Решение по делу № 2-4867/2016 от 06.05.2016

Дело № 2-4867/2016

     Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ             город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Савелькиной Т.В.,

с участием истца Плехановой С.С., представителя истца Князькиной О.В., представителя третьего лица с самостоятельными требованиями Банка ВТБ 24 (ПАО) - Миндубаевой Ю.К., представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике - Алексеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плехановой С.С. к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа;

по иску третьего лица с самостоятельными требованиями Банка ВТБ 24 (ПАО) к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике о взыскании суммы страхового возмещения,

У с т а н о в и л:

Истец Плеханова С.С. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ.) к ответчику Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» в лице филиала ПАО «Росгосстрах» в Чувашской Республике-Чувашии о взыскании суммы страхового возмещения, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Плехановой С.С. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Банк, Кредитор, Выгодоприобретатель) был заключен ипотечный кредитный договор №, по условиям которого, Банк выдал Плехановой С.С. на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком на 98 месяцев, на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>

Согласно п.9 кредитного договора, Истица обязалась застраховать за свой счет и предоставить в банк договор страхования: риск утраты жизни, а так же риски временной и постоянной потери трудоспособности; риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств жилого помещения; риск утраты права собственности на жилое помещение.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщик) был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № ИП на сумму <данные изъяты> руб. В соответствии с п.2.1. договора страхования выгодоприобретателем первой очереди по указанному договору являлось третье лицо, выгодоприобретателем второй очереди - истец.

Согласно п.6.5 заключенного Договора страховая премия за первый период ответственности составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение № к Договору страхования, согласно которому на второй период ответственности страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.3.2.4 договора при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного с установлением I или II группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

На дату установления истцу второй группы инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляла <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер текущей задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Страховая премия за первый период была уплачена Плехановой С.С. в полном объеме, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., чеками на <данные изъяты> руб. и на <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом согласно п. 2.1.1. договора страхования, его предметом являлось, в том числе, и страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ. в результате резкого недомогания Плеханова С.С. была доставлена на медицинской скорой помощи, и госпитализирована в БУ «Республиканская клиническая больница» с диагнозом: <данные изъяты>, и пробыла на амбулаторном лечении до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Плеханова С.С. была госпитализирована в БУ «Республиканский кардиологический диспансер», где до ДД.ММ.ГГГГ проходила стационарное лечение с первоначально установленным диагнозом: <данные изъяты>.

Период временной утраты трудоспособности составил более 60 дней (более 3 месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ. по результатам проведенной медико-социальной экспертизы специалистами ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике - Чувашии» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ЧР - Чувашии» Плехановой С.С. была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике - Чувашии» Минтруда России Бюро № - филиал серии МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Истице была установлена <данные изъяты>, в связи с чем, выполнять свои договорные обязательства стало затруднительно. Члены медицинско-социальной экспертизы разработали индивидуальную программу реабилитации, а именно: Плеханова С.С. может выполнять трудовые обязанности в специально созданных условиях или на дому, не более 35 часов в неделю.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. Плеханова С.С. обратилась с письменным заявлением к ответчику о признании ее заболевания страховым случаем, предоставив впоследствии вышеуказанную справку о предоставлении ей второй группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ. Плехановой С.С. был получен ответ от Страховщика, в соответствии с котором страховая компания отказалась признать случай страховым, указав, что страховые риски «Временная утрата трудоспособности Застрахованного вследствие заболевания», «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного вследствие заболевания» не предусмотрены условиями договора страхования.

Указывает, что страховщиком не правомерно не признано страховым случаем присвоение истице второй группы инвалидности.

К факторам, способствующим возникновению инфаркта миокарда, относятся: высокое кровяное давление (артериальная гипертензия), однако Плеханова С.С. до наступления страхового случая страдала пониженным кровяным давлением.

В связи с тем, что инфаркт миокарда Истицы был вызван внешними причинами, а именно, психоэмоциональными воздействиями, что нашло свое отражение в выписке из медицинской карты № и №, то вышеуказанное заболевание Плехановой С.С. можно признать несчастным случаем, т.к. инфаркт явился следствием не «внутренних», а именно внешних причин, таких как <данные изъяты> как указывается в выписке из медицинской карты №).

