Решение от 29.07.2015 по делу № 2-3283/2015 от 21.05.2015

       Дело №

                                          Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2015 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тихомировой С.А.,

при секретаре Ващук Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Доброумову Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Доброумова Б.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился с указанным иском к ответчику Доброумову Б.В., мотивируя тем, что 30.07.2012г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Доброумовым Б.В. был заключен договор № № (Договор 2, Договор о Расчетной карте) на основании и условиях заявления- оферты клиента, на основании которого был также заключен кредитный договор (Договор 1).

Договоры заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428,432,435 и 438 ГК РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п.2.1 Условий по Расчетной карте банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком Договора 1, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную карту, тем самым заключив иной договор- Договор 2 (Договор о Расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил Расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 50 000 руб.; проценты за пользование кредитом- 51,10% годовых; срок действия Расчетной карты- 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен № №.

В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету.

Задолженность ответчика на 17.05.2015г. составляет 76 576,01 руб., в том числе: сумма основного долга в сумме 54 210,29 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 22 365,72 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 76 576,01 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 497,28 руб.

Ответчик Доброумов Б.В. предъявил встречные исковые требования к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), мотивируя тем, что за период с 14.08.2012г. по 17.05.2015г. им было снято со счета кредитных денежных средств в размере 50 000 руб. Сумма произведенных оплат составила 115 200,46 руб. Сумма процентов за пользование кредитом, исходя из тарифов банка 51,1% годовых, составила 68 227,17 руб. Таким образом, задолженность по договору составила 3 026,71 руб. Плата за выдачу наличных денежных средств и иных плат и комиссий составила 18 547,45 руб., плата за предоставление информации об операциях, из них плата за программу страховой защиты 11 570 руб. Таким образом, сумма убытков составила 18 547,45 руб. Сумма процентов за пользование банком чужими денежными средствами за период с 14.08.2013г. по 17.05.2015г. составляет 3 072,27 руб.

Условиями договора было предусмотрено начисление плат за снятие наличных денежных средств. Указанные условия ущемляют права потребителя и в соответствии со ст.16 Закона «О защите праве потребителей» являются недействительными, поскольку с Положением ЦБ РФ № 54-П предоставление (размещение) денежных средств клиентам банка в п.2.1.2 физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно указанному Положению банк выдает кредит путем перечисления на банковский счет, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. По данному счету не должны взиматься платы. Так как в соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных средств производится банком от своего имени и за свой счет.

Таким образом, условие о взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств по договору № от 12.12.2012г. не соответствует требованиям закона, а следовательно, является ничтожным. К тому же данное условие договора внесено банком в одностороннем порядке и с Доброумовым Б.В. не было согласовано.

Доброумову Б.В. было предложено присоединиться к Программе ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» по организации страхования клиентов. Во-первых, Доброумов Б.В. не давал согласия на присоединение к указанной программе. Во-вторых, условиями данной программы установлен страховщик- <данные изъяты>». Таким образом, ущемлено право потребителя на свободный выбор услуги, банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № о предоставлении и обслуживании кредитной карты: комиссия за выдачу наличных денежных средств; плата за обслуживание счета по ПК; участие в Программе ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» по организации страхования клиентов; признать задолженность Доброумова Б.В. по договору о предоставлении и обслуживании карты по кредитному договору № в сумме 3 026,71 руб.; взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Доброумова Б.В. убытки в сумме 18 547,45 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 072,27 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф.

Представитель истца (ответчика) Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. В своем заявлении пояснил, что исковые требования поддерживает, встречные исковые требования не признает, считает, что утверждение истца о том, что он не должен оплачивать комиссии за выдачу наличных денежных средств противоречит согласованным с ним условиям договора, а именно Тарифному плану. Карта, полученная клиентом, относится к картам, предназначенным для безналичного обращения- для приобретения товаров, работ, услуг с их оплатой в безналичном порядке. Если клиент не снимает денежные средства наличными, то, согласно тарифному плану, он оплачивает только проценты за пользование овердрафтом. В случае снятия собственных денежных средств клиента со счета карты каких-либо плат за обналичивание денежных средств клиентом не производится. Если снимаются в наличном порядке денежные средства за счет лимита разрешенного овердрафта, предоставленного банком, то оплачивается единовременная плата за выдачу наличных денежных средств, предусмотренная тарифным планом. Ошибочным является довод о том, что кредитные средства (овердрафт) предоставляются ему за плату за обналичивание, что не соответствует закону. Денежные средства в виде кредита (овердрафт) предоставляются клиенту путем их зачисления на счет карты, с момента зачисления кредит является предоставленным, а обязательства банка по овердрафту оконченными. В дальнейшем клиент самостоятельно распоряжается денежными средствами, имеющимися на его счете, в том числе снимает их наличными для каких-либо нужд и платит все предусмотренные договором платы за операции по счету, в том числе за выдачу наличных денежных средств. Условие о взимание платы за выдачу наличных денежных средств относится к оплате услуг банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, является законным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного договора и не может быть признано недействительным по каким- либо основаниям. Доброумовым Б.В. не представлено также доказательств навязывания ему услуг банком, в соответствии с заявлением клиент выразил согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья. Просит в удовлетворении встречного иска отказать в полном объеме.

