Решение от 07.02.2022 по делу № 2-745/2022 (2-5501/2021;) от 04.10.2021

Дело № 2-745/2022 (2-5501/2021;)

32RS0002-01-2021-000704-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2022 года                  г.Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Позинской С.В.,

при помощнике судьи Луцай Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение №8605 к Киндяковой Валентине Александровне о взыскании за счёт наследственного имущества кредитной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18.11.2011 г. между ПАО «Сбербанк России» и К. заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту №... от 18.11.2011 г. Также ответчику был открыт счёт №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчёта по карте.

Пунктом 3.9 условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за ответчиком за период с 15.04.2019 г. по 27.07.2021 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 41381,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 7545,31 руб., просроченный основной долг –26001,43 руб., неустойка – 7835 руб.

<дата> К. умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства К. заведено наследственное дело №....

В ходе проведённой работы истцу стало известно, что предполагаемым наследником К. являются Киндякова В.А.

По имеющимся у Банка сведениям должник не был включён в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

На основании изложенного просит суд взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 41381,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1441,45 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик Киндякова В.А. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежаще, ходатайств об отложении дела по уважительным причинам не заявлено, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Киндякова В.А. представила заявление, в котором указала, что является пенсионером, о кредитной карте при принятии наследства её не было известно, нотариус также ей об этом не сообщил, обращалась в ПАО Сбербанк для оплаты основного долга.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из материалов дела Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и К. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления К. заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удалённых каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключённым между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для предоставления операций по карте.

Со всеми вышеуказанными документами К. был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключённого договора К. была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту №... от 18.11.2011 г. Также ответчику был открыт счёт №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

В соответствии с пунктом 3.5 условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются. Начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. (п. 12 индивидуальных условий выкупа и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.

Согласно индивидуальным условиям клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

В соответствии с общими условиями ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учётом сроков зачисления денежных средств на счёт карты, указанных в п. 3.7 настоящих условий.

Согласно п. 3.7 условий погашение задолженности по карте производится путём пополнения счета карты одним из следующих способов:

- наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах, США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка;

- наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через Устройства самообслуживания банка с депозитным модулем;

- безналичными переводом денежных средств со счета дебетовой карты банка на счёт карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях банка, через банкоматы и информационно-платежные термиланы банка;

- переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»;

- переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк Онлайн»;

- банковским переводом на счёт карты.

Зачисление денежных средств на счёт карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счёт карты (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счёт банка.

В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчёте, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчётном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счёт карты всю сумму общей задолженности на дату отчёта, то в сумму обязательного платежа в следующем отчёте будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчётного периода) со дня отражения операций по счёту карты (ссудному счёту) до даты формирования данного отчёта. (п. 3.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

К. был ознакомлен и согласился с условиями договора, что подтверждается её личной подписью в заявлении на получение кредитной карты от 18.11.2011 года. Тем самым, К. принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденному Банком России 24.12.2004 г. № 266-П (в редакции от 14.01.2015 г.) расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт - кредит, предоставляемый банком владельцу карты для совершения операций по карте при отсутствии денежных средств на карте. Однако существует разрешённый овердрафт, при котором суммарная задолженность не превышает установленного банком кредитного лимита. Также существует неразрешённый - технический овердрафт (фактически возникший).

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 г. № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, денежные средства, предоставленные банком на счёт кредитной банковской карты в рамках кредитного лимита, являются кредитом.

<дата> К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №..., выданного Отделом ЗАГС Советского района г. Брянска управления ЗАГС Брянской области.

Согласно сообщению нотариуса М. в его производстве находится наследственное дело к имуществу К., умершего <дата> Наследственное дело открыто <дата> по заявлению матери умершего Киндяковой Валентины Александровны <дата> г.р. Наследственное имущество состоит из: <данные изъяты>

Таким образом, наследником по закону после смерти К., принявшим наследство, является Киндякова В.А.

Согласно представленному истцом расчёту за период с 15.04.2019 г. по 27.07.2021 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 41381,74 руб., из которых: просроченные проценты – 7545,31 руб., просроченный основной долг –26001,43 руб., неустойка – 7835 руб.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости №... от <дата>, кадастровый стоимость квартиры, расположенной <адрес> по состоянию на <дата> составляет 423464,52 руб.

Из заключения №1123256-17718 специалиста об оценке рыночной стоимости оружия, определённой на <дата> следует, что стоимость объектов составляет: Ружье охотничье МЦ-21-12, калибр 12х70, №..., 1985 года выпуска – 6500 руб.; Ружье охотничье ТОЗ-63, калибр 16х70, №..., 1971 годы выпуска – 7100 руб.; Карабин БАРС-4-1, калибр 5.56х45, №..., 2005 года выпуска – 16500 руб., Карабин Вепрь, калибр 7.62х39, №...,1997 года выпуска – 25900 руб., Травматический пистолет Хорхе-3М, калибр 9 мм,№... – 27800 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества К. превышает сумму задолженности, о взыскании которой просит истец.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заёмщика производилось обоснованно.

Однако, суд не соглашается с требованиями истца в части взыскания с наследника заёмщика штрафной неустойки после смерти наследодателя.

Свои обязательства по кредитному договору при жизни К. исполнял надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Наследники не несут имущественной ответственности за нарушение наследодателем обязательства по возврату кредита, которое он не исполнил вследствие своей смерти.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В этой связи необходимо отметить, что по смыслу вышеприведённых норм закона, штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена только при наличии вины. При этом, неисполнение обязательств по кредитному договору после смерти заёмщика не является виновным, в связи с чем неустойка в размере 7835 руб. взысканию с ответчика не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований банка о взыскании в его пользу сумму задолженности по договору и взыскивает задолженность с наследника должника, принявшего наследство, в размере 33546,74 руб.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом, ст. 98 ГПК РФ не предусмотрен порядок взыскания государственной пошлины в солидарным порядке.

Согласно платёжному поручению № 599590 от 28.07.2021 года за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 1441,45 руб.

С учётом размера удовлетворённых судом требований, с ответчика подлежит взысканию расходы истца по оплате госпошлины в размере 1441,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8605 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8605 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ Visa Gold ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №... ░░ 18.11.2011 ░. ░ ░░░░░░░ 33546,74 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1441,45 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.