Решение по делу № 33-4257/2020 от 05.06.2020

Судья – Сараева Н.Е.                     Стр.168г г/п 0 руб.

Докладчик – Романова Н.В.        №33-4257/2020     30 июля 2020 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Романовой Н.В.,

судей Котова Д.О., Рудь Т.Н.,

при помощнике судьи Цветковой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело № по иску Кравчук Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Приморского районного суда Архангельской области от 21 февраля 2020 г., с учетом определения об исправления описки от 14 мая 2020 г.

Заслушав доклад судьи Романовой Н.В., судебная коллегия

установила:

Кравчук Е.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 19 декабря 2019 г. между Кравчук Е.В. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. В этот же день между Кравчук Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оформлен договор страхования по продукту Страхование жизни №; страховая премия по данному договору составила 219600 руб., удержана в полном объеме из кредитных средств, предоставленных истцу. 23 декабря 2019 г. Кравчук Е.В. уведомила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе от договора страхования по продукту Страхование жизни № от 19 декабря 2019 г. и возврате страховой премии в размере 219 600 руб. Однако до настоящего времени денежные средства не поступили на счет истца, не внесены на депозит нотариуса, не выданы наличными, не переведены почтовым переводом, не выплачены иным законным способом. Поскольку в добровольном порядке ответчик не возвратил сумму страховой премии, истец обратился в суд с настоящим иском, понес расходы, связанные с подготовкой искового материала в размере 8 500 руб. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования в размере 219 600 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 500 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Кравчук Е.В., представителей ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица АО «ЮниКредит Банк», извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

В письменном отзыве ответчик не согласился с заявленными требованиями, указав, что п. 8.3. Правил страхования предусматривает возможность возврата страхователю в течение 10 рабочих дней уплаченной суммы страховой премии в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде. Согласно ст. 140 ГК РФ платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Условиями страхования и Указанием Банка России № 3854-У предусмотрена возможность получения денежных средств как наличными деньгами (в кассе страховой компании), так и в безналичном порядке (путем перечисления денежных средств на счет в банке). Иных способов наличных и безналичных платежей Договоры страхования не предусматривают. 27 декабря 2019 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление Кравчук Е.В. на досрочное расторжение договора страхования. В представленном заявлении от 23 декабря 2019 г. истец просил произвести возврат денежных средств безналичным путем, однако в заявлении указан не корректный счет получателя №. Общество действует в соответствии с заявлением истца, в котором иных способов получения возврата денежных средств не указано. Согласно п. 48 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. Тем самым, законодатель возлагает ответственность за правильность банковских реквизитов на потребителя. Ввиду отсутствия корректного счета получателя произвести возврат денежных средств истцу не представляется возможным. Таким образом, истец нарушил п. 5.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», Положения ЦРБ от 01 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». В результате выявленных недостатков страховая компания письмом № от 16 января 2020 г. уведомила истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств. Согласно почтовому идентификатору № письмо страховой компании вручено истцу 21 января 2020 г., однако истец проигнорировал данный ответ и полные банковские реквизиты не предоставил. Непредставление полной и корректной информации, необходимой для осуществления перевода денежных средств в безналичном порядке, полное игнорирование письменных уведомлений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», свидетельствует об изначальном нежелании истца в урегулировании спора в досудебном порядке. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца, оснований для компенсации морального вреда не имеется, требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности его размера наступившим последствиям.

Решением Приморского районного суда Архангельской области от 21 февраля 2020 г. требования Кравчук Е.В. удовлетворены частично. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кравчук Е.В. взыскана сумма страховой премии в размере 219 600 руб., штраф в размере 50 000 руб., в возмещение судебных расходов 5 000 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано. Также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 5 396 руб.