Ответчик (истец) Доброумов Б.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Проверив и изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1).

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п.2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Судом установлено, что 30.07.2012г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Доброумовым Б.В. заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № на основании заявления-анкеты на заключение договора, в соответствии в которым Доброумов Б.М. просил Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) открыть ему текущий счет, предоставить ему в пользование карту, установить лимит разрешенного овердрафта по карте в размере до 500 000 руб. и осуществлять расчеты по операциям за счет собственных средств и установленного лимита разрешенного овердрафта (л.д.16-17).

В соответствии с указанным договором ФИО2 был открыт банковский счет, предоставлена в пользование международная банковская карта № с лимитом разрешенного овердрафта по карте в размере 50 000 руб., под 51,10% годовых на срок 36 месяцев.

Из указанного заявления следует, что заемщик выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, ознакомлен с условиями Программ Страхования, с Условиями по карте, Тарифами по карте («Тарифный план ТП-02»).

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее -Условия по Расчетной карте) банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи ( в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В соответствии с п.1 и п.2, п.8 и п.9 Тарифного плана ТП-02 плата за выпуск, доставку и обслуживание карты не взимается; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) составляет 4/9% плюс 290 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в НБ «ТРАСТ» (ОАО) не взимается.

Из материалов дела следует, что с 14.08.2012г. Доброумовым Б.В. проводятся операции с использованием карты, в том числе, за счет лимита разрешенного овердрафта.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанному кредитному договору у ответчика образовалась задолженность, которая на 17.05.2015г. составляет 76 576,01 руб., в том числе, сумма основного долга- 54 210,29 руб., проценты за пользование кредитом- 22 365,72 руб.(л.д.14).

Данную сумму истец просит взыскать с ответчика. Не соглашаясь с требованиями истца, ответчик Доброумов Б.В. просит признать недействительным указанный выше кредитный договор в части его условий, предусматривающих плату за обслуживание счета, комиссии за выдачу наличных денежных средств и участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Вместе с тем, пунктом 1.5 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П определено, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пункте 1.5 предусмотрено, что Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.6, п.1.8 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 2.7 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что заключенный между банком - эмитентом и владельцем (держателем) расчетной (дебетовой) карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия кредитного договора, договора о выдаче банковской карты, совершении операций с использованием карты, а также договора банковского счета.

Существенным условием договора о выдаче карты, совершении операций с использованием карты, является перечень таких операций.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

С учетом изложенного, банковская расчетная (дебетовая) карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Как установлено выше, ответчик Доброумов Б.В. был ознакомлен с Условиями по Расчетной карте, Тарифами.

Проанализировав содержание Тарифов, Условий по Расчетной карте, а также выписки из счета, открытого на имя Доброумова Б.В. в рамках вышеуказанного договора, суд приходит к выводу, что предоставленная ответчику банковская карта, является расчетной (дебетовой) картой, расчеты с использованием которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При этом сумма кредитного лимита изначально на счет не зачислялась, а денежные средства неоднократно предоставлялись банком в рамках кредитования счета по мере потребностей клиента и в размере, необходимом клиенту.

Согласно выписке по счету с 14.08.2012г. по 25.11.2014г. банковская карта использовалась не только в целях снятия наличных кредитных средств и погашения кредитной задолженности, но и для безналичных расчетов.

Вышеуказанный договор по своей правовой природе является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, которые в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ регулируются главой 42 ГК РФ "Заем и кредит" и главой 45 ГК РФ "Банковский счет" соответственно.

В соответствии с ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, данной статьей допускается возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку банковская расчетная (дебетовая) карта использовалась не как способ выдачи кредита, а выдавались в первую очередь как инструмент безналичных расчетов для оплаты товаров (работ, услуг), безналичных переводов и перечисления денежных средств, находящихся на счете клиента, а при их недостаточности - за счет кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита (овердрафт), постольку в данном случае получение наличных денежных средств это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем расчетной (дебетовой) карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

В этом случае установление в договоре о карте согласованной сторонами комиссии за выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельную операцию, не противоречит закону, а плата за обслуживание счета, согласно Тарифному плану, не взимается.

Рассматривая встречные исковые требования о признании недействительным условие договора об участии в программе страхования, суд приходит к следующему.

Как установлено выше, в заявлении на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты Доброумов Б.В. выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья в <данные изъяты>

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Судом установлено, что ни в условиях кредитного договора (заявления), ни в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита, не имеется указания о наличии у заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье и именно в указанной страховой компании.

Таким образом, заемщик понимал, что добровольное страхование- это его личное желание и право, а не обязанность, и согласился с тем, что участие в программе добровольного страхования по указанному договору не влияет на условия кредитного договора.

Оценив указанные выше доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность в сумме 76 576,01 руб. Встречные исковые требования о признании условий кредитного договора недействительными и производные от них требования о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными, в их удовлетворении следует отказать.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в сумме 2 497,28 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194- 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30.07.2012░. ░ ░░░░░ 76 576,01 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 497,28 ░░░., ░░░░░ 79 073,29 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ -░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                       ░/░                           ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░        ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░        ░.░.░░░░░