Решение от 24.01.2023 по делу № 33-780/2023 (33-12841/2022;) от 20.12.2022

Судья: Куртобашева И.Ю. Докладчик: Макарова Е.В. Дело №33-780/2023 (33-12841/2022, 2-958/2022) УИД 42RS0006-01-2022-001667-34

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 января 2023 года г.Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе:

председательствующего Проценко Е.П.,

судей Макаровой Е.В., Болотовой Л.В.,

при секретаре Черновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макаровой Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сыпковой О.Ю. – Сыпкова С.Ю.

на решение Кировского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 19 октября 2022 года

по иску Сыпковой Ольги Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Компании «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Сыпкова О.Ю. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивировав требования тем, что 13.12.2021 между ней и АО «Газпромбанк» был заключён кредитный договор № на сумму 4435500,00 руб. В процессе оформления кредитного договора, одним из обязательных условий было предусмотрено заключение дополнительных договоров, в том числе договора страхования № от 13.12.2021 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму 232863,75 руб. и договора страхования № от 13.12.2021 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму 23000,00 руб. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования № от 13.12.2021 и договора страхования № от 13.12.2021, в выборе страховщика и отказе от подписания дополнительных договор ей было отказано. Суммы 232863,75 руб. и 23000,00 руб. были включены в сумму кредитных обязательств, в связи с чем размер платежей по кредитному договору был увеличен на сумму, составляющую 255863,75 руб. (232863,75 руб. + 23000,00 руб.).

17.12.2021 Сыпковой О.Ю. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования № от 13.12.2021 и договора страхования № от 13.12.2021, а также перечислении недополученных ею денежных средств по соответствующим банковским реквизитам, однако денежные средства она не получила. Для решения в досудебном порядке она обратилась в Службу финансового уполномоченного, однако полученный ответ её не устроил.

17.12.2021 и 19.01.2022 истцом в адрес ответчика были направлены претензии об исключении из кредитного договора № от 13.12.2022 условия об оказании услуг, однако ответ на претензии не получен.

Сыпкова О.Ю., с учётом уточнений требований, просила суд признать недействительным договор страхования № от 13.12.2021 на сумму 232863,75 руб. и договор страхования № от 13.12.2021 на сумму 23000,00 руб., взыскать с ответчика в её пользу неустойку в размере 1443088,00 руб., моральный вред в размере 100000,00 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в её пользу.

Решением Кировского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 19.10.2022 исковые требования Сыпковой О.Ю. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворены частично.

С ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сыпковой О.Ю. взыскана компенсация морального вреда в размере 5000,00 руб., а также штраф в размере 2500,00 руб., всего: 7500,00 руб.

С ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 300,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сыпковой О.Ю. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Сыпковой О.Ю. – Сыпков С.Ю. просит решение суда отменить, приводя доводы, аналогичны позиции истца в суде первой инстанции, ссылаясь на то, что Сыпкова О.Ю. была лишена возможности влиять на содержание документов и договоров, предложенных ей к подписанию, не была ознакомлена с документами по страхованию, данный пакет документов ей был предоставлен без альтернативы выбора страховщика. Ссылается на то, что в тексте кредитного договора не указана полная стоимость кредита при подключении пакета услуг страхования в рублях, а также существенные условия договора страхования. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку предоставленная ответчиком услуга, не отвечает критериям качества в соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков. Полагает, что судом необоснованно был снижен размер компенсации морального вреда.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Сыпковой О.Ю. – Сыпков С.Ю. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Сыпковой О.Ю. – Сыпкова С.Ю., проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них (пункт 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 №16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Статьёй 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 �ражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, с учётом приведённых положений процессуального закона, именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 13.12.2021 между Сыпковой О.Ю. и АО «Газпромбанк» заключён кредитный договор № на сумму 4435500,00 руб., сроком по 01.12.2028 (включительно), с процентной ставкой 14,9% годовых, а в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования – 7,9% годовых.

13.12.2021 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утверждённых приказом от 08.11.2021 №, между Сыпковой О.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён договор страхования №. Сумма страховой премии составила 232863,75 руб. Срок окончания действия договора – 01.12.2028.

Кроме того, 13.12.2021 между Сыпковой О.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий «Медицина без границ», утверждённых приказом от 24.06.2019 №-од, был заключён договор страхования №. Сумма страховой премии составила 23000,00 руб. Срок действия договора один год.

Сыпкова О.Ю. подписала указанные договоры страхования, тем самым подтвердив своё согласие на их заключение в соответствии с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договоров страхования.

17.12.2021, 19.01.2022 Сыпкова О.Ю. обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензиями о расторжении подписанных при заключении кредитного договора № от 13.12.2021 дополнительных договоров, в том числе договора страхования № от 13.12.2021 и договора страхования № от 13.12.2021, в которой также просила возвратить стоимость ранее оплаченных ею денежных средств.

Согласно представленным в материалы дела возражениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на исковое заявление, 23.12.2021 ответчиком было получено заявление Сыпковой О.Ю. об отказе от договоров страхования. На основании заявления ответчик аннулировал договоры страхования, что подтверждается актами о признании договоров незаключёнными от 27.12.2021.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. от 21.06.2022 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сыпковой О.Ю. взыскана страховая премия в размере 23000 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 от 22.06.2022 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сыпковой О.Ю. взыскана страховая премия в размере 232863,75 руб.

