Решение от 24.01.2018 по делу № 2-1750/2018 от 03.11.2017

Дело № 2-1750/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Санкт-Петербург 24 января 2018 года

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Есениной Т.В.,

при секретаре Жмейдо К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Лесных С. Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Лесных С.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 471,92 руб., а также государственной пошлины в сумме 3609,44 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Лесных С.Б. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого АО «Тинькофф Банк» обязался предоставить ответчику денежные средства с установленным лимитом задолженности в размере 78 000,00 руб., а ответчик обязался принять, использовать по назначению, возвратить (погасить) полученную сумму кредита и уплатить проценты, путем внесения денежных средств в размере минимального платежа, согласно выставленному счету-выписке.

Указывая, что ответчик Лесных С.Д. надлежащим образом обязанность по возврату кредита не исполнял, АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в сумме 120 471,92 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3609,44 руб.     Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (п. 2 просительной части л.д.6), представил пояснения на возражения ответчика.

Ответчик Лесных С.Д. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, лично (л.д.67) об отложении дела не просил, ранее против иска возражал, представил письменные возражения на иск (л.д.45-46), в которых пояснил, что исковые требования не признает.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Суд в силу ч. 2 ст. 12 ГПК Российской Федерации, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создав все условия для установления фактических обстоятельств дела, предоставив сторонам возможность на реализацию их прав, исследовав материалы дела, с учетом положений ст. 56 ГПК Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств. В силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Суд учитывает принцип состязательности, который предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.

В связи с чем, с учетом диспозитивности в гражданском судопроизводстве, суд рассматривает дело по имеющимся в его распоряжении доказательствам.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы) и Лесных С.Д. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого АО «Тинькофф Банк» обязался предоставить ответчику денежные средства с установленным лимитом задолженности 78 000,00 руб., а ответчик обязался принять, использовать по назначению, возвратить (погасить) полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее, путем внесения денежных средств в размере минимального платежа, согласно выставленному счету-выписке.

    Составными частями заключенного договора являются Заявление –Анкета (л.д.26), подписанная Лесных С.Д., Тарифы по тарифному плану (л.д.28), указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (л.д.30-32) в зависимости от даты заключения договора.

    Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

    Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления –Анкеты.

    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6-5.11 Общих условий л.д.32). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 9 Общих условий (л.д.32 оборот) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (л.д.36), что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор № л.д.37). Письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50).

    На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком был указан в Заключительном счете - 120 471,92 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 77630,73 руб., просроченные проценты – 28717,76 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженность по кредитной карте в сумме 14123,43 руб.

Сумма задолженности Лесных С.Д. по кредиту подтверждается выпиской по счету, а также расчетом по иску (л.д.11, 19-23). Расчет задолженности судом проверен, составлен в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, арифметических ошибок не содержит, ответчиком не оспорен.

Ответчик не оспаривал то обстоятельство, что активировал кредитную карту, пользовался кредитом, имеет задолженность, но указывал в своих возражениях, что банк грубейшим образом нарушил права ответчика как потребителя на достоверную полную информацию, повлиявших на предоставление качественной финансовой услуги. Кроме того, в адрес банка ответчиком направлялось заявление об отказе от финансовой услуги (л.д.45-49).

    Истец ознакомившись с письменными возражениями ответчика, представил свою письменную позицию (л.д.58-66).

    Суд ознакомившись с письменными позициями сторон считает, что доводы ответчика подлежат отклонению.

    Как уже ранее указывал суд, с учетом позиции истца, доводы которой заслуживают внимание следует, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

    Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

    Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете), т.е. выставил оферту Банку.

    В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты.     Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика.

    Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

    Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг (в т.ч.     получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «CMC-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

    Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

    Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

    Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств
могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях,    совершаемых    с    использованием платежных    карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

    Денежные средства размещаются банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет.

    Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П, а также ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

    В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Таким образом, Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными.

    Ответчик выразил волю на заключения договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного суду не представлено.    

    До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru.

    Кредитная карта была передана ответчику не активированной. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

    В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался ответчик: «…Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. . предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № 2673 от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр.1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами….

    Я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать;

    Прошу заключить со мной Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Я уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 78 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,8 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 40,5 % годовых. При использовании лимита задолженности, размер которого превышает 78000 руб. полная стоимость кредита уменьшается….» (л.д.26).

    Подпись ответчика Лесных С.Б. в Заявлении-Анкете не оспаривалась, доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

    Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено.

    Ответчик Лесных С.Б. в течение 27 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону. Комиссия за получение наличных денежных средств предусмотрена условиями договора, учитывая получение наличных денежных средства в банкоматах других кредитных организаций, при оплате любых покупок и услуг в безналичном порядке комиссия не взимается.     Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

    Таким образом, суд соглашается с доводами истца, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Направление ответчиком в адрес истца заявления об устранении недостатков финансовой услуги от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47), заявление об отказе от финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48), суд не может принять во внимание, т.к. активирование карты банка ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ году, пользование кредитными денежными суммами, совершение покупок, оплата услуг банка, погашение кредита, суд расценивает, как согласие ответчика со всеми Общими условиями предоставления кредита. Все возражения ответчика сводятся к переоценке условий договора. Ответчик не отрицал факт пользования кредитной картой, наличие задолженности по кредиту. Отказаться от финансовой услуги можно только при полном погашении имеющейся задолженности по кредитной карте в полном объеме.

В адрес ответчика банком было направлено письмо с требованием о досрочном истребовании задолженности. Задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 36). Отказ от финансовой услуги был направлен ответчиком только после получения от банка заключительного счета с требованием о погашении задолженности.

Учитывая, что на сегодняшний день задолженность по кредитному договору не погашена, размер задолженности не оспорен, образовавшуюся задолженность надлежит взыскать с заемщика Лесных С.Б. в размере 120471,92 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3609,44 руб., в связи с чем, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 120 471,92 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3609,44 ░░░., ░ ░░░░░ 124081 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 36 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░