Решение по делу № 2-51/2019 от 26.09.2018

Дело №2-51/2019

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года                                  г.Фокино Приморского края

Фокинский городской суд Приморского края в составе председательствующей судьи Калистратовой Е.Р.,

при секретаре судебного заседания Петровой Я.М.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Руденко Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Руденко Т.И, о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Руденко Т.И, к Обществу с ограниченной ответственностью о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском к Руденко Т.И., указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 138000 руб., содержащий все необходимые условия в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ответчиком, тарифном плане, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, с которыми Руденко Т.И. была ознакомлена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору и образованием задолженности, Банк расторг договор кредитования путем выставления заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ссылаясь на заключенный с банком ДД.ММ.ГГГГ договор уступки прав (требований), истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143174 руб. 39 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4063 руб. 49 коп.

Руденко Т.И. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Феникс» о расторжении вышеуказанного кредитного договора, обосновывая требования неполучением заключительного счета.

Дело рассмотрено в отсутствие истца (ответчика по встречному иску) ООО «Феникс», извещенного и ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Руденко Т.И. (истец по встречному иску) в суде иск ООО «Феникс» не признала, указав, что не оспаривает наличие задолженности перед банком, вместе с тем полагает, что начисленные проценты чрезмерно завышены, об увеличении размера изначально установленного лимита её не уведомляли. На требованиях встречного иска настаивала по изложенным в нём доводам.

Оценив доводы сторон, исследовав представленные относимые, допустимые и достаточные доказательства, оценив их в совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила займа.

Заемщик обязан в силу норм статей 809 - 811 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Факт заключения между Банком и ответчиком соглашения кредитования в офертно-акцептной форме подтвержден материалами дела, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ Руденко Т.И. заполнила и представила в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (после переименования - АО «Тинькофф банк») оферту, выраженную в заявлении-анкете, которое содержит предложение Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении, общих условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах по кредитным картам, тарифный план 1.0.

Своей подписью в заявлении-анкете Руденко Т.И. подтвердила, что ознакомилась с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – общие условия) и тарифами по кредитным картам (далее – тарифы), размещенными в сети Интернет, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 45% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которой превышает 21000 руб. – полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по тарифному плану «1.0»: беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб., плата за предоставление услуги "смс-банк" - 39 рублей (п. 9), минимальный платеж составляет 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

Согласно п.2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденных решением правления Банка 11.01.2008, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Срок возврата кредита и уплаты процентов, определенный договором, определяется моментом востребования, что согласуется с положениями ст.810 ГК РФ. Формирование графика платежей условиями договора не предусмотрено.

В соответствии с пунктами 7.3, 7.4 общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, и устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует и в течение не позднее 2 рабочих дней с даты формирования направляет заемщику заключительный счет. Заемщик обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. В случае неоплаты заключительного счета, кредит и проценты считаются просроченными.

Заявление-анкета, общие условия и тарифы в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитных карт и содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата.

Подписывая заявление-анкету Руденко Т.И. понимала, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты.

Банк, получив оферту, совершил действия по выполнению указанных в оферте условий договора, выпустил кредитную карту на имя Руденко Т.И., предоставив возможность пользоваться кредитным лимитом.

Выпиской по счету договора № подтверждается, что Руденко Т.И. после получения кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ активировала её, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте. Операции по счету свидетельствуют, что в течение длительного времени она активно пользовалась кредитной картой, снимая наличные и пополняя счет. Последнее пополнение счета ответчиком было произведено ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения 2000 руб., после чего исполнение обязательств прекращено. Данные обстоятельства подтверждены Руденко Т.И. в суде. ДД.ММ.ГГГГ Банком была сформирована счет-выписка.

Справка Банка о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и выписка из лицевого счета свидетельствуют, что сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № составила 152495 руб. 14 коп.