Ответчик с данным решением не согласился. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с истца в пользу ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 руб. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что истец действует недобросовестно, предоставляя недостоверную информацию о банковских реквизитах, необходимых для своевременного и полного возврата страховой премии. Ввиду отсутствия корректного счета получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было лишено возможности своевременно произвести возврат денежных средств истцу. Ссылается на разъяснения Верховного суда РФ, согласно которым непредоставление банковских реквизитов является злоупотреблением правом. Суд не привел нормы закона, обязывающие страховые организации производить расчеты с физическими лицами иным способом. Обращает внимание, что иных способов возврата денежных средств истцом не было указано, не указано конкретное почтовое отделение и корректный номер счета. Считает, что признав за ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» право внести деньги в депозит нотариуса, суд пришел к выводу, что Кравчук Е.В. уклонилась от принятия исполнения, то есть злоупотребила правом. Указывает, что возврат денежных средств путем их перечисления на депозит нотариуса или почтовым переводом (без волеизъявления самого получателя) не предусмотрен ни договором страхования, ни условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Ссылается на то, что судом не было осуществлено содействие в истребовании корректных банковских реквизитов от истца в период рассмотрения гражданского дела. Если бы реквизиты были предоставлены, то ответчик осуществил бы возврат страховой премии до вынесения решения суда. Считает, что вина ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в том, что Кравчук Е.В. не получила обратно страховую премию, не доказана, взыскание штрафа необоснованно, поскольку наложение штрафа за неиспользование права законом не предусмотрено. Полагает, что истец, не до конца использовав все способы досудебного урегулирования спора, обратилась в суд, желая получить выгоду за счет взыскания штрафа, морального вреда и судебных издержек. При таких обстоятельствах считает, что истец злоупотребила правом, и должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда 1 инстанции не имелось. Указывает на необоснованность взыскания судебных расходов, поскольку если бы истец изначально предоставила корректные реквизиты счета, о необходимости предоставления которых истец был уведомлен письменно страховщиком, услуги представителя в судебном процессе ей бы не понадобились.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь положениями ч.ч.3 и 4 ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив судебное решение, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У, действующей на момент заключения договора).

Согласно п. п. 5, 8 вышеназванных Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила страхования), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 6 мая 2019 г. № 79/04 предусмотрено, что в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 19 декабря 2019 г. между Кравчук Е.В. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Кравчук Е.В. денежные средства в размере 1 220 000 руб., срок возврата кредита до 19 декабря 2024 г., с уплатой процентов по ставке 8,90%. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19 декабря 2019 г. Кравчук Е.В. поручила Банку осуществить перевод в размере 219 600 руб. с текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации, открытого на основании Заявления на комплексное банковское обслуживание, поданного им в Банк в дату заключения Договора, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа «Оплата за Кравчук Е.В. Страховая премия по договору страхования по продукту Страхование жизни» № от 19 декабря 2019 г.».

19 декабря 2019 года между Кравчук Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по продукту Страхование жизни №, что подтверждено полисом от 19 декабря 2019 г.

Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19 декабря 2019 г. страховая сумма составила 219 600 руб.

23 декабря 2019 г. Кравчук Е.В. направила по почте в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования по продукту Страхование жизни № от 19 декабря 2019 г. и возврате страховой премии в размере 219 600 рублей путем перечисления на расчетный счет в Архангельском отделении № ПАО Сбербанк, однако, требование истца до настоящего времени в добровольном порядке не удовлетворено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив, что Кравчук Е.В. выразила добровольный отказ от договора страхования в срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У пришел к выводу, что исковые требования о взыскании суммы страховой премии обоснованы и подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия полагает, что суд правомерно усмотрел основания для возврата истцу страховой премии в связи с отказом от договора страхования, однако полагает заслуживающими внимания доводы апеллянта в части необоснованного взыскания штрафа.

