Решение по делу № 11-64/2015 от 02.04.2015

Дело № 11-64/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

**.***. 2015 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Шалонько О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Алексеевой М.А. на решение мирового судьи судебного участка № 38 города Пскова от **.***. 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Алексеевой М.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании незаконно удержанных денежных средств и компенсации морального вреда отказать,

УСТАНОВИЛ:

Алексеева М.А. обратилась к мировому судье с иском о взыскании с ОАО «Промсвязьбанк» незаконно удержанных денежных средств в размере 2763 руб. 52 коп. и компенсации морального вреда в сумме 30000 руб.

В обоснование требований указано, что **.***. 2014 года Алексеева М.А. оформила в ОАО «Промсвязьбанк» кредитную банковскую карту, при этом в рекламном буклете было указано, что льготный беспроцентный период кредитования по карте составляет 145 дней. Со слов сотрудника банка ей стало известно, что исчисление льготного периода начинается с момента начала пользования картой. **.***. 2014 года она воспользовалась картой и, отсчитав 145 дней, определила дату погашения задолженности – **.***. 2014 года. Внеся **.***. 2014 года наличными в банкомате на карту 20000 руб. и распечатав выписку по счету, выяснила, что банком списаны проценты в размере 2763 руб. 53 коп. Полагая начисление указанных процентов незаконными, истец обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, в чем ей было отказано. При указанных обстоятельствах, Алексеева М.А. обратилась к мировому судье с данным иском.

Представитель ответчика иск не признал.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, истец Алексеева М.А. подала апелляционную жалобу на решение мирового судьи. В обоснование жалобы указано, что выводы, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела. Полагает, что судья пришел к неверному выводу о том, что ей разъяснялись в полном объеме все положения комплексного обслуживания и правила по банковским картам. Так, при подписании документов сотрудник банка не проинформировал её о тарифах по карте, не предложил распечатку тарифов и о том, что в банке имеется папка с распечатанными тарифами, она узнала только в суде. Подписав подтверждение о выпуске и обслуживании карты, она была уверена, что в нем содержится вся информация по карте. Считает, что со стороны ответчика имеет место нарушение ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления полной информации в наглядной и доступной форме. Ссылка в решении мирового судьи на информацию, содержащуюся на сайте банка, полагает несостоятельной, поскольку ознакомиться с ней в момент подписания договора не представлялось возможным. Кроме того, показания свидетеля Г.Е., сотрудника банка, не присутствующего в момент получения ею карты, считает недопустимым доказательством по делу. Не согласна также с выводом мирового судьи о том, что расчет льготного периода на основании информации, указанной в рекламной буклете не может являться основанием для взыскания с ответчика суммы начисленных процентов. Обозначенный в буклете льготный беспроцентный период на 145 дней вводит потребителя в заблуждение, содержит искаженную информацию. В связи с изложенным, просила решение мирового судьи отменить, постановить новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчиком решение мирового судьи не обжаловалось.

В судебном заседании истец доводы жалобы поддержала.

Представитель ответчика по доверенности Парунов О.В. в судебном заседании и в письменном отзыве на апелляционную жалобу, указал, что **.***. 2014 года оформив анкету-заявление на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк», Алексеева М.А. подписала согласие на то, что анкета-заявление вместе с Правилами и Тарифами являются неотъемлемой частью договора о выпуске карты. При этом истец подтвердила, что ей разъяснены в полном объеме все положения Правил комплексного обслуживания и Правил по банковским картам, и она ознакомлена банком с информацией о полной стоимости кредита, рассчитанном в соответствии с Тарифами и установленным лимитом овердрафта. Вышеназванные документы представлены в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции и являются доказательствами соблюдения банком требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагал, что мировым судьей обоснованно была дана оценка показаниям свидетеля Г.Е., начальника отдела розничных продаж и клиентского обслуживания Операционного офиса «Псковский» Санкт-Петербургского филиала банка, которая на момент заключения договора о выпуске карты непосредственно отвечала за организацию работы по заключению договоров с клиентами - физическими лицами. Кроме того, представленный истцом рекламный буклет о выпускаемых банком банковских картах по состоянию на **.***. 2014 года, на который она ссылалась в своих расчетах, не может быть принят судом, так как был выпущен после заключения истцом договора о выпуске карты и не может служить основанием для расчета истца. Просил оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу Алексеевой М.А. – без удовлетворения.