Пунктом 11.1 общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по договору, Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

Поскольку Руденко Т.И. перестала выполнять взятые на себя обязательства по договору, Банк, в соответствии с п.11.1 общих условий, расторг договор путем выставления в адрес Руденко Т.И. заключительного счета с требованием о погашении суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152495 руб. 14 коп., в том числе: кредитная задолженность – 97399 руб. 03 коп., проценты – 51924 руб. 68 коп., штрафы – 3171 руб. 43 коп. На момент расторжения договора размер задолженности банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Доводы Руденко Т.И. о неполучении заключительного счета опровергаются представленным суду отчетом об отслеживании почтовых отправлений. Согласно данному отчету заключительный счет получен адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка Руденко Т.И. исполнено не было, что не оспаривалось последней в суде. На момент рассмотрения дела, доказательств отсутствия задолженности не представлено.

Согласно представленному генеральному соглашению №2, с учетом дополнительного соглашения, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования, на основании которого, с учетом дополнительного соглашения к генеральному соглашению, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, право требования задолженности по договору заключенному с Руденко Т.И. перешло к ООО «Феникс».

Акт приема-передачи прав требований свидетельствует, что задолженность по договору №, к моменту перехода прав, составляла 152495 руб.14 коп.

Факт направления ответчику уведомления об уступке прав требований подтвержден документально.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пунктом 13.7 общих условий предусмотрено право Банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. С данными условиями Руденко Т.И. была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете на получение кредитной карты.

Уступка права требования задолженности по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит ФЗ "О банках и банковской деятельности", а действующее законодательство не содержит норм, прямо запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс», не относятся к числу банковских операций, указанных в ст.5 названного Закона.

С учетом изложенного, суд признает ООО «Феникс» надлежащим истцом.

Поскольку наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения Руденко Т.И. обязательств нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает исковые требования ООО «Феникс» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя размер подлежащий взысканию, суд принимает во внимание расчет кредитной задолженности произведенный истцом, который составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех платежей, поступивших от ответчика. Правильность данного расчета судом проверена и сомнений не вызывает. Расчет ответчика суд полагает основанным на неверном толковании норм закона.

Доводы Руденко Т.И. о завышенном начислении процентов за пользование кредитом несостоятельны, поскольку не подтверждаются материалами дела. Ссылка на то, что к настоящему времени выплачена сумма, значительно превышающая размер основного долга и процентов по договору, которые подлежали начислению при надлежащем исполнении обязательства заемщиком, не свидетельствует о неверном расчете, представленном истцом, произведенным с учетом ненадлежащего исполнения обязательств Руденко Т.И. на протяжении длительного времени. Условия договора, в том числе относительно размера процентов, порядка и очередности погашения задолженности сторонами были согласованы, поэтому подлежат применению.

До обращения в суд с настоящим иском, мировым судьей судебного участка №68 судебного района города Фокино Приморского края на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании указанной выше суммы задолженности, который впоследствии (ДД.ММ.ГГГГ) отменен, на основании поступивших от Руденко возражений.

По данному судебному приказу в пользу истца с Руденко Т.И. ОСП по г.Фокино УФССП России по Приморскому краю удержано 9320 руб. 75 коп., что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9082 руб. 87 коп., и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 237 руб. 88 коп.

Представленный ООО «Феникс» расчет задолженности произведен с учетом данных взысканий.

Доводы Руденко Т.И. о том, что банк незаконно повысил лимит по банковской карте, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с пунктом 6.1 общих условий банк праве в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Права Руденко Т.И. не нарушены, увеличение лимита не влияет на сумму долга.

Учитывая, что фактически кредитный договор был расторгнут Банком ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Руденко Т.И. заключительного счета, её встречные требования удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, расходы ООО «Феникс» по оплате государственной пошлины в размере 4063 руб. 49 коп., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с Руденко Т.И.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Руденко Т.И, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143174 руб. 39 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4063 руб. 49 коп., а всего 147237 (сто сорок семь тысяч двести тридцать семь) руб. 88 коп.

Встречный иск Руденко Т.И, к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Фокинский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы (с копиями по числу участвующих в деле лиц).

Мотивированное решение изготовлено – 22.02.2019.

Председательствующая судья                                             Е.Р. Калистратова