При этом, до истицы в установленном законом порядке должным образом не была доведена информация о том, что по указанному договору страхуется риск утраты трудоспособности и установления инвалидности 1 или 2 группы лишь при несчастных случаях.

Исходя из буквального толкования раздела 2 «Предмет договора» договора страхования, следует, что предметом данного договора является страхование имущественных интересов, в том числе риска смерти и утраты трудоспособности.

Иная информация в предмете договора, являющимся существенным условием, не указана, основания наступления страховых рисков никакими обстоятельствами не ограничены. Аналогичная информация содержится так же и в п.3.2.1 договора страхования, где указано, что по настоящему договору страховщик производит страховую выплату выгодоприобретателю в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора. При заключении договора Плеханова С.С. исходила именно из этих обстоятельств.

Таким образом, истец и ответчик в договоре страхования договорились о включении в договор страхования условия страхового события как утрата трудоспособности по любой причине, а не только утрата трудоспособности от несчастного случая. Данный вывод согласуется также и с Правилами комплексного ипотечного страхования (типовые (единые), утвержденные Решением Совета директоров от ДД.ММ.ГГГГ, протокол №, приложенных к Договору страхования и являющимися его неотъемлемой частью.

Таким образом, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя по договору - Банк ВТБ 24 (ПАО) и Плехановой С.С. подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. в пользу Банка и <данные изъяты> руб. в пользу Истицы.

В соответствии с п.5.1.2.1 договора страхования страховая выплата, в том числе и по риску утраты трудоспособности, производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления Страховщику заявления Страхователя.

Заявление истицы ответчиком было получено ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчик должен был произвести страховую выплату не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>

В силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, с Ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Чувашской Республике - Чувашии в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Кроме того, Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с заявлением о привлечении их в дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями, предоставив исковое заявление, в котором указали, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. истец заключила с ответчиком Договор о комплексном ипотечном страховании № ИП.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ. установлена вторая группа инвалидности. Однако Ответчик отказал Истцу в признании события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГг. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и Плехановой С.С. был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 98 месяцев с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых и уплатой неустойки (пени) в размере <данные изъяты>% на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, а Заемщик обязался возвратить Кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование Кредитом.

В соответствии с п.2.1.1 договора страхования предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных: с рисками смерти и утраты трудоспособности Застрахованного. Согласно п.2.1 по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает <данные изъяты> руб. выгодоприобретателем является Банк.

В соответствии с п.3.2.4 договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного с установлением I или II группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты>% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

На дату установления истцу второй группы инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ. суммарная задолженность по кредитному договору составляла <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер текущей задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, установленные в статьях 961, 963 и 964 ГК РФ, в рассматриваемой ситуации отсутствуют.

Просят взыскать с ПАО «Росгосстрах» сумму страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании № ИП в размере <данные изъяты> рублей в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО). (л.д.73-79, л.д.119-124)

Определением Московского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) было привлечено в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями. (л.д.149-151)

В судебном заседании истец Плеханова С.С. и ее представитель Князькина О.В. исковые требования, с учетом уточнений, поддержали по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь. Просили иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Чувашской Республике-Чувашии Алексеева Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признали, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что предметом договора о комплексном ипотечном страховании № ИП от ДД.ММ.ГГГГ является жизнь и здоровье страхователя, недвижимое имущество, переданное в залог выгодоприобретателю - Банку ВТБ 24 (ЗАО) в обеспечение кредитного договора. Страховая сумма по страхованию риска смерти или утраты трудоспособности страхователя в результате несчастного случая устанавливается в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленным истцом документам следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Плеханова С.С. была временно нетрудоспособна вследствие общего заболевания (острый инфаркт миокарда). ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность II группы.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

По условиям п. 3.2.2. договора страхования страховыми случаями - страхованию риска смерти и утраты трудоспособности являются:

1.смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти Застрахованного лица действовал не менее двух лет);

2.постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая:

3.временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

При этом под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия, договора страхования.