Как усматривается из заявления истца об отказе от договора страхования, направленного ею страховщику 23 декабря 2019 г. и полученного ответчиком 27 декабря 2019 г., Кравчук Е.В. в заявлении избрала безналичный порядок возврата страховой премии, при этом в представленном страховщику заявлении с указанием реквизитов своего расчетного счета в Архангельском отделении № ПАО Сбербанк, указанные ею сведения отображены некорректно (л.д.94).

После получения указанного заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 16 января 2020 г. направило Кравчук Е.В. уведомление о необходимости предоставления корректных реквизитов расчетного счета, на который она просит перечислить денежные средства.

Однако Кравчук Е.В., получив указанное уведомление 21 января 2020 г., данные своего расчетного счета страховщику не предоставляет, а 22 января 2020 г. предъявляет иск в суд.

При направлении искового материала в суд копии документов, приложенные к иску, истцом ответчику не направлялись, о чем ею было указано в иске, по мотивам наличия документов у ответчика. При этом в заявлении, которое представлено истцом как приложение к иску в суд, счет получателя отображен верно, а в том экземпляре заявления, которое направлено истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», счет указан некорректно. А поскольку заявление, направленное Кравчук Е.В. страхователю содержало неверные реквизиты счета, иных заявлений с указанием верного счета истец не направляла, страховщик лишен был возможности произвести возврат уплаченной суммы как до суда, так и в ходе судебного разбирательства.

Из содержания предъявленных истцом требований следует, что правовым основанием для возврата страховой премии являются не неправомерные действия страховой компании либо банка при заключении договора страхования, а условия договора страхования и Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Таким образом, обязанность по возврату страховой премии возникла у страховой компании в связи с волеизъявлением истца и его правом на односторонний отказ от договора.

Кравчук Е.В. была ознакомлена с Правилами страхования, в соответствии с которыми прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Между тем, истцом не представлено доказательств предоставления реквизитов необходимых для перечисления денежных средств, либо непосредственного обращения к страховщику за возвратом страховой премии наличными денежными средствами.

Анализируя содержание заявления Кравчук Е.В. от 23 декабря 2019 г., направленное посредством почтового отправления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», судебная коллегия полагает, что данное заявление не содержит достоверных сведений о перечислении денежных средств в безналичном порядке на конкретный счет страхователя с указанием точных полных банковских реквизитов. В связи с чем страховая компания правомерно предложила страхователю сообщить такие реквизиты. Срок направления ответа страховщиком при этом нарушен не был. Выводы суда о том, что некорректность указания реквизитов счета не исключает возможности получения денежных средств наличным путем или с депозита нотариуса, судебная коллегия считает не обоснованными.

Содержание заявления Кравчук Е.В. о возврате страховой премии, направленное ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», позволяет однозначно установить волеизъявление страхователя о возврате страховой премии именно в безналичном порядке, в связи с чем страховщик вопреки выводам суда лишен был самостоятельно осуществлять возврат страховой премии почтовым переводом наличными денежными средствами либо вносить деньги на депозит нотариуса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Приведенные разъяснения применимы и для рассматриваемых правоотношений ввиду того, что регулируют сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом, поскольку действий, направленных на предоставление страховщику реквизитов, необходимых для перечисления страховой премии, Кравчук Е.В. совершено не было, в связи с чем ответчик не имел возможности исполнить требования, предусмотренные договором в добровольном порядке.

Судебная коллегия полагает, что при указанных обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа, в связи с чем решение суда в указанной части подлежит отмене.

В части взыскания судебных расходов решение суда подлежит оставлению без изменения, поскольку требования о взыскании страховой премии судом удовлетворены.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Приморского районного суда Архангельской области от 21 февраля 2020 г. отменить в части, принять по делу новое решение, которым

исковые требования Кравчук Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кравчук Е.В. сумму страховой премии в размере 219 600 руб., в возмещение судебных расходов 5000 руб.

В удовлетворении остальной части требований Кравчук Е.В. - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 396 руб.

Председательствующий                     Н.В. Романова

Судьи                         Д.О. Котов

                                 Т.Н. Рудь