Решение от 10.02.2017 по делу № 2-1722/2017 (2-9828/2016;) от 05.12.2016

№ 2-1722/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Помелову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – истец, Банк, АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Помелову Д.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> (далее – кредитный договор) в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – штрафные пени за просрочку уплаты основного долга, <данные изъяты> – штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, о возложении на ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим.

<дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» (с <дата> переименован в АО «Райффайзенбанк») и ответчиком Помеловым Д.В. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором. Истец во исполнение кредитного договора предоставил ответчику Помелову Д.В. кредит, который был перечислен на его счет в Банке.

Ответчик от исполнения обязательств по кредитному договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате иных сумм в установленный срок не исполнил.

Требования основаны на положениях ст. ст. 15, 348, 349, 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» Мартыненко И.В., действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, при подаче иска представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Помелов Д.В. будучи надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

В ходе рассмотрения дела ответчик просил уменьшить размер неустойки по делу в связи с несоразмерностью завяленной неустойки просроченным обязательствам.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Помеловым Д.В. заключен кредитный договор <номер> ( Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Общие условия), утвержденных членом правления, руководителем дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк» <дата>

В соответствии с кредитным договором (п. п.1,2,4 Индивидуальных условий) заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Согласно установленному графику платежей и раздела 8 Общих условий, ответчик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом и комиссию за обслуживание кредита, путем осуществления ежемесячных платежей. Погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета заемщика на соответствующий счет Банка.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита (п.6 Индивидуальных условий) сумма ежемесячного платежа ( кроме последнего) составляет <данные изъяты>, платежи производятся 12 числа каждого месяца, дата первого платежа – <дата>.

В соответствии с п.8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Обязательства Банком исполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере <данные изъяты> была предоставлена заемщику путем зачисления суммы на счет заемщика <номер>, в порядке, определенном п.8.1.2 Общих условий, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно кредитному договору дата зачисления денежных средств на счет заемщика – <дата>.

Заемщиком платежи по кредиту надлежащим образом не производятся, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.8.8.2 Общих условий при нарушении заемщиком сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке установленных в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.8.3.1, 8.7.1 Общих условий потребовал досрочно возвратить заемные средства: погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором (требование от <дата>).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

<дата> АО « Райффайзенбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Помелова Д.В. задолженности по кредиту.

<дата> мировым судьей был вынесен судебный приказ.

<дата> в связи с поступившими возражениями от Помелова Д.В. судебный приказ мировым судьей был отменен.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и в целом сторонами не оспариваются.

Требования Банка законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридиче¬ских лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, существенными условиями любого договора являются следующие условия:

условие о предмете договора;

условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 420, 432, 819 ГК РФ и исходя из того, что кредитный договор является консенсуальным, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер, то при согласованности существенных условий в письменной форме кредитный договор считается заключенным.

Сторонами в определена сумма кредита – <данные изъяты>, срок кредитования - <данные изъяты> месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> % годовых, условия возврата кредита, ответственность сторон за неисполнение условий договора.

Факт предоставления денежных средств заемщику по кредитному договору подтвержден выпиской с лицевого счета заемщика о выдаче кредитных средств.

Таким образом, оснований считать, что кредитный договор не заключен, не имеется.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом истцом АО «Райффайзенбанк» обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> переданы ответчику Помелову Д.В. Однако, ответчиком обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются, что подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условие, согласно которому досрочное истребование Банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (п.8.7.1, п.8.3.1 Общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, Банк направил заемщику Помелову Д.В. по указанному им при заключении кредитного договора адресу требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее <данные изъяты> дней с момента его предъявления.

Несмотря на это, требования Банка к моменту рассмотрения в суде настоящего дела, ответчиком не исполнены.

Ответчик Помелов Д.В. доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов к установленному кредитным договором сроку не представил.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, расчет соответствует условиям договора по списанию поступавших денежных средств, которые в установленном законом порядке сторонами не оспаривались.

Согласно указанному расчету задолженность по состоянию на <дата> составляет: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору заемщиком Помеловым Д.В. нарушались, принятые ею обязательства в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что суммы: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в пользу истца АО «Райффайзенбанк».

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила ст.333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст.404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст.394 ГК РФ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также уплаты ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно представленному истцом расчету, пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляют сумму <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, данный расчет судом проверен и признан верным.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о несоразмерности неустойки размеру неисполненных обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений п. 69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Принимая во внимание размер задолженности Помелова Д.В. на день рассмотрения иска в суде по кредитному договору, произведенные им платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита, а также чрезмерно высокий размер неустойки, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку подлежащей уменьшению в связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в 2 раза. В связи с чем неустойка составит: неустойка за просрочку выплат очередных платежей по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>/ 2 раза = <данные изъяты>, неустойка за просрочку выплат основного долга по кредиту – <данные изъяты> /2 раза = <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку платежа по процентам –<данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты основного долга – <данные изъяты>

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Помелова Д.В. подлежат взысканию в пользу истца АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований ( размер сниженной судом неустойки при взыскании судом не учитывается) в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░>, ░ ░░░░░░:

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░,

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

<░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

<░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░,

<░░░░░░ ░░░░░░> 086░░░. - ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 03 ░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░