В судебное заседание представитель Управления Роспотребнадзора по Псковской области при надлежащем извещении не явился. На основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению решения, а доводы апелляционной жалобы признает подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч.ч. 1,3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно п.1.5. гл. 1Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием(утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В соответствии с п.п. 1.8, 1.15. названного конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.c Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 8 указанного закона определено общее содержание потребительской информации и дана обобщенная характеристика формы доведения ее до потребителя (в наглядной и доступной форме).

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, **.***. 2014 года на основании заявления-анкеты от **.***.2014 года на имя Алексеевой М.А. ОАО «Промсвязьбанк» была выпущена и выдана международная банковская карта № ***. Лимит овердрафта установлен в размере 50000 руб. Льготный период по освобождению клиента от уплаты процентов за пользование кредитной картой - до 145 дней /л.д. 9-10, 37-40/.

Из анкеты – заявления на выпуск банковской карты следует, что истец присоединилась в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил выпуска и обслуживания международных банковский карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках продукта «Суперкарта» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее-Правила), а также к Тарифам по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Проомсвязьбанк» (далее –Тарифы), а также согласилась и подтвердила, что с указанными Правилами, Тарифами и Сборником значений полной стоимости кредита по карте (далее – Сборник ПСК) истец ознакомлена и все положения Правил и Тарифов ей разъяснены.

Принадлежность подписи Алексеевой М.А. оспорена не была.

Факт использования кредитных денежных средств банка и возникновения овердрафта подтверждается выпиской по текущему счету заемщика.

В соответствии с п.п. 2.02 и 2.03 Тарифов льготный период кредитования делится на два периода. Первый льготный период кредитования, в котором клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитными средствами банка, составляет срок до 92 дней и начинает действовать с месяца, в котором была выдана карта, а заканчивается в последний календарный день третьего месяца, включая месяц выдачи карты. Второй и последующие льготные периоды составляют срок до 55 дней /л.д. 46-59/.

Поскольку первый льготный период кредитования по выданной Алексеевой М.А. карте закончился **.***.3014 года, а второй – **.***.2014 года, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о правомерности списания банком 2763 руб. 52 коп. в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Доводы жалобы истца о незаконности начисленных ответчиком процентов за пользование кредитом в льготный период кредитования, а также о нарушении ее прав, как потребителя, по предоставлению неполной и недостоверной информации о льготном периоде суд апелляционной инстанции считает несостоятельными, поскольку, подписывая анкету-заявление на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк», Алексеева М.А. подтвердила, что ознакомлена и согласно с правилами обслуживания, тарифами, сборником ПСК, то есть подтвердила согласие с условиями договора.

Не имеется оснований полагать, что рекламный буклет банка содержит искаженную недостоверную информацию. Приведенные условия Тарифов банка о льготном периоде соответствуют информации, содержащейся в рекламном буклете. Но рекламный буклет не может содержать всю информацию по выдаче и обслуживанию карты, как рассчитывается льготный период указано именно в Тарифах.

Ошибочное исчисление истцом начала течения льготного периода не является основанием для взыскания с ответчика правомерно начисленных процентов. Правила выпуска и обслуживания карт, Тарифы банка являются доступной для потребителя информацией, с которыми потребитель может ознакомиться в любое время, в том числе в период действия договора.

Остальные доводы жалобы, в частности недопустимость показаний свидетеля Г.Е., на законность решения мирового судьи не влияют. Отказывая в иске, мировой судья, дав оценку действиям сторон и условиям заключенного между сторонами договора, пришел к обоснованному выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца.

Правомерен вывод мирового судьи и об отказе истцу во взыскании компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений, допущенных банком в отношении истца как потребителя, с которыми закон (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») связывает возможность компенсации морального вреда, по делу не установлено.

Изложенные выше доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат и по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной мировым судьей оценкой представленных по делу доказательств, оснований для переоценки которых суд апелляционной инстанции не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 38 города Пскова от **.***. 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Алексеевой М.А. – без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное определение изготовлено **.***. 2015 года.

Судья О.С. Захарова