Решение от 30.10.2020 по делу № 02-2215/2020 от 02.03.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2020 года  Никулинский районный суд г. Москвы в составе судьи Кузнецовой Е.А., при помощнике судьи Киселевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело  № 2-2215\20  по иску    *к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, неустойки, мотивируя свои требования тем, что в ноябре 2017 года истец пришел в офис ПАО «БинБанк» для заключения Договора вклада. Во время визита сотрудник Банка сообщил истцу о том, что размер вложения превышает страховую выплату АСВ в случае покрытия обязательств Банка перед кредиторами и предложил заключить Договор инвестирования. Сотрудник Банк рассказал о том, что заключаемый договор не является договором страхования, а представляет из себя договор инвестирования, согласно которому Истец будет получать процент гораздо выше обычного, кроме того, Истцу было сообщено о том, что Истец в любой момент сможет забрать свои денежные средства с пересчетом остатка аналогично договору вклада. Между Истцом и Банком заключен Договор вклада на сумму 1.604.371 рубль 02 копейки,  при этом,  сотрудник Банка убедил Истца заключить Договор страхования. 14.11.2017 г. между Истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни № 5010694396. После подписания договора страхования жизни оба экземпляра договора  остались у ответчика, у истца имеется лишь оригинал квитанции, подтверждающей оплату по договору в размере 230.000 рублей.  В соответствии с условиями Договора страховая сумма составила 2.375.925 рублей 36 копеек. Периодичность оплаты страховых взносов установлена раз в год в течение 10 лет до 14.11.2027 г. в размере 230.000 рублей. Сотрудник Банка пояснил, что истец в любое время может расторгнуть указанный договор и вернуть уплаченные по нему денежные средства, однако, по истечении определенного времени Истец обнаружил, что его ввели в заблуждение, а Договор по своей сути является Договором страхования жизни, не содержит условий о досрочном возврате денежных средств в полном объеме, а напротив предусматривает условие о выкупных суммах, которые выплачиваются Ответчиком по наступлении определенных периодов. Кроме того, Ответчик не гарантирует получения инвестиционного дохода в том объеме, который был сообщен Истцу сотрудником Банка, и по окончании срока действия Договора может составить 0% от переданной суммы, что является существенным условием для Истца и, при доведении до него всей информации, повлияло бы на заключение Договоров. В связи с тем, что в страховании жизни Истец не нуждался, а имел своей целью лишь приумножить имеющиеся денежные средства, Истец направил претензию в адрес Банка и Ответчика с требованием о расторжении Договора, и возврате денежных средств, по причине введения его в заблуждение, однако в заявленных требованиях было отказано. Истцу не было предоставлено всей необходимой информации о предоставляемой услуге страхования жизни, чем были нарушены его права потребителя услуг страхования. Сведения, указанные в полисе-оферте, ему не предоставлялись и были указаны сотрудником Банка самовольно. Тем самым, Истец вложил свои денежные средства в страховку, которая ему не была нужна. Таким образом, Истца ввели в заблуждение относительно предмета подписываемых документов, в связи с чем,  его права были существенно нарушены. У Истца было намерение лишь заключить договор вклада, а вместо этого, злоупотребляя доверием Истца, сотрудники Банка навязали ему страховой полис, в котором он не нуждается, в связи с чем договор страхования подлежит расторжению. Таким образом, истец просит суд расторгнуть договор страхования жизни (полис-оферты) по программе страхования № * от 14.11.2017 г., взыскать с ответчика  денежные средства, уплаченные по вышеуказанному договору в размере 230.000 рублей, неустойку  за неудовлетворение законных требований потребителя в размере 230.000  рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30.000 рублей, а также штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Истец, представитель истца в судебное заседание явились, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержали, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчика, третьих лиц, в судебное заседание не явились,  о дате и времени судебного разбирательства извещались судом, ответчиком представлен письменный отзыв относительно  заявленных исковых требований.

Суд, принимая во внимание положения ст. 113 ч.2.1, 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии  не явившихся лиц.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

-Как установлено в судебном заседании, 14.11.2017 г. между истцом и ПАО «БИНБАНК» заключен договор (заявление) на открытие вклада. Сумма вклада *,  на срок 181 день.

Также, как следует  из материалов дела, 14.11.2017 г. между истцом (страхователь\застрахованное лицо)  и  ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщик) (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»)  заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *,  программа «БИН Семья»

В соответствии с условиями договора выгодоприобретателем по договору является Мазаева Н.В., страховые случаи\риски  и размеры страховых сумм - Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховая сумма  2.375.925 рублей 36 копеек. Смерть Застрахованного лица от любой причины с первого года действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного». Страховая сумма  2.375.925 рублей 36 копеек.

