Решение по делу № 33-3515/2022 от 24.05.2022

УИД 11RS0018-01-2021-000704-39

г. Сыктывкар                          дело № 2-2/2022

                                 (33-3515/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Сироткиной Е.М.,

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.

при секретаре Сметаниной Е.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре Республики Коми 30 мая 2022 года дело иску Поповой Татьяны Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании наступления смерти страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение

по апелляционной жалобе Поповой Татьяны Владимировны на решение Усть-Куломского районного суда Республики Коми от 03 марта 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Поповой Татьяны Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании наступления смерти в результате болезни ФИО10 страховым случаем по договору страхования по полису Финансовый резерв № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по программе «Лайф+», возложении обязанности выплатить ВТБ Банк страховое возмещение в размере полного погашения кредита в размере задолженности 1 153 779рублей 82 копейки, расходов по оплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Щелканова М.В., объяснения истца Поповой Т.В.. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Попова Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страховым случаем смерть Попова Николая Леонидовича в результате болезни (полис финансовый резерв от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> по программе «Лайф+»), возложении обязанности выплатить ВТБ Банк страховое возмещение в размере полного погашения кредита в сумме задолженности 1 153 779,82 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между Банком ВТБ и Поповым Н.Л. заключен кредитный договор № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 1 001 168,00 рублей. По условиям кредитного договора заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». По полису финансовый резерв № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ... страховая сумма 1 001 168,00 рублей, страховая премия 144 168,00 рублей. По полису добровольного медицинского страхования ... № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> со сроком действия договора один год с даты вступления договора в силу страховая сумма 50 000 рублей, страховая премия 7000 рублей. Страховая премия в обоих случаях страхования была удержана при выдаче кредита. 16 июля 2019 года наступила смерть ФИО11 в результате болезни. <Дата обезличена> она, как ... ФИО12., представила подтверждающие документы о страховом случае в территориальный офис Банка ВТБ в г. Сыктывкаре. Из акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО13 следует, что .... В <Дата обезличена> было открыто наследственное дело. <Дата обезличена> нотариально был определен наследник, которым является она. <Дата обезличена> она получила требование от Банка ВТБ о погашении просроченной задолженности по кредиту № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> со сроком не позднее <Дата обезличена> в полном объеме. По состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности составляет 1 153 779,82 рублей. Данное требование считает незаконным и нереальным. В связи с этим просит возложить обязанность по выплате страхового возмещения на ООО СК «ВТБ Страхование» в размере полного погашения кредита по состоянию на <Дата обезличена> в сумме задолженности 1 153 779,82 рублей.

Определением судьи от 16.08.2021 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Суд принял приведенное выше решение, на которое истцом подана апелляционная жалоба. В жалобе истец просит отменить решение суда полностью, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о слушании дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не усматривает.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, <Дата обезличена> между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО14 заключен кредитный договор № <Номер обезличен> путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит (индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 001 168 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 11,5% годовых.

При заключении кредитного договора с ФИО15. заключен договор страхования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>

Попову Н.Л. выдан полис ... от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>, по условиям которого он являлся выгодоприобретателем, а в случае его смерти выгодоприобретателями становятся его наследники.

Согласно полису его неотъемлемой частью является приложение № 1 - Особые условия по страховому продукту ... (далее - Особые условия).

В рамках договора страхования были застрахованы следующие риски: ...

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <Дата обезличена> по 23 часа 59 минут <Дата обезличена>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Из пункта 2 раздела «Термины и определения» Особых условий следует, что болезнь (заболевание) - это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В силу пункта 4.5.8 Особых условий не признаются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6. Особых условий. Не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

<Дата обезличена> ФИО16 умер.

Из акта судебно-медицинского исследования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО17 обнаружено ... Причиной смерти ФИО18 явилась ...

<Дата обезличена> Попова Т.В., ФИО19 уведомила территориальный офис Банка ВТБ в г. Сыктывкаре о смерти заемщика, наступлении страхового случая.

Письмом от <Дата обезличена> Банк уведомил Попову Т.В. о том, что данное событие не обладает признаками страхового случая.

    Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО20., является его ... Попова Т.В. (свидетельства о праве на наследство по закону от <Дата обезличена> серии <Номер обезличен>).

<Дата обезличена> Банк ВТБ направил Поповой Т.В. требование о погашении просроченной задолженности по кредиту не позднее <Дата обезличена>, которая составляет 1 153 779,82 руб.

<Дата обезличена> Попова Т.В. обратилась в суд с требованием к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании наступления смерти ФИО21 страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение.

Определением суда от 08.10.2021 с целью проверки доводов сторон по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГБУЗ РК «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению судебной экспертизы № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, эксперты, изучив материалы гражданского дела, представленную медицинскую документацию, пришли к выводу, что до <Дата обезличена> ФИО22 обращался за медицинской помощью и получал лечение с хроническими заболеваниями, в том числе: ... Непосредственной причиной смерти ФИО23 явилась .... Диагноз ... был установлен ФИО24 в период стационарного лечения с <Дата обезличена>, таким образом, это заболевание имелось и было диагностировано у пациента до даты заключения договора страхования от <Дата обезличена> и состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти пациента.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции, принимая во внимание период диагностирования заболевания, приведшее к смерти заемщика - с <Дата обезличена> дату заключения договора страхования - <Дата обезличена>, руководствуясь условиями договора страхования, положениями ст. 934, 943, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что смерть ФИО25 не является страховым случаем, следовательно, установленные законом основания для возложения на ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Суд верно указал, что юридически значимым обстоятельством по делу является установление периода, в который было диагностировано заболевание, приведшее к смерти застрахованного, поскольку в силу условий договора страхования страховым случаем будет являться лишь смерть, наступившая в результате впервые диагностированного врачом заболевания после вступления договора страхования в силу.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

В силу статьи 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании пункта 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации за № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Учитывая условия договора страхования, смерть заемщика от диагностированного до заключения договора заболевания не относится к страховому случаю.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик был застрахован на случай его смерти, в том числе и от болезни, отклоняются судебной коллегией, поскольку заболевание, приведшее к смерти ФИО26., диагностировано до заключения договора, а следовательно, смерть от такого заболевания не является страховым случаем.

В жалобе истец указывает, что при заключении договоров страхования Банк не предложил заемщику пройти какие-либо обследование для выявления болезней, также не было опросов о состоянии здоровья заемщика, на момент подписания договора страхования ФИО27 не мог знать, что он смертельно болен.

Указанные доводы не принимаются во внимание, поскольку риски наличия и развития заболеваний в период наличия кредитных обязательств лежат на заемщике. Само по себе наличие у заемщика заболеваний не препятствовало ему заключить договор страхования.

Ссылка на то, что Банк принуждает заключать договоры страхования под видом уменьшения ставок по кредиту, несостоятельна, поскольку допустимых доказательств, подтверждающих, что договор страхования подписан заемщиком под принуждением, в материалы дела не представлено.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, а потому признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Оснований для отмены решения суда, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Усть-Куломского районного суда Республики Коми от 03 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Поповой Татьяны Владимировны - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 01.06.2022.

Председательствующий

Судьи