Решение от 01.09.2016 по делу № 2-1407/2016 (2-7601/2015;) от 11.11.2015

<данные изъяты>                                                    дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 сентября 2016 года                                                                                           г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной Общественной организации «Защита потребителей» в интересах Козловой Светланы Николаевны к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная Общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Козловой С.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что между Козловой С.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № от 14.02.2014 года на сумму 33240 рублей, № от 03.06.2013 года на сумму 111680 рублей. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п.3.1.5. предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования и уплатить единовременную страховую премию по договору № от 14.02,2014 года в размере 3240 рублей, по договору № от 03.06.2013 года в размере 31680 рублей. Исполняя свои обязательства по кредитным договорам, Козлова С.Н. 03.06.2013 года уплатила в качестве страховой премии 31680 рублей, а 14.02.2014 года уплатила в качестве страховой премии 3240 рублей. Всего по договорам истицей было выплачено 34920 рублей. Из содержания, заключенных между сторонами кредитных договоров следует, что заключение договоров было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитных договоров, представленный ответчиком, является стандартным, которые заемщик был вынужден подписать с целью получения кредитов. При подписании заемщиком кредитных договоров, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитных договоров, как одно из его условий. То есть условия кредитных договоров предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств в кредит, дополнительно за счет кредитных денежных средств подключиться к программе страхования. Указание банком в тексте кредитных договоров условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитных договоров является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договоров, не мог влиять на их содержание. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В типовой форме договоров банк самостоятельно определил страховщика. Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя, на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Кроме того, банк при оказании услуг по подключению заемщика к Программе коллективного добровольного страхования, в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем также нарушил его право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.

Просит признать условия п.3.1.5 кредитного договора № от 14.02.2014 года и № от 03.06.2013 года, заключенные между Козловой С.Н. и ответчиком, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Козловой С.Н. 34920 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 34920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6831,83 рублей, в счет возмещения морального вреда – 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной Общественной организации «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной Общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс кредит» Ртищев А.С. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать.

Представитель третьего лица – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такового страхования получить кредит на иных условиях.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 03 июня 2013 года между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и Козловой С.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк выдал Козловой С.Н. кредит в сумме 111680 рублей с уплатой 27,94 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 7-8).

    Кроме того, 14.02.2014 года между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и Козловой С.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк выдал Козловой С.Н. кредит в сумме 33240 рублей с уплатой 41,06 % годовых сроком на 18 месяцев (л.д. 12).

Из материалов дела также усматривается, что в этот же день, до заключения кредитных договоров № от 03 июня 2013 года, № от 14.02.2014 года, между Козловой С.Н. и ООО СК «Ренессанс жизнь» были подписаны договоры страхования (л.д.78,84), из которых следует, что Козлова С.Н. изъявила желание на заключение договоров страхования жизни заемщика кредита, назначив в качестве выгодоприобретателя по договору страхования – ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Оплата страховой премии Страховщику по кредитному договору № от 03 июня 2013 года составила 31680 рублей, по кредитному договору № от 14.02.2014 года составила 3240 рублей, оплачиваются единовременно за весь срок страхования.

03.06.2013 года сумма в размере 31680 рублей и сумма в размере 3240 рублей были списаны Банком со счетов истицы в соответствии с ее поручением Банку на перевод денежных средств в оплату страховой премии (л.д. 19-25, 31-32).

Указанные обстоятельства подтверждаются также заявлениями, подписанными Козловой С.Н., в котором она выразила желание и обратилась с просьбой в ООО СК «Ренессанс жизнь» о заключении договоров страхования заемщиков кредита (л.д.77,83). Из указанных заявлений усматривается, что банком заемщику было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; страховая премия может быть оплачена любым способом как в безналичной, так и наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита; заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

С учетом выраженного Козловой С.Н. намерения быть застрахованной по кредитному договору № от 03 июня 2013 года, по кредитному договору № от 14.02.2014 года, просьбы о перечислении с ее счета сумм страховой премии по реквизитам страховщика, в кредитные договоры были включены п.3.1.5, в соответствии с которыми Банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита по кредитному договору № от 03 июня 2013 года в размере 31680 рублей, по кредитному договору № от 14.02.2014 года в размере 3240 рублей, для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлениях на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. При этом, Козлова С.Н. была ознакомлена и получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров, что подтверждено ее подписью.

Оценив указанные выше доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что при получении кредитов Козлова С.Н. была ознакомлена с условиями их получения, добровольно выразила желание на личное страхование жизни, самостоятельно заключила со страховщиком договоры страхования, в заявлениях на страхование заемщик собственноручной подписью подтвердила, что страхование является исключительно добровольным и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, а услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая ей не навязана, при этом, она не была ограничена в выборе страховой компании, могла выбрать любую страховую компанию по своему выбору. Банк не возлагал на истицу обязанность по страхованию жизни, а включил в кредитные договоры согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенным между Козловой С.Н. и Страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором Банк стороной договора страхования не является.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счетов истицы, Козлова С.Н. вправе была не принимать не себя вышеуказанные обязательства, а самостоятельно без использования кредитных средств оплатить суммы страховых премий. Возможность выбора порядка расчета была разъяснена истице письменно в заявлениях о добровольном страховании, из которых следует, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию застрахованного включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком; при желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжением на прием наличных денежных средств. Козловой С.Н. было принято решение об оплате страховых премий за счет кредитных средств, в связи с чем дала поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой премии – 31680 рублей и 3240 рублей.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию жизни и здоровья, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов на сумму страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

         Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.

          В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

            Таким образом, условие кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1. ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

              Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №-у « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п.2.2. которого предусматривается включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

           Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

            Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае отсутствуют основания для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права истицы по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, она от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложила.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной Общественной организации «Защита потребителей» в интересах Козловой Светланы Николаевны к ООО КБ «Ренессанс кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий за подключение к программам страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                ░.░.░░░░░░░░