Решение по делу № 2-2339/2023 от 17.01.2023

                                                                                     16RS0051-01-2023-000664-63

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru     е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

10 апреля 2023 года                                                                  Дело № 2-2339/2023

    Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Р. Хакимзянова,

при секретаре судебного заседания К.Р. Муллагалиевой,

с участием представителя истца Л.Ш. Ильясовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исмагиловой А.М., действующей в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Исмагилова А.М., действующая в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" (далее – ответчик, страховщик) о взыскании страхового возмещения (выкупной суммы).

В обоснование иска указано, что 25.02.2014 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования жизни <номер изъят> по программе «Первый капитал».

Срок страхования составляет 15 лет: с 25.02.2014 по 24.02.2029.

Согласно договору застрахованными лицами являются: застрахованный взрослый - ФИО1, застрахованный ребенок - ФИО2 по программе страхования "Дожитие с возвратом взносов в случае смерти (для застрахованного ребенка)", страховая сумма составила 1 500 000 руб., дополнительной программой страхования для страхователя (застрахованного взрослого) являются также «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма – 1 500 000 руб.

Согласно страховому полису размер страховой премии составляет 999 480 рублей. Периодичность уплаты страховой премии: единовременно.

Страхователем страховая премия была выплачена единовременно и в полном размере.

Согласно п. 5.16 Условий договора страхования жизни, при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.п. 5.15.2 - 5.15.4 настоящих условий Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае его смерти - наследникам Страхователя) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

В силу п. 5.15 Условий договора страхования жизни, действие договора страхования досрочно прекращается по инициативе Страхователя, в том числе в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

    Согласно п. 2.7 Условий договора страхования жизни, если Выгодоприобретатели не назначены, право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследникам.

    В соответствии с п. 8.5 Условий договора страхования жизни, в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор страхования в отношении другого лица, права и обязанности, определенные этим Договором, могут перейти к этому лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по Договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, выполняющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов Застрахованного лица.

    17.06.2022 ФИО1 (страхователь) умер, что подтверждается свидетельством о смерти <номер изъят>.

    Как указывает истец, наследниками умершего является его супруга - Исмагилова А.М., а также его дочь ФИО2 (Застрахованное лицо).

Истец обратилась к ответчику с заявлением и досудебной претензией о выплате выкупной суммы на дату досрочного прекращения договора страхования в размере 1 065 257 рублей. Однако ответ на данное заявление получен не был, выплата произведена не была.

На основании изложенного истец просила суд взыскать с ответчика в пользу Исмагиловой А.М., действующей в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2, выкупную сумму в размере 1 065 257 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., штраф в размере 50%.

Впоследствии представитель истца исковые требования уточнила, не поддержала требования о взыскании страхового возмещения (выкупной суммы), и окончательно просила взыскать с ответчика в пользу Исмагиловой А.М. и в пользу ее несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., штраф в размере 50% от суммы 1 065 257 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточнённые исковые требования поддержала, просила удовлетворить, требование в части страхового возмещения (выкупной суммы) не поддержала.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представитель в судебном заседании участвовал, представил письменные возражения на иск и дополнения к ним, в которых иск не признал, просил в его удовлетворении отказать, а также указал, что требования в части выплаты выкупной суммы исполнены в полном объеме по всем наследникам, в части взыскания штрафа просил отказать, а в случае взыскания применить ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. В случае страхования жизни при осуществлении страховой выплаты страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 25.02.2014 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования жизни «Первый капитал» <номер изъят>.

Срок страхования составляет 15 лет: с 25.02.2014 по 24.02.2029.

Согласно договору застрахованными лицами являются: застрахованный взрослый - ФИО1, застрахованный ребенок - ФИО2 по программе страхования "Дожитие с возвратом взносов в случае смерти (для застрахованного ребенка)", страховая сумма составила 1 500 000 руб., дополнительной программой страхования для страхователя (застрахованного взрослого) являются также «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма – 1 500 000 руб.

Согласно страховому полису размер страховой премии составляет 999 480 рублей. Периодичность уплаты страховой премии: единовременно.

Страхователем страховая премия была выплачена единовременно и в полном размере.

В соответствии с пунктом 7 страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: Приложение №1 «Таблица размеров выкупных сумм», Приложение №2 «Условия договора страхования жизни «Первый капитал»», Приложение №3 «Список особо опасных заболеваний и серьезных операций», Приложение №3.1 «Таблица особо опасных заболеваний (детская программа), Приложение №4 «Таблица размеров выплаты страхового обеспечения в случае травмы застрахованного лица», Приложение №5 «Таблица размеров выплаты страхового обеспечения в случае хирургического вмешательства».

    17.06.2022 ФИО1 (страхователь) умер, что подтверждается свидетельством о смерти <номер изъят> (л.д.14).

    В соответствии с пунктом 1.2.2 Условий договора страхования жизни выкупная сумма – сумма, определенная договором страхования, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования в случаях, предусмотренных договором страхования.

Согласно п. 5.16 Условий договора страхования жизни, при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.п. 5.15.2 - 5.15.4 настоящих условий Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае его смерти - наследникам Страхователя) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат Страхователю уплаченной страховой премии не производится.