Правила комплексного ипотечного страхования (п.3.3.4.1.), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, относят к несчастным случаям внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица, страхователя и выгодоприобретателя. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Под заболеванием понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.п.«ж,з,и» п.3.3.4 Правил страхования), возникшее в период действия договора страхования или заявленное застрахованным лицом в анкете-заявлении по комплексному страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора комплексного ипотечного страхования, а также Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая - причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

Договором комплексного ипотечного страхования, заключенным между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» такой страховой случай - как общее заболевание, не предусмотрен.

Поскольку страховым случаем по договору ипотечного страхования является наступление инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора, а инвалидность Плехановой С.С. наступила не в результате несчастного случая, то основания считать наступление инвалидности истца страховым случаем отсутствуют.

Согласно Международной классификации болезней <данные изъяты> относится к болезням системы кровообращения, в связи с чем, очевидно, что выявленное заболевание произошло не от внешних факторов, а в результате нарушения внутренних функций организма человека, в связи с чем, не может быть квалифицировано как несчастный случай, между тем от установления инвалидности в результате болезни Плеханова С.С. застрахована не была.

Также пояснила, что исходя из принятого на страхование риска - «несчастный случай», производился и расчет страхового тарифа и страховой премии, уплачиваемой по договору, на основании Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Исходя из положений Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой тариф по рассматриваемому договору страхования был рассчитан исходя из принятия на страхование строго согласованного сторонами в Договоре риска - «несчастный случай».

В случае, если бы перечень рисков был расширен и включал также риск «заболевание», то страховая премия по договору увеличилась бы на <данные изъяты>%, что подтверждается представленной таблицей.

Просила в иске истцу Плехановой С.С. и Банку ВТБ 24 (ПАО) отказать.

Представитель третьего лица с самостоятельными требованиями Банка ВТБ 24 (ПАО) - Миндубаева Ю.К., действующая на основании доверенности, исковые требования Банка просила удовлетворить, по основаниям, изложенным в заявлении, исковые требования истца Плехановой С.С. оставляют на усмотрение суда.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Плехановой С.С. (Заемщик) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Банк, Кредитор, Выгодоприобретатель) был заключен ипотечный кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Плехановой С.С. на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком на 98 месяцев, на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>

Согласно п.9 кредитного договора, истица обязалась застраховать за свой счет и предоставить в банк договор страхования: риск утраты жизни, а так же риски временной и постоянной потери трудоспособности; риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств жилого помещения; риск утраты права собственности на жилое помещение.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщик) был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № ИП на сумму <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2.1. договора страхования выгодоприобретателем первой очереди по указанному договору являлся Банк ВТБ 24 (ЗАО), выгодоприобретателем второй очереди - истец.

Согласно п.6.5 договора, страховая премия за первый период ответственности составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение № к Договору страхования, согласно которому на второй период ответственности страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п.3.2.1 договора, по настоящему договору Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.

В силу п.3.2.2. договора, под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение или иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

В соответствии с п.3.2.4 договора, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного с установлением I или II группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

На дату установления Плехановой С.С. второй группы инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредитному договору составляла <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер текущей задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Страховая премия за первый период была уплачена Плехановой С.С. в полном объеме, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., чеками на <данные изъяты> руб. и на <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом согласно пункту 2.1.1. Договора страхования предметом договора являлось, в том числе и страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного.

Согласно представленным Плехановой С.С. документам (выписной эпикриз из стационара, амбулаторная карта, листки нетрудоспособности №№, №, №, справка серия МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Плеханова С.С. была временно нетрудоспособна вследствие общего заболевания (острый инфаркт миокарда). ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность II группы.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.9 Закон РФ №1051-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления... Страховым событие, предусмотренное договором страхованияслучаем является совершившееся или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страхования суммы).

В силу п.1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что в качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах ссудной задолженности является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истице была установлена вторая группа инвалидности по заболеванию сердечно-сосудистой системы (ИБЦ - острый инфаркт миокарда).

