Решение от 03.02.2022 по делу № 33-909/2022 (33-22785/2021;) от 08.12.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33 – 909/2022 (2-6875/2021)

3 февраля 2022 г.                                              г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                Валиуллина И.И.

    судей                                Демяненко О.В.

                                    Ткачевой А.А.

при секретаре                        Тукаеве Т.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» Республики Башкортостан на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

        Региональная общественная организация защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов потребителя Нигматуллиной Э.Р. с иском к АО «СОГАЗ»,                  АО «Всероссийский банк развития регионов» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании части страховой премии, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворении требований, компенсации морального вреда, расходов.

        В обоснование иска указала, что 7 февраля 2020 г. между истцом Нигматуллиной Э.Р. и АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен кредитный договор №..., по условиям которого, истцу были предоставлены денежные средства в размере 556 000 руб. Одновременно с этим истцом было подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» от       7 февраля 2020 г., страховая премия 42258,08 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей истца по кредиту увеличился. По мнению истца, заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту, кредитный договор Нигматуллиной Э.Р. был закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласна, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

        Истец просил суд расторгнуть договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 7 февраля 2020 г., взыскать в пользу Нигматуллиной Э.Р. часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора страхования по полису №... от 7 февраля 2020 г. сумму в размере 42 258,08 руб., взыскать в пользу Нигматуллиной Э.Р. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 167 342 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы за составление досудебного заявления в АО «СОГАЗ», АО «Всероссийский банк развития регионов» в размере 7 000 руб., расходы за составление досудебного заявления Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в размере 5 000 руб., расходы за составление претензии в АО «СОГАЗ» в размере 5 000 руб., почтовые расходы в суме 1 500 руб.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 г. в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан в защиту интересов потребителя Нигматуллиной Э.Р. к АО «СОГАЗ», АО «Всероссийский банк развития регионов» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании части страховой премии, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворении требований, компенсации морального вреда, расходов отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Справедливость» Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

        Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

        Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

        Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционный жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Справедливость» Республики Башкортостан Селехину М.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

        Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 7 февраля 2020 г. между истцом Нигматуллиной Э.Р. и                                       АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев полной стоимостью кредита 16,307% годовых на сумму кредита в размере 556 000 руб.

        Согласно условиям указанного кредитного договора, АО «ВБРР» обязался перечислить часть кредитных средств в размере – 42 258,08 руб. для оплаты за присоединение к договору страхования и страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 5 015,24 руб.

        7 февраля 2020 г. на основании письменного заявления, Нигматуллина Э.Р. была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №... от 15 июля 2014 г., заключенного между АО «СОГАЗ» и АО Банк «ВБРР» со сроком страхования с 7 февраля 2020 г. по 10 февраля 2025 г.

        Договор страхования заключен на основании «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 г. с учетом условий договора страхования.

        В соответствии с заявлением на страхование, страховая сумма по договору страхования устанавливается в сумме ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 7 000 000 руб., выгодоприобретателем является АО Банк «ВБРР» в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, в части остатка страховой суммы после выплаты банку выгодоприобретателем является Нигматуллина Э.Р., в случае ее смерти -наследники по закону или по завещанию.

        Плата за присоединение к договору страхования состоит из: платежа банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по Договору страхования - 42 258,08 руб. (без НДС). НДС - 8 451,62 руб.; страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 5 015,24 руб.

        Банк ознакомил заемщика с правилами страхования страховщика и условиями договора страхования, осуществил проверку на предмет соответствия заемщика условиям страхования, вручил заемщику памятку застрахованного лица, разъяснил порядок обращения к страховщику при наступлении страхового случая, включил заемщика в список застрахованных лиц № №... за период с 1 февраля 2020 г. по                           29 февраля 2020 г., что в соответствии с заявлением на страхование, и условиями договора страхования (п.п. 3.4, 3.6, 5.4.2, 5.4.5, 5.4.6 в редакции дополнительного соглашения №...-ДРБ-16 от 3 октября 2016 г.) указывает на оказание банком услуги по включению в список застрахованных лиц в полном объеме.

        Задолженность по кредитному договору от 7 февраля 2020 г. погашен Нигматуллиной Э.Р. 20 октября 2020 г. в полном объеме, что подтверждается справкой АО «ВБРР» по состоянию на 26 апреля 2021 г.

        3 ноября 2020 г. истец обратился в АО «СОГАЗ» и в АО «ВБРР» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему период страхования по полису №... от 7 февраля 2020 г., которое было оставлено без удовлетворения.

        Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 12 августа 2021 г. № У-21-107352/5020-005 в удовлетворении требований Нигматуллиной Э.Р. о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии при до расторжении договора страхования, неустойки за нарушение осуществления возврата страховой премии, компенсации расходов по оплате юридических услуг, а также почтовых расходов отказано. Требование Нигматуллиной Э.Р. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к договору страхования, а также взыскании морального вреда оставлено без рассмотрения.

        Согласно п. 6.16 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от 23.10.2014 г. в случае досрочного прекращения договора страхования (прекращения страхования застрахованного лица по коллективному договору страхования) по причинам, указанным в п. 6.13.6 настоящих правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю (или его наследникам, если он сам являлся застрахованным лицом).

        Пункт 6.13.6 правил предусматривает прекращение договора страхования в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь), а также в случае признания застрахованного лица безвестно отсутствующим. По коллективному договору страхования в этом случае прекращается страхование в отношении того застрахованного лица, у которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

        В остальных случаях, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное (п. 6.15 правил).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из условий заключенного договора страхования и Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", утвержденных АО "СОГАЗ", и пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств только исключает из числа выгодоприобретателей по договору страхования банк, но не исключает страхового риска и наступления страхового случая. Ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отк░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

                  ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 7 000 000 ░░░., ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

        ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░», «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░» «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100% ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░. 8.6.1. ░░░░░░).

        ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

        ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

        ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. 1, 3 ░░. 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

                 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

         ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 327-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░░ 2021 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.