Решение от 26.09.2016 по делу № 33-13127/2016 от 19.09.2016

Судья Яниева А.А.                  дело № 33-13127/2016 А-146г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Прилуцкой Л.А.,

судей: Корчинской И.Г., Киселевой А.А.,

при секретаре Науджус О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Прилуцкой Л.А.

дело по иску Якимовца С.А. к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Мельникова А.А.

на заочное решение Советского районного суда г.Красноярска от 29 марта 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Якимовца С.А. к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) в пользу Якимовца С.А. денежные средства, уплаченные за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу банка, в размере 26 550 рублей, уплаченную страховую премию в размере 45 000 рублей, комиссию за зачисление в счет погашения задолженности в размере 1 210 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 441,95 рублей, в счет компенсации морального вреда размере 5 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, по оформлению нотариальной доверенности 1 000 рублей, 35 рублей за почтовые расходы, штраф в размере 46 600,98 рублей, а всего взыскать 150 837,93 рублей.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 146,06 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать».

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Якимовец С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что на основании заключенного с Банком <дата> кредитного соглашения ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <дата>, по условиям которого банк взимает комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением указанных в договоре денежных средств в размере 5,9% от суммы кредита единовременно, что составило 26 550 рублей. Пунктом 2.2.7 кредитного соглашения предусмотрен платеж за зачисление денежных средств – 110 рублей, Банк незаконно с него удержал 1 210 рублей. Кроме того, в пункте 1.1.5. кредитного соглашения указано, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика последний в обеспечение исполнения обязательств по договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Страховщиком является «Страховая компания «КАРДИФ» (ООО). В сумму кредита включена плата за страхование 45 000 рублей. Обязанность уплачивать комиссию за получение (выдачу) кредита, комиссии за зачисление денежных средств является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора. При этом ему не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, не была предоставлена возможность выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставленного ему кредита. <дата> в адрес Банка была направлена претензия с требованием о возврате незаконно удержанных комиссий, которая оставлена без удовлетворения. Просил взыскать с ответчика внесенные в качестве платежа за получение наличных денежных средств, внесение денежных средств, страхование уплаченные суммы в общем размере 72760 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 15 441 рубль 95 копеек, неустойку 72 760 рублей, в счет компенсации морального вреда 70 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, по оформлению доверенности 1 000 рублей, почтовые расходы 35 рублей и штраф.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Мельников А.А. просит решение отменить, отказать истцу в удовлетворении иска в части взыскания денежной суммы за получение наличных денежных средств через кассу Банка, суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, пересчитать сумму штрафа. Указывает на то, что условиями кредитного соглашения предусмотрено, что открытие и ведение заемщиком ссудного счета осуществляется бесплатно. Просит учесть, что Банк, рассмотрев претензию истца, принял решение о возврате комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка на счет истца, открытый в ПАО «АТБ», что подтверждается платежным документом. Доказательств навязывания истцу услуги страхования материалы дела не содержат.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке. Якимовец С.А., представители ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ООО «Страховая компания КАРДИФ» в суд апелляционной инстанции не явились, были извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд апелляционной инстанции, не представили, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Якимовцом С.А. заключено кредитное соглашение, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> с условием оплаты <данные изъяты>% годовых сроком на <дата>.

Пунктом 1.1.4 указанного соглашения на заёмщика возложена обязанность по уплате единовременного платежа за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере 5,9% от суммы кредита, что составляет 26 550 рублей (450 000 рублей х 5,9%).

В силу пункта 2.2.7 кредитного соглашения платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика в кассу банка составляет 110 рублей.

В соответствии с пунктом 1.1.5 соглашения при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица, размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования/оформления согласия заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии заемщика на страхование, являющихся составной частью договора.

Из пункта 2.2.3.2 следует, что в перечень платежей, не включенных в полную стоимость кредита, входят в том числе и платежи, предусмотренные пунктами 1.1.4, 1.1.5, 2.2.6 кредитного соглашения.

Согласно выписке из лицевого счета за период с <дата> по <дата> со счёта истца были списаны комиссии: <дата> - за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере 26 550 рублей, <дата> - за подключение клиента к программе страхования в размере 31 080 рублей 51 копейка, компенсация расходов Банку по оплате страховой премии страховщику - 8 325 рублей, оплата НДС с комиссии за подключение клиента к программе страхования - 5 594 рубля 49 копеек. Кроме того, с Якимовца С.А. были удержаны комиссии за зачисление в счет погашения задолженности по 110 рублей, всего 11 платежей, что составило 1 210 рублей.

<дата> в адрес Банка истцом направлена претензия о возврате незаконно удержанных комиссий в размере 72 760 рублей, в удовлетворении заявленных требований было отказано.

<дата> ПАО «АТБ» перечислил на счет истца в счет возврата комиссии по кредитному соглашению от <дата> 26 550 рублей, что подтверждается банковским ордером от <дата>.

Разрешая требования Якимовца С.А. о взыскании с банка удержанной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в сумме 26 550 рублей, суд первой инстанции правильно исходил из того, что данное условие кредитного соглашения, возлагающее на заёмщика обязанность по уплате указанной комиссии, является навязанным, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и нарушает права истца как потребителя банковских услуг.

Соглашаясь с указанным выводом суда, судебная коллегия исходит из того, что комиссия за получение наличных денег через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика установлена за действия, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного соглашения и непосредственно не создаёт для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами соглашением. Доказательств, подтверждающих наличие у истца возможности получить у ответчика кредит без внесения платы за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика в размере 5,9% от суммы кредита единовременно (26 550 рублей), в материалы дела в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку незаконным взиманием указанной комиссии истцу причинены убытки, суд, учитывая, что денежные средства в сумме 26 550 рублей в счет комиссии за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика были переч░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░> ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. 26 550 ░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ 2.2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 110 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 210 ░░░░░░ (110 ░░░░░░ ░ 11 ░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░». ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 080 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 325 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 594 ░░░░░ 49 ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 45 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 72 760 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 395 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 15 441 ░░░░░ 95 ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 72 760 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 28 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 46 600 ░░░░░░ 98 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 35 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 98,100 ░░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: