Решение по делу № 33-8257/2022 от 11.05.2022

Судья Яруллин И.А.                                             16RS0049-01-2022-000830-43

дело №2-1497/2022 (1 инст)

№33-8257/2022

учет №2.170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    9 июня 2022 года                                           город Казань

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи Габидуллиной А.Г.,

    судей Абдуллиной Г.А. и Шакировой З.И.,

    при секретаре судебного заседания Садыковой Н.Г.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Габидуллиной А.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Самойловой С.Ю. – Галиева Р.И. на решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 24 марта 2022 года, которым отказано в удовлетворении иска Самойловой С.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Самойлова С.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования. В обоснование иска указано, что 25 июня 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Самойловой С.Ю. заключен договор потребительского кредита №F0P..... В тот же день, 25 июня 2021 года, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, на основании которого выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00135802/1. Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1686500 руб. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 119303 руб. 01 коп., по риску «потеря работы» - 60714 руб. Общий размер страховой премии по всем рискам составил 180017 руб. 01 коп. По состоянию на 20 июля 2021 года задолженность истца по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 22 июля 2021 года. 22 июля 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования. Ответчик письмом от 30 июля 2021 года уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования. 4 сентября 2021 года истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за неистекший период действия договора страхования. Ответчик письмом от 28 сентября 2021 года уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 19 ноября 2021 года истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с соответствующим заявлением о взыскании страховой премии по договору страхования. 8 декабря 2021 года решением финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований истца. Истец просила взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 117314 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель Самойловой С.Ю. – Галиев Р.И. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

Суд отказал в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе представитель Самойловой С.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. При этом в жалобе приводит доводы, изложенные в исковом заявлении. В жалобе отмечается, что истец погасил кредит в полном объеме, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено, таким образом, сумма страховой премии подлежит возврату. Полагает, что требования в части расторжения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.1 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляет в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Пунктом 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, 25 июня 2021 года между Самойловой С.Ю. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0PDR520S21062501475, в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму 1686500 руб., сроком на 60 месяцев.

25 июня 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Самойловой С.Ю. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и выдан полис-оферта №...., сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая сумма по всем рискам составила 1686500 руб. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 119303 руб. 01 коп.; страховая сумма по риску «потеря работы» - 60714 руб. Общий размер страховой премии по всем рискам составил 180017 руб. 01 коп.

По состоянию на 20 июля 2021 года задолженность по кредитному договору №F0P.... погашена.

22 июля 2021 года Самойлова С.Ю. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочном погашением потребительского кредита (займа), в котором просила произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 30 июля 2021 года уведомило Самойлову С.Ю. об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

4 сентября 2021 года Самойлова С.Ю. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

Письмом от 28 сентября 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

19 ноября 2021 года Самойлова С.Ю. обратилась в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

Решением службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 8 декабря 2021 года в удовлетворении требования Самойловой С.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору, отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Самойловой С.Ю., суд пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, сделанными на основании надлежащей оценки условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, изложенных в Правилах добровольного страхования.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и М. по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Руководствуясь данными обстоятельствами, свидетельствующими о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для утверждения о прекращении правоотношений по страхованию истца и необходимости возвращения части платы за страхование, у суда первой инстанции не имелось.

Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства им исполнены досрочно, а его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Установив, что требование истца о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Выводы суда основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Таким образом, решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. ст. 199, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА :

    решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 24 марта 2022 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Самойловой С.Ю. – без удовлетворения.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

    Апелляционное определение суда изготовлено в окончательной форме 16 июня 2022 года.

    Председательствующий

    Судьи