Решение по делу № 2-560/2022 от 07.04.2022

Дело № 2-560/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2022 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Волковой Л.В.

при секретаре Третьяковой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Казакову Николаю Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов и неустойки до даты вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Казакову Н.А. о расторжении кредитного договора №2552604491, взыскании задолженности в размере 181 699, 49 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 10 833, 99 руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарной день просрочки с 25.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 33,1 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 162 000 руб.

Заявленные требования обоснованы тем, что 13.11.2019 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №2552604491, на основании которого ответчику предоставлен кредит на сумму 259 279, 91 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематически просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 533, 03 руб., просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 14.07.2020. По состоянию на 24.03.2022 общая задолженность Казакова Н.А. составляет 181 699, 49 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 177 141, 80 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 385, 20 руб., неустойка на остаток основного долга – 2 756, 31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 413, 71 руб. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Поскольку заключенный сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Общими условиями предусмотрено обращение взыскания на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой его реализации. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1 162 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовал, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Казаков Н.А. в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался путем направления заказным письмом судебного извещения с указанием времени и места проведения судебного заседания, по месту регистрации: <адрес>, извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка ответчика в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции на его имя, является выражением воли последнего, и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, при таких обстоятельствах с учетом положений ст. 165.1 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) извещение считается доставленным адресату.

По смыслу статей 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах, и не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании изложенного суд считает возможным, признав ответчика извещенным о дне, времени и месте судебного заседания, рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВС РФ м ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Казакова Н.А. о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога 13.11.2019 между ПАО "Совкомбанк" и Казаковым Н.А. заключен кредитный договор №2552604491, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 259 279, 91 руб. под 21, 65% годовых, с правом снижения процентной ставки, на срок 60 месяцев, на неотделимые улучшения объекта недвижимости (л.д.25-32).

В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п.6 Договора).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.12).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки (п.10).

В целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору 13.11.2019 между Банком с одной стороны и ответчиком с другой стороны заключен договор залога (ипотеки) №2552604622, предметом залога является жилое помещение - квартира, общей площадью 33,1 кв.м., 4 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности залогодателю (л.д.33-40).

Из п.6.3.5 следует, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем любой из обязанностей, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Из Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д.45-62) следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, и в других случаях, предусмотренных законодательством (п.5.4.1).

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.5.4.3).

Из п.6.2 Общих условий следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению кредита. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету по состоянию на 24.03.2022 (л.д. 14-23).

Из расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.03.2022 составила 181 699,49 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 177 141, 80 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 385, 20 руб., неустойка на остаток основного долга – 2 756, 31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 413, 71 руб.

В адрес ответчика 15.02.2022 ПАО "Совкомбанк" направлено досудебное уведомление от 08.02.2022 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д. 64-68).

Выпиской из ЕГРН от 26.04.2022 подтверждается, что жилое помещение – квартира, площадью 33,1 кв.м, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Казакову Н.А., в ЕГРН зарегистрировано обременение в виде ипотеки 18.11.2019 в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д.88-89).

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности по состоянию на 24.03.2022 в размере 181 697,02 руб. подлежат удовлетворению (суд полагает, что истцом допущена арифметическая ошибка при подсчете общей суммы долга).

На основании вышеизложенного суд также считает законными и обоснованными требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности, поскольку применение неустойки направлено на компенсацию потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника. Размер исчисленной и предъявленной ко взысканию истцом пени суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательств, в т.ч. и сумме образовавшейся задолженности и продолжительности периода неисполнения обязательств.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с Казакова Н.А. процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 25.03.2022 до вступления в законную решения суда, по ставке 21,65% годовых, указанной в Индивидуальных условиях кредитного договора, поскольку указанное требование по своей правовой природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, кроме того в силу п.3 ст.453 ГК РФ обязательства об уплате процентов за пользование заемными денежными средствами прекращаются с момента расторжения кредитного договора, который определяется датой вступления решения суда в законную силу о расторжении указанного выше договора.

В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

П.12 Индивидуальных условий кредитного договора и п.6.2 Общих условий предусматривают уплату заемщиком неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании с Казакова Н.А. неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу являются законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог в силу закона).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьи пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательства Казакова Н.А. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 162 000 рублей (залоговая стоимость) (п.3.1 договора залога).

Согласно п. 8.1 договора залога (ипотеки), залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или, решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2).

С учетом того, что размер удовлетворенных требований соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд обращает взыскание на указанное выше имущество. Устанавливает первоначальную продажную стоимость в размере 1 162 000 рублей, определенную соглашением сторон. Реализацию заложенного имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ).

Согласно п.п.2 п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, такое нарушение условий кредитного договора суд признает существенным.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

На основании вышеуказанного, требование о расторжении кредитного договора суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 833, 99 рублей, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Оплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением от 29.03.2022 (л.д.12).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор №2552604491 от 13.11.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Казаковым Николаем Анатольевичем.

Взыскать с Казакова Николая Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2552604491 от 13.11.2019 года, по состоянию на 24.03.2022 года включительно, в размере 181 697 рублей 02 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 833 рубля 94 копейки, всего 186 530,96 (сто восемьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать) рублей 96 копеек.

Взыскать с Казакова Николая Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 181 697 рублей 02 копейки с 25.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Казакова Николая Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 181 697 рублей 02 копейки, за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Казакову Николаю Анатольевичу жилое помещение, общей площадью 33,1 кв.м., этаж четвертый, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Установить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Установить начальную продажную цену жилого помещения в размере 1 162 000 (один миллион сто шестьдесят две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова