Решение по делу № 33-907/2015 от 13.04.2015

№ 33 – 907 судья Рогозина Н.И.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

29 апреля 2015 года г. Рязань

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Морозовой Н.В.,

судей Фоминой С.С., Языковой В.Л.,

при секретаре Сенькиной О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Михиной Г.Г. по доверенности Болквадзе В.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Рязани от 11 февраля 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Михиной Г.Г. к САО «ВСК» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Михиной Г.Г. госпошлину в доход местного бюджета в сумме <…> рублей <…> копеек.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Фоминой С.С., выслушав объяснения представителя САО «ВСК» по доверенности Зайцева М.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Михина Г.Г. обратилась в суд с иском к СОАО «ВСК» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 24 ноября 2012 года между ее супругом ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Михину Ю.В. предоставлен кредит на сумму <…> рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой <…>% годовых за пользование кредитом.

24 ноября 2012 года ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщиком являлось СОАО «ВСК».

13 марта 2014 года ФИО1 умер.

Она, истица, является наследником по закону после смерти ФИО1.

В связи с наступлением страхового случая 19 марта 2014 года обратилась с заявлением в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» о погашении задолженности по кредитному договору № от 24 ноября 2012 года.

Однако задолженность страховой компанией не погашена, закрытие счета по кредитному договору не произведено.

Просила обязать ответчика исполнить договор добровольного страхования жизни от 24.11.2012г. путем перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24 ноября 2012 года, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 в размере <…> рубля <…> копеек, в соответствии со п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» взыскать с ответчика неустойку в сумме <…> рубля <…> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <…> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В последующем истица уточнила заявленные требования в части взыскания неустойки, просила взыскать с ответчика неустойку в сумме <…> рубля <…> копеек, в оставшейся части требования оставила прежними.

На основании ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Михин В.Ю., Михин Е.Ю.

Решением Железнодорожного районного суда г. Рязани в удовлетворении исковых требований Михиной Г.Г. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Михиной Г.Г. по доверенности Болквадзе В.В. просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований. Указал, что считает решение суда незаконным и необоснованным в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела и неверным толкованием норм материального права. Полагает, что ФИО1, подписав заявление на страхование, дал свое согласие на присоединение к числу застрахованных лиц по добровольному страхованию жизни и здоровья и выразил готовность оплатить стоимость данной услуги, тем самым вступил в правоотношения, в которых он является потребителем. После смерти ФИО1 его супруга Михина Г.Г. в соответствии с Условиями страхования обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ОАО "Сбербанк России", поскольку Условиями страхования на Михину Г.Г. прямой обязанности уведомить СОАО "ВСК" о наступлении страхового случая не возложено. В соответствии с Условиями страхования срок в 15 рабочих дней для выплаты страхового возмещения был нарушен, так как Михина Г.Г. обратилась с заявлением в ОАО "Сбербанк России" о наступлении страхового случая 19 марта 2014 года, а страховая выплата была произведена только 08 декабря 2014 года. Так как ответчиком нарушен срок исполнения обязательства, с ответчика подлежит взысканию неустойка. Ссылка ответчика на отсутствие сведений о размере задолженности по кредиту застрахованного лица не является основанием для освобождения от ответственности в виде уплаты неустойки, а также уплаты штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Судом сделан неверный вывод о том, что обязанность по уплате неустойки возникает лишь в тех случаях, когда обязанность по уплате неустойки напрямую отражена в соглашении, заключенном между сторонами, участвующими в правоотношениях. Далее судом не учтен тот факт, что на момент заключения кредитного договора и подписания заявления на страхование ФИО1 состоял в браке с Михиной Г.Г. и погашение кредита и расходов банка на оплату страховой премии производилось за счет имущества, являющегося совместной собственностью супругов, что позволяет рассматривать Михину Г.Г. в качестве сокредитора. Смерть ФИО1 не привела к прекращению обязательства между ним и ОСАО "ВСК", а лишь стала основанием для перемены лиц в данном обязательстве.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание апеллятор Михина Г.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена.

В судебном заседании представитель САО «ВСК» Зайцев М.М., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражений относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 той же нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 24 ноября 2012 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <…> рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой <…>% годовых за пользование кредитом, установлен ежемесячный аннуитетный платеж в размере <…> рублей <…> копейка.

24 ноября 2012 года ФИО1 на основании заявления на страхование был включен в число участников Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе страхования на весь срок кредитования, страховщиком по договору являлось СОАО «ВСК», страхователем – ОАО «Сбербанк России».

06.12.2014г. изменено наименование страховой компании с СОАО «ВСК» на САО «ВСК».

Согласно заявлению на страхование, Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России», по договору покрываются следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.2.7., 3.2.1.1., 3.2.1.2. Условий страхования).

В силу п. 3.2.2. Условий, страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям.

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.3.)

Согласно заявлению на страхование, сумма платы за подключение к Программе страхования составила <…> рубля <…> копеек (за весь срок кредитования), при этом плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события, которая за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком\остатку ссудной задолженности по основному долгу, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (пункты 3.2.5, 3.2.6. Условий страхования).

13 марта 2014 года Михин Ю.В. умер.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего 13.03.2014г., представленного по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Рязань ФИО2, наследниками после смерти ФИО1 являются его супруга Михина Г.Г., а также сын умершего ФИО1, сын ФИО1 – Михин Е.Ю. отказался от принятия наследства после смерти отца.

В связи с наступлением страхового случая – смерти ФИО1, 19 марта 2014 года Михина Г.Г. обратилась с заявлением в Рязанское отделение № ОАО «Сбербанк России» о погашении задолженности по кредитному договору № от 24 ноября 2012 года.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору погашена не была, в связи с чем истица обратилась в суд.

Согласно п. 3.4., 3.4.1. Условий страхования, в случае смерти застрахованного лица родственник\представитель предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинское свидетельство о смерти, выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования.

В случае, когда клиент не имеет родственника\представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

В силу п. 3.6. Условий, о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет клиента (родственника\представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░\░░░░░░░░░░░░░) (░. 3.7.).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 3.8., 3.9. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 3.4.1.,3.4.2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ 02.12.2014░. ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13.03.2014░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 448438 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

02.12.2014░. ░░░ «░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ №, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <…> ░░░░░░ <…> ░░░░░░░.

08.12.2014░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░1. ░░░ «░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░