Решение по делу № 33-8878/2023 от 21.11.2023

Дело № 2-2225/2023

№ 33-8878/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 декабря 2023 г. г.Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

судей Кравцовой Е.А., Сергиенко М.Н.,

при секретаре Кондрашовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» на решение Дзержинского районного суда города Оренбурга от 20 сентября 2023 г. по гражданскому делу по иску Волык Ирины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установила:

Волык И.В. обратилась в суд с названным выше иском, указав в его обоснование, что 25.05.2022 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №     PIL№. В тот же день ею был заключен договор добровольного страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № PIL№, сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 141 965,16 рублей. (дата) она исполнила обязательства по кредитному договору и (дата) направила в адрес ответчика заявление с отказом от договора страхования и возврате части страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. Претензионные требования ответчиком также оставлены без удовлетворения. Отказы мотивированы тем, что страховой договор не содержит признаков, предусматривающих возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Решением финансового уполномоченного от (дата) принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя.

Считает отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований, как и отказ ответчика в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, незаконными.

Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 136 127,91 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 01.10.2022 по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы.

Решением Дзержинского районного суда города Оренбурга от 20 сентября 2023 г. исковые требования Волык И.В. удовлетворены частично.

Суд постановил: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Волык И.В. страховую премию в размере 136 127 рублей 91 копеек, проценты за пользование чужими денежными средства в размере 9 929 рублей 80 копеек, проценты за пользование денежными средствами, на сумму основного долга в сумме 136 127 рублей 91 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в доход государства судом взыскана государственная пошлина в размере 5 121 рублей 15 копеек.

Не согласившись с постановленным решением суда, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда и приять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец Волык И.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Кораблев Ю.В., действующий на основании доверенности, возражал против доводов апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в апелляционном порядке.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав доклад судьи Рафиковой О.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность судебного акта в пределах доводов жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, в числе прочего, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 данного постановления обоснованным решение является тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 5?, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное судом решение по настоящему гражданскому делу не отвечает названным требованиям в связи с чем подлежит отмене в силу следующего.

Из материалов дела следует, что 25.05.2022 между АО «Альфа - Банк» и Волык И.В. был заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере №

В заявлении на получение кредита наличными по сниженной процентной ставке заемщик подтвердил свое желание, в том числе заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев, размер страховой премии по которой составляет № рублей.

Страховая сумма по договору страхования является единой и фиксированной и составляет 607 000 рублей.

Из полиса страхования № L54№ следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ.

Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, 25.05.2022 между Волык И.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № PIL№ (Программа 1.02) со сроком страхования 13 месяцев. В договоре есть указание на потребительский кредит № № PIL№ от 25.05.2022.

Страховая сумма по договору страхования составила 607 000 рублей, страховая премия – 3 732,44 рублей.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № PIL№ являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от (дата) № задолженность по кредиту погашена полностью 08.08.2022.

12.08.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договоры страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 22.08.2022 № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований для возврата части страховой премии по договору страхования № L5№.

21.02.2023 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направлена претензия.

10.03.2023 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения претензионных требований, при этом указано, что 22.08.2022 истцу произведен возврат денежных средств по договору страхования № PIL№ в размере 3 034,96 рублей, сообщено, что договоры страхования являются расторгнутыми.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение об отказе в удовлетворении требований Волык И.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 10 статьи 11 названного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вместе с тем, договор страхования № L54№, по которому истец является застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым договор страхования может быть отнесен к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Вопреки утверждению истца, согласно условиям договора страхования, погашение им задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая.

Пунктами 4.1 и 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (31,99% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 19% годовых.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка.

Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пунктах "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Как указано выше страховыми рисками по договору страхования № L54№ являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (прекращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Однако согласно пп. 1.4, 2.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также в силу пункта 5.3 договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 3 договора страхования).

Таким образом, спорный договор страхования не соответствует требованиям, которые определены в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку исключает страховые риски, указанные в этом пункте.

Данный договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону, страховые суммы по разным видам рисков, указанные в полисе страхования, являются едиными и фиксированными на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица, то есть перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита не происходит.

Кроме того, досрочное погашение кредита условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания прекращения действия договора страхования.

К тому же, застрахованное лицо было уведомлено и согласно с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, что подтверждается полисом – офертой.

Вместе с тем, под требования п. 18 Индивидуальных условий подпадает договор страхования № PIL№, где страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Согласно условиям добровольного страхования жизни и здоровья страховщика №/П, в соответствии с которыми был заключен договор добровольного страхования № PIL№ по программе «Страхование жизни и здоровья», внешним событием является несчастный случай.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что в рассматриваемом случае заключение спорного договора страхования не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п.18 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму по всем рискам, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор по условиям спорного договора не является выгодоприобретателем.

Принимая во внимание изложенное, договор страхования № L54№ (по программе 1.4.3) не обладает признаками, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечает указанным в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредита (займе) обязательным условиям в их совокупности.

Также истцом был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, то есть истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Волык И.В.

Поскольку апелляционная жалоба ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит удовлетворению, с Волык И.В. судебная коллегия взыскивает расходы ответчика по оплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г.Оренбурга Оренбургской области от 20 сентября 2023 года отменить, постановив новое, которым в удовлетворении исковых требований Волык Ирины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Взыскать с Волык Ирины Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Председательствующий судья:

Судьи:

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 14.12.2023