В судебном заседании сторонами не оспаривается сам факт установления инвалидности по причине заболевания.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, ДД.ММ.ГГГГ Плеханова С.С. обратилась с письменным заявлением к ответчику о признании ее заболевания страховым случаем, предоставив впоследствии вышеуказанную справку о предоставлении ей второй группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ Плехановой С.С. был получен ответ от Страховщика, в соответствии с котором страховая компания отказалась признать случай страховым, указав, что страховые риски «Временная утрата трудоспособности Застрахованного вследствие заболевания», «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного вследствие заболевания» не предусмотрены условиями договора страхования.

По условиям п. 3.2.2. договора страхования страховыми случаями - страхованию риска смерти и утраты трудоспособности являются:

1.смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти Застрахованного лица действовал не менее двух лет);

2.постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая:

3.временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

При этом под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия, договора страхования.

Правила комплексного ипотечного страхования (п.3.3.4.1.), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, относят к несчастным случаям внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица, страхователя и выгодоприобретателя. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Под заболеванием понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.п. «ж,з,и» п.3.3.4 Правил страхования), возникшее в период действия договора страхования или заявленное застрахованным лицом в анкете-заявлении по комплексному страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

При таком толковании условий заключенного между сторонами договора следует, что страховым случаем является установление II группы инвалидности в результате несчастного случая, в отличие от смерти застрахованного, которая в силу п.3.2.2 договора может иметь место, как в результате несчастного случая, так и заболевания, а также самоубийства.

Каких-либо неясностей условия договора страхования о характеристике страхового события, на случай наступления которого Плехановой С.С. было произведено страхование, не содержат.

Договором комплексного ипотечного страхования, заключенным между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» такой страховой случай - как общее заболевание, не предусмотрен.

В ходе судебного разбирательства сторона истца не оспаривала, что <данные изъяты> Плехановой С.С. не явился следствием каких-либо внешних событий, а был вызван нарушением состояния здоровья истца.

Согласно Международной классификации болезней <данные изъяты> относится к болезням системы кровообращения, в связи с чем, очевидно, что выявленное заболевание произошло не от внешних факторов, а в результате нарушения внутренних функций организма человека, в связи с чем, не может быть квалифицировано как несчастный случай, между тем от установления инвалидности в результате болезни Плеханова С.С. застрахована не была.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено реальное наступление не зависящего от воли сторон события - наступления инвалидности истца в результате только несчастного случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что расчет страхового тарифа и страховой премии, уплачиваемой по договору истицей, производился исходя из принятого на страхование риска - «несчастный случай». Если бы перечень рисков был расширен и включал также риск «заболевание», то страховая премия по договору увеличилась бы на <данные изъяты> %.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Исходя из положений Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой тариф по рассматриваемому договору страхования был рассчитан исходя из принятия на страхование согласованного сторонами в договоре риска - «несчастный случай».

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено реальное наступление не зависящего от воли сторон события - наступления инвалидности истца II группы в результате только несчастного случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, сторона истца не представила суду достаточные и убедительные доказательства обратного.

Тот факт, что договором страхования застрахован риск утраты трудоспособности, не свидетельствует о том, что страховым случаем является наступление инвалидности независимо от его причины, поскольку условиями договора, подписанного сторонами, установлены конкретные страховые случаи, и установление инвалидности в результате заболевания к таковым не относится.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца Плехановой С.С., а также третьего лица с самостоятельными требованиями Банка ВТБ 24 (ПАО) ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике о взыскании суммы страхового возмещения, не имеется.

Отказывая истцу в удовлетворении указанного требования, суд отказывает и в удовлетворении производных от основного требований о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штрафа, на основании Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п.2 ст.103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход местного бюджета.

Третьи лица, заявляющие самостоятельные требования на предмет спора, могут вступить в процесс до вынесения судом решения. Вступая в процесс, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, обязано подать исковое заявление, соблюдая реквизиты, предусмотренные ст.131 ГПК РФ, уплатить государственную пошлину на общих основаниях.

При таких обстоятельствах, с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковые требований Плехановой С.С. к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике о взыскании в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., а также в свою пользу суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты>., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, отказать.

В удовлетворении исковые требований третьего лица с самостоятельными требованиями Банка ВТБ 24 (ПАО) к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгострах» в Чувашской Республике о взыскании суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                        Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