Решение по делу № 33-4831/2018 от 23.05.2018

Судья Краснова Н.С.
Судья-докладчик Ринчинов Б.А.	по делу 33-4831/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 июня 2018 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Амосова С.С.,

судей Орловой Л.В., Ринчинова Б.А.,

при секретаре Шистеевой Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анничева Алексея Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя

    по апелляционной жалобе представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Юрова А.С.

    на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2018 года,

    установила:

    в обоснование искового заявления указано, что Дата изъята между отцом истца Н и ПАО Росбанк заключен договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита составляла (данные изъяты). Одновременно заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (данные изъяты). Страховая выплата в размере (данные изъяты) перечислена в тот же день. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет (данные изъяты) Выгодоприобретателем по договору (данные изъяты) является Страхователь (его наследники). Дата изъята Н умер. Причина смерти согласно справке о смерти Номер изъят. Дата изъята истцом подано заявление об уведомление о смерти Н в ПАО Росбанк и приложено свидетельство о смерти и справка о смерти Номер изъят, копия паспорта. Также сотрудниками банка сделаны запросы на предоставление медицинской карты в медицинское учреждение. Однако, несмотря на то, что были предприняты все действия для уведомления ПАО Росбанк в срок Дата изъята , истец получил требование о досрочном возврате кредита, согласно которому сумма основного долга составляет 164 214 рублей 47 копеек, проценты на основной долг 3117,83, просроченный основной долг 7268,24 рубля, просроченные проценты 11645,32 рубля, проценты на просроченный основной долг 315,85, итого к погашению 186561,71 рублей.

    В Дата изъята был направлен запрос нотариусом Русаковой Р.Н. о выдаче справки о сумме денежных средств, причитающихся наследникам умершего Н однако ответ по настоящее время получен. Претензия через ПАО Росбанк с требованием о выплате страховой выплаты по договору страхования (данные изъяты) оставлена без удовлетворения.

    Уточнив исковые требования, истец просил суд взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение – 171 482 рубля 71 копейку, компенсацию морального вреда - 30 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от цены иска.

    Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 19.02.2018 исковые требования удовлетворены частично. Взысканы с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Анничева А.М. страховое возмещение в сумме 171 482 рублей 71 копейку, компенсация морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф в сумме 87 241 рубль 36 копеек.

    Судом также постановлено, что решение суда в части взыскания страховой выплаты в размере 171 482 рубля 71 копейка, исполнению не подлежит.

    В удовлетворении иска Анничева А.М. в большем размере - отказано.

    С ответчика в бюджет г. Иркутска взыскана госпошлина в размере 4 929 рублей 65 копеек.

    В апелляционной жалобе представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Юров А.С. просит об отмене решения, принятии по делу нового судебного постановления об отказе в удовлетворении иска, указав на отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о направлении документов, необходимых для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения, страховщику по указанному в Правилах страхования адресу. Кроме того, в соответствии с требованиями Правил страхования, страховщику должен быть предоставлен пакет документов, в том числе амбулаторная карта застрахованного, с которой ответчик ознакомился лишь 22.01.2018. Поскольку полный пакет документов в адрес ответчика не направлялся, то имеются основания полагать о злоупотреблении истцом правом, выразившемся в намеренном непредоставлении обоснованно запрошенных документов, в связи с чем, вывод суда о нарушении прав потребителя является необоснованным.

    Принимая решение о взыскании штрафа, судом не учтено отсутствие обращения потребителя с претензией к ответчику. Судом не применена ст. 333 ГК РФ, несмотря на имеющееся ходатайство об уменьшении штрафа.

    В возражениях на апелляционную жалобу Анничев А.М. просит решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

    В суд апелляционной инстанции явилась представитель истца Рамазанова А.А., иные лица не явились, извещены надлежащим образом. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав доклад судьи Ринчинова Б.А., объяснения представителя истца Рамазановой А.А., согласившейся с решением суда, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы и возражений на неё, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

    В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2).

    В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к страховому случаю относится совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Из материалов дела следует, что между ПАО Росбанк и Н Дата изъята заключен кредитный договор Номер изъят

Дата изъята ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (принципал) и АКБ «Росбанк» (агент) заключили агентский договор Номер изъят, предметом которого является совершение агентом от имени и за счет принципала предусмотренных договором действий, направленных на заключение физическими лицами, являющимися заемщиками Агента по программам потребительского кредитования договоров страхования жизни и здоровья с принципалом (1.1. Договора).

Дата изъята Н и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на условиях правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заключили договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Номер изъят. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой суммы производиться на банковский счет выгодоприобретателя.

    Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору Номер изъят, заключенного между страхователем и ПАО Росбанк, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет (данные изъяты). Срок страхования 60 месяцев. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

    Согласно п. 9.6 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан: принять заявление к рассмотрению (п. 9.6.1). В течение 5-ти рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты (п. 9.6.2). По случаю признанному страховым, произвести страховую выплату в размере 5-ти рабочих дней после составления страхового акта (п. 9.6.3). По случаю не признанному страховым, отказать в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа не позднее 20 рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов.

Дата изъята денежные средства в сумме (данные изъяты) переведены ПАО Росбанк со счета Н на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по договору Номер изъят, что подтверждается мемориальным ордером Номер изъят.

Дата изъята между Н и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, в котором страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», страхователем (застрахованным лицом) Н выгодоприобретателем – страхователь (его наследники). Договор заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Факт заключения указанного договора сторонами не оспаривается, подтверждается имеющимися в деле документами.

    Согласно свидетельства о смерти Номер изъят, а также справки о смерти Номер изъят Н умер Дата изъята .

    Согласно материалам наследственного дела Номер изъят, наследниками умершего Н являются (данные изъяты