Решение от 12.08.2022 по делу № 2-1636/2022 от 31.01.2022

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2022 года. Дело № 2-1636/2022

66RS0007-01-2022-000620-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбурга 12 августа 2022 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе: председательствующего судьи Усачева А.В.

при секретаре судебного заседания Горбуновой И.И.,

с участием представителя истца Дорофеевой И.П., действующей по доверенности № 66 АА 7234745 от 26.04.2022 г., сроком на пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жданова Дениса Владимировича к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

    Жданов Д.В. предъявил к ПАО «Банк ВТБ» иск о признании незаконными действия по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору от 18.10.2018 г. до 18 % годовых, взыскании уплаченных по договору 80 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда 25 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 12 294 руб. 00 коп., признании незаконными действия по взиманию платы за предоставление документов.

    В обоснование требований указано, что 18.10.2018 г. Ждановым Д.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0002-0541795 в сумме 2 304 957 руб. на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых, применяемых при заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора сторонами заключен договор страхования по программе «Лайф +» на срок до 18.10.2023 г.

При этом истец отмечает, что ранее при заключении другого кредитного договора № 625/0002-0416527 от 06.09.2017 г. им заключен договор страхования, срок действия которого определен до 06.09.2022 г.

    31.10.2018 Жданов Д.В. обратился к страховщику с заявлением о возвращении незаконно удержанной страховой суммы по кредитному договору от 18.10.2018 г., 26.11.2018 г. страховая премия 165 000 руб. истцу возвращена. В ноябре и декабре 2018 года истец уплачивал ежемесячный платеж, оговоренный в договоре, то есть под 10,9 %.

    С 01.01.2019 г. ставка по кредитному договору составила 18 %, при этом уведомлений и писем от банка не поступало. 15.01.2019 г. истец обратился с претензией и просьбой возвратить ставку по кредиту 10,9 %, а также запросил разъяснения об увеличении процента по кредитному договору. Кредитный договор № 625/0002-0541795 от 18.10.2018 года исполнен в октябре 2019 года.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

    В судебном заседании представитель Дорофеева И.П. исковые требования поддержала в полном объеме, изложив аналогичные доводы.

    Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» п. 1 ст. 5).

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958).

Судом установлено, что 18.10.2018 г. сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 304 957 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, по ставке 10,9 % годовых. В п. 4 индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка - 18% годовых (п. 4.2), а также применен дисконт исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере 7,1 % годовых, в результате чего процентная ставка по договору составила 10, 9 % годовых (п. 4.1).

В этот же день (18.10.2018 г.) сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф +» на срок по 18.10.2023 года.

В силу п. 2.10 Общих условий кредитования, согласие с которыми истцом выражено в п. 14 индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). Согласно п. 2.11 общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

31.10.2018 г. Жданов Д.В. обратился к ответчику с заявлением о возвращении страховой суммы. 26.11.2018 года удержанная сумма страховой премии возвращена на счет Жданова Д.В.

Разрешая настоящий спор по существу, при изложенных фактических обстоятельствах требования иска о признании незаконным действий по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору от 18.10.2018 г. до 18 % годовых, суд исходит из того, что все существенные условия договора согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки 18 % годовых, случаи заключения или досрочного расторжения договора страхования, кроме того, истец в своем заявлении от 31.10.2018 г. выразил желание о расторжении договора страхования, в этой связи одностороннее изменение процентной ставки со стороны Банка признать не представляется возможным.

Таким образом, Жданов Д.В. располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого кредитного договора и договора страхования. Жданов Д.В. вправе был отказаться от заключения как кредитного договора, так и договора страхования. Однако добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные указанными соглашениями.

Доказательств навязывания банком истцу условий договора страхования или кредитного договора в части процентной ставки материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Увеличение процентной ставки до 18 % годовых произошло лишь после рассмотрения Банком заявление Жданова Д.В. о возвращении страховой премии, которая была возвращена 26.11.2018 года. Договор страхования 31.10.2018 года заключен добровольно, доказательств обратного не представлено.

При данных обстоятельствах оснований полагать, что ответчик в результате незаконных действий в одностороннем порядке увеличил ставку по кредитному договору от 18.10.2018 г. до 18 % годовых не имеется.

В связи с чем, требования о признании незаконными действий по одностороннему увеличению ставки по кредитному договору от 18.10.2018 г. до 18 % годовых удовлетворению не подлежат.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскания уплаченных по договору денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Разрешая требования о признании незаконными действия по взиманию платы за предоставление документов, суд исходит из того, что положения ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в настоящем случае не применимы, поскольку данные нормы обеспечивают возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а истец истребует у банка информацию по исполненному кредиту, не касающуюся выбора услуги, а касающуюся исполнения услуги, и просит предоставления копий документов. Согласно действующему законодательству, в сфере банковского обслуживания, банк не имеет права на получение отдельного вознаграждения и комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Между тем, изготовление копий документов по кредитному договору не является действием, без которого не мог быть исполнен кредитный договор, а также, вопреки доводам истца, не является обязанностью банка, как не является обязанностью банка и выдача справки о наличии/отсутствии задолженности по кредиту. Предоставление копии кредитного договора является услугой банка, поэтому взимание платы за повторную выдачу копии кредитного договора и справки Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу Российской Федерации не противоречит.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18.10.2018 ░. ░░ 18 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 80 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 294 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░    

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░     ░░░░░░ ░.░.