В силу п. 5.15 Условий договора страхования жизни, действие договора страхования досрочно прекращается по инициативе Страхователя, в том числе в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

    Согласно п. 2.7 Условий договора страхования жизни, если Выгодоприобретатели не назначены, право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследникам.

    В соответствии с п. 8.5 Условий договора страхования жизни, в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор страхования в отношении другого лица, права и обязанности, определенные этим Договором, могут перейти к этому лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по Договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, выполняющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов Застрахованного лица.

    Как следует из материалов дела, наследниками умершего являются его супруга - Исмагилова А.М., его дочь ФИО2, его сын ФИО3

17.10.2022 Исмагилова А.М., действуя только в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2, обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы на дату досрочного прекращения договора страхования в размере 1 065 257 рублей.

При этом заявление подано от имени ФИО2 с требованием о выплате выкупной суммы в пользу ФИО2

После принятия настоящего иска и в ходе судебного разбирательства по данному делу Исмагилова А.М. обратилась к ответчику с соответствующим заявлением и от своего имени и от имени ФИО3

Из материалов дела следует, что в рамках судебного спора ответчик свою обязанность по выплате выкупной суммы исполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №145137 от 27.03.2023 на сумму 384 312 руб. 42 коп. (выплата произведена в пользу ФИО2), платежным поручением №145150 от 27.03.2023 на сумму 384 312 руб. 42 коп. (выплата произведена в пользу ФИО3), платежным поручением №129571 от 20.03.2023 на сумму 384 312 руб. 42 коп. (выплата произведена в пользу Исмагиловой А.М.).

Поскольку требования в части страхового возмещения (выкупной суммы) в ходе судебного разбирательства исполнены в полном объеме по всем наследникам в равных долях, и истец требования в этой части не поддержала, то в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения (выкупной суммы) надлежит отказать.

Пунктом 5.21 Условий договора страхования жизни установлено, что выкупная сумма выплачивается страхователю, а в случае смерти – наследникам Страхователя, или по их поручению любому иному дееспособному физическому лицу или юридическому лицу в течение 5 рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования или получения страховщиком всех необходимых документов согласно п. 5.20 настоящих условий, в зависимости от того, какое событие наступит позднее.

Поскольку выплата в пользу несовершеннолетнего ребенка ФИО2, которая обратилась к страховщику 17.10.2022, была произведена с нарушением установленного срока и только в процессе судебного разбирательства, то в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Доводы ответчика о том, что к заявлению ФИО2 не были приложены надлежащие банковские реквизиты либо иные документы, не могут быть приняты во внимание, поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств того, что им столь длительное время после получения заявления и до подачи иска в суд, предпринимались попытки истребования необходимой информации у истца, соответствующие письма также отсутствуют.

При этом наличие судебного спора указывает на неисполнение страховщиком обязанности по выплате в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая, что по делу доказано нарушение ответчиком прав несовершеннолетнего ребенка ФИО2, с ответчика в пользу ФИО2 на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

При таких обстоятельствах размер штрафа в пользу ФИО2 в данном случае должен составлять 194 156 руб. 21 коп. (384312,42+4000)/2)

В то же время страховая компания заявила о снижении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Заявляя о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщиком не приведены какие-либо конкретные мотивы, обосновывающие допустимость уменьшения размера взыскиваемого штрафа, не представлено никаких правовых обоснований исключительности данного случая и несоразмерности штрафа.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, с учетом принципа соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму штрафа, которая в данном случае обеспечивает баланс интересов сторон, отсутствие доказательств несоразмерности размера штрафа нарушенному обязательству, суд каких-либо оснований для уменьшения размера штрафа не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 194 156 руб. 21 коп.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению частично.

Что касается требований Исмагиловой А.М. (в своих интересах) и в пользу ФИО3, суд приходит к выводу, что ответчик от исполнения своих обязательств по договору не уклонялся, а разрешение вопроса было невозможно без поступления соответствующих заявлений от наследников Исмагиловой А.М. и ФИО3, а также необходимых документов.

При этом ответчик в ходе судебного разбирательства после получения соответствующих заявлений и всех документов свои обязательства перед Исмагиловой А.М. и в пользу ФИО3 по выплате выкупной суммы исполнил в полном объеме в установленные сроки с момента предоставления ими документов, необходимых для принятия решения.

Поскольку ответчик свои обязательства исполнил в полном объеме в установленные сроки, в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Исмагиловой А.М. и ФИО3 как потребителей, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований последних о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в бюджет муниципального образования                г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 343 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Исмагиловой А.М., действующей в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" (ИНН <номер изъят>) в пользу ФИО2 (свидетельство о рождении <номер изъят>) в лице законного представителя Исмагиловой А.М. (паспорт <номер изъят>) компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф в размере 194 156 рублей 21 копейка.

В остальной части иска и в удовлетворении иска Исмагиловой А.М., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО3, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" (ИНН <номер изъят>) в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 7 343 рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                            А.Р. Хакимзянов

    Мотивированное решение изготовлено 17.04.2023

    Судья                                                                                    А.Р. Хакимзянов