Срок действия договора страхования с 15.11.2017 г. до 14.11.2027 г.

Страховой взнос 230.000 рублей.

Периодичность уплаты взносов по договору страхования раз в год.

Срок уплаты страховых взносов 10 лет. Взнос по договору уплачивается не позднее 15 ноября каждого полисного года в течении периода уплаты взносов.

Страховой взнос оплачен истцом 14.11.2017 г., что подтверждается приходным кассовым ордером № *.

Из вышеуказанного договора усматривается,  что с условиями программы «БИН Семья» страхователь ознакомлен и согласен. Полис, выписку из общих правил страхования жизни здоровья и трудоспособности № 1 (БИН Семья – Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2) получил.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании личного заявления истца  от 14.11.2017 г.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).  Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, вышеуказанный договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности.

Как указано  выше, вся достоверная и полная информация при заключении договоров страхования была доведена до  истца при заключении договора страхования.

Программу «БИН Семья», которая является неотъемлемой частью договора - приложением № 1 к договору страхования, истец получил. С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 2  ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Вышеуказанные положения ст.ст. 940, 942 ГК РФ соблюдены,  согласие на заключение договора страхования на изложенных условиях, было выражено истцом  путем подписания заявления о страховании и  договора страхования, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно  ст. 423 ГК РФ, договор страхования является возмездной сделкой.

В силу  ч. 1 статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из материалов дела, оплату страховой премии истец произвел  14.11.2017 г.,  что подтверждается приходным кассовым ордером.

В соответствии с ч. 3 статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.10 Указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. N 3854-У,  Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно пункту 5 вышеуказанных Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Разделом 10 договора страхования и Программой страхования (раздел права и обязанности сторон договора страхования) предусмотрен возврат страховой премии в полном объёме в случае отказа страхователем от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования, при этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

При этом, суд учитывает, что договор банковского вклада и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия договора банковского вклада.

Истец в течение четырнадцати календарных дней правом на  отказ от договора страхования не воспользовался.

Таким образом, основания для возврата страховой премии истцу отсутствуют.

Согласно условиям договора и Программы страхования (раздел досрочное расторжение договора), договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае, по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Оспариваемый договор действует менее года. Следовательно, оснований для выплаты выкупной суммы в случае расторжения договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования не имеется.

Также, из материалов дела следует, что Письмом от 16.11.2018 г. страховщик напомнил истцу о необходимости внесения страхового взноса во избежание прекращения (расторжения договора страхования, однако очередной взнос страхователь не оплатил.

Письмом от 31.05.2019 г. страховщик сообщил * И.А. о том, что договор страхования расторгнут за неуплату страховой премии с 15.11.2018 г., выкупная сумма в соответствии с программой страхования равна нулю.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении договора, взыскании денежных средств уплаченных по договору (страхового взноса) -  суд не усматривает.

Доводы истца о том, что сотрудником Банка  истцу было сообщено о том, что он в любое время может расторгнуть Договор и вернуть уплаченные по нему денежные средства, однако, по истечении определенного времени истец обнаружил, что его ввели в заблуждение, а Договор по своей сути является Договором страхования жизни, не содержит условий о досрочном возврате денежных средств в полном объеме, не могут быть признаны судом состоятельными, поскольку указанные доводы ничем объективно не подтверждаются.

Доводы истца о том, что ему  не было предоставлено всей необходимой информации о предоставляемой услуге страхования жизни, чем были нарушены его права потребителя услуг страхования, также, по мнению суда, являются несостоятельными, поскольку опровергаются как заявлением истца о заключении договора страхования, так и не посредственно самим договором страхования (полисом) из которых следует, что с условиями программы «БИН Семья» страхователь ознакомлен и согласен. Полис, выписку из общих правил страхования жизни здоровья и трудоспособности № 1 (БИН Семья – Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2) получил.

Доводы истца о том, что сведения, указанные в полисе  ему не предоставлялись и были указаны сотрудником Банка самовольно, не могут быть признаны судом убедительными, поскольку указанные доводы не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, ни одного доказательства, подтверждающего указанные доводы истцом не представлено и в судебном заседании не установлено.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе  в удовлетворении исковых требований о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика неустойки  за неудовлетворение законных требований потребителя -  суд также не усматривает, в связи с че не находит и оснований для взыскания с ответчика штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей»

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, анализируя в совокупности все собранные по делу доказательства приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по вышеизложенным основаниям.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов  -  не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ * ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░  – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                               ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░  02.11.2020 ░.