Решение от 28.02.2019 по делу № 33-2580/2019 от 25.01.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-2580/2019

28 февраля 2019 года                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего         Демяненко О.В.,

судей                     Абубакировой Р.Р. и Мартыновой Н.Н.,

при секретаре                 Стрельниковой З.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадуллина ФИО9 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – ПАО), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания (далее – ООО СК) "ВТБ Страхование", операционному офису "Черниковский" Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 октября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Демяненко О.В., выслушав объяснения Ахмадуллиной З.А. и её представителя Аминева Р.Р., полагавших решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Ахмадуллина З.А. обратилась в суд с иском Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" операционному офису "Черниковский" Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 31 мая 2017 года между истцом и Банком заключен кредитный договор №.... При выдаче кредита истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по (далее – Договор страхования), заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Согласно данному заявлению плата за подключение к Договору страхования за весь период страхования с 1 июня 2017 года по 31 мая 2022 года составляет 17 769,20 руб. Однако 31 мая 2017 года Банком со счета истца списаны денежные средства в размере 88 846 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования. Распоряжения на списание денежных средств в размере 88 846 руб. истец Банку не давала. Мотивированного ответа на претензию истца о разъяснении причинах списания денежных средств со счета в размере, превышающем сумму страховой премии по договору страхования, Банком не предоставлено.

Просила признать незаконной проведенную Банком операцию по счету №... на списание денежных средств в размере, превышающем сумму страховой премии на 71 076,80 руб.; взыскать с Банка незаконно списанные со счета истца денежные средства в размере 71 076,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 880,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке,

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 октября 2018 года исковые требования Ахмадуллиной З.А. удовлетворены частично. Признаны незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию со счета №... Ахмадуллиной З.А. денежных средств в размере, превышающем сумму страховой премии по договору страхования на 71 076,80 руб. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ахмадуллиной З.А. взысканы незаконно списанные со счета денежные средства в размере 71 076,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 880,39 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 36 038,40 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб. В удовлетворении исковых требований Ахмадуллиной З.А. к операционному офису "Черниковский", ООО СК "ВТБ Страхование" отказано.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в связи с незаконностью и необоснованностью. В обоснование доводов указывает на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, подписного истцом, Банком допущена техническая ошибка в указании суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Страховая премия в размере 71 076,80 руб. была перечислена Банком на счет страховой компании, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии с Банка не имеется. Также полагает, что оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имелось, поскольку неправомерности в действиях Банка не имеется. Истцом не представлено доказательств причинения ей морального вреда. Требования истца о взыскания штрафа не подлежали удовлетворению. Взысканный размер расходов на оплату услуг представителя чрезмерно завышен.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 31 мая 2017 года между Банком БТБ 24 (ПАО) (в последующем реорганизованное в Банк ВТБ (ПАО)) и Ахмадуллиной З.А. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 528 846 руб. под 14,995% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 41-46).

При заключении кредитного договора в операционном офисе "Черниковский" Банка ВТБ (ПАО) заемщиком Ахмадуллиной З.А. подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по Договору страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 47-48).

Из указанного заявления следует, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования с 1 июня 2017 года по 31 мая 2022 года составляет 17 769,20 руб., в том числе вознаграждение Банка – и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. Истцом дано распоряжение Банку на списание с её банковского счета денежных средств в размере 17 769,20 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Однако 31 мая 2017 года Банком из суммы предоставленного кредита списана страховая премия в размере 88 846 руб., что подтверждается выпиской по счету по кредитному договору (л.д. 27-29).

5 июня 2017 года истец обратилась в Банк с заявлением о возврате списанных в счет оплаты платы за страхование денежных средств в размере 88 846 руб., которое письмом Банка от 13 июня 2017 года оставлено без удовлетворения (л.д. 20-22)

2 декабря 2017 года Ахмадуллина З.А. обратилась в операционный офис "Черниковский" Банка ВТБ (ПАО) с претензией о разъяснении причины списания денежных средств со счета в размере, превышающем сумму страховой премии по договору страхования, возврате удержанной суммы 88 846 руб., компенсации морального вреда и возмещении расходы на юридические услуги, которая также оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Ахмадуллиной З.А., суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что со счета Ахмадуллиной З.А. Банком незаконно была списана денежная сумма в размере 71 076,80 руб., которая превышает сумму страховой премии по договору страхования, указанной в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в связи с чем с Банка в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 71 076,80 руб.

Также на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации суд взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 880,39 руб. Установив, что действиями Банка нарушены права истца как потребителя, требования не были удовлетворены в добровольном порядке, суд первой инстанции взыскал в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штрафа в размере 36 038,40 руб., предусмотренные Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей).

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы Банка о том, что в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, подписного истцом, Банком допущена техническая ошибка в указании суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, страховая премия в размере 71 076,80 руб. была перечислена Банком на счет страховой компании, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии с Банка не имеется, является несостоятельным.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств

Как указано выше, в подписанном истцом заявлении на присоединение к программе добровольного страхования заемщиков плата за страхование за весь срок страхования определена в размере 17 769,20 руб., и в пункте 4 данного заявления истец дал соответствующее распоряжение на списание указанной суммы.

Вместе с тем каких-либо доказательств, свидетельствующих о подключении заемщика к программе коллективного страхования на иных условиях и наличии распоряжения истца на списание со счета иной суммы платы за страхование, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░ 27 ░░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 327.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 71 076,80 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 23 ░░░░ 2017 ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 71 076,80 ░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 36 038,40 ░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2 000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 100 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 198, 327-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░. ░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░

                                         ░. ░. ░░░░░░░░░    

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░.