При этом финансовые уполномоченные исходили из того, что с заявлением об отказе от договора страхования Сыпкова О.Ю. обратилась в финансовую организацию в срок, установленный Полисными условиями и Указанием Банка России от 20.11.2015 №-У, следовательно, у финансовой организации появилось обязательство по выплате страховой премии в течение десяти рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договоров страхования.

Указанные договоры добровольного страхования, заключённые с истцом, предусматривают право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Разрешая исковые требования, оценив все имеющиеся доказательства, учитывая положения части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции принял решение об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными договора страхования № от 13.12.2021 на сумму 232863,75 руб. и договора страхования № от 13.12.2021 на сумму 23000,00 руб., указав, что договор страхования № от 13.12.2021 на сумму 232863,75 руб. и договор страхования № от 13.12.2021 на сумму 23000,00 руб. были аннулированы ответчиком 27.12.2021, взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 2500 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными договоров страхования от 13.12.2021 № и №, суд исходил из того, что при их заключении сторонами согласованы все существенные условия, Сыпковой О.Ю., в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено допустимых и достаточных доказательств того, что в момент заключения указанных договоров ответчиком представлена неполная информация о договорах, либо доказательства введения её в заблуждение. Собственноручная подпись Сыпковой О.Ю. в оспариваемых договорах подтверждает, что она осознанно и добровольно присоединилась к условиям указанных договоров страхования, ознакомлена с ними и выразила своё полное согласие со всеми положениями, включая приложения к ним.

Судом также установлено, что никакие расходы в ходе исполнения договоров ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не были понесены, Сыпкова О.Ю. имела право отказаться от данных договоров до окончания срока их действия.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с нормами действующего законодательства. Выводы суда требованиям закона не противоречат и доводами апелляционной жалобы не опровергаются.

В силу статей 8, 9, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страховании).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заключённом 13.12.2021 между Сыпковой О.Ю. и АО «Газпромбанк» кредитном договоре № отсутствуют условия об обязательности страхования заёмщиком жизни и здоровья.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заёмщика заключить иные договоры не применима.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

Таким образом, у заёмщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг не применимы.

Акцептуя 13.12.2021 указанные полисы страхования, Сыпкова О.Ю. проинформирована о том, что страхование является добровольным, договоры страхования могут быть заключены с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, по её усмотрению, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении ей кредита, а также подтверждает, что ей вручены Полисные условия страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита вместе с Приложением №, Памятка страхователю по программе «Страхование от потери работы», Программа страхования (Полис №); Полисные условия «Медицина без границ» с Приложением №, Полисные условия по программе страхования «АнтиКорона» вместе с Памяткой (Полис №).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым (пункт 2).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключённого договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению заёмщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

Вопреки доводам апелляционной жалобы об отсутствии у истца возможности при заключении кредитного договора отказаться от заключения договоров страхования, из содержания условий указанных договоров следует, что договоры страхования, с условиями которых истец был ознакомлен и согласен, содержат полную информацию о страховой услуге; страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование, в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является существенным условием кредитного договора; Сыпковой О.Ю. добровольно было принято решение о заключении договоров страхования на условиях, согласованных с ответчиком, она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров. Доказательств обратного суду не представлено. Право воспользоваться услугой страхования или отказаться от неё банком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования представлено не было. Нигде в тексте кредитного договора не содержится требования банка об обязанности заёмщика заключить договоры страхования, как условия для получения заёмщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определённой страховой компанией.

Выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными договоров страхования соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Сыпкова О.Ю. не была лишена права обратиться к другому кредитору с целью получения заёмных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Совокупность исследованных доказательств указывает на то, что Сыпкова О.Ю. на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договоров страхования, возражений против предложенных договоров страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договорами страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Суд первой инстанции, рассматривая настоящий спор, пришёл к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счёт страховой премии, обусловлен отказом истца от договоров страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В настоящем деле отказ от исполнения договоров страхования имел место по инициативе истца в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У.

Факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата указанных сумм в установленный срок, правовым основанием для начисления неустойки по правилам статей 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в рассматриваемой правовой ситуации не является.

Таким образом, оснований для взыскания неустойки у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части судебная коллегия находит несостоятельными.

Поскольку отказ от договоров страхования был заявлен Сыпковой О.Ю. в пределах срока, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №-У, события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали, вследствие чего у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имелось оснований для удержания страховых премий, которые подлежали возврату в полном объёме.

Установив в ходе судебного разбирательства нарушение прав истца как потребителя в связи с несвоевременным возвратом сумм страховых премий, которые были перечислены ответчиком на расчётный счёт истца только 18.07.2022, суд пришёл к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей, а также штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьёй 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинён вред.

В соответствии со статьёй 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественног░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.06.2012 №17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░) ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.06.2012 №17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56, 59, 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.06.2012 №13-░).

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1, ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░     

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.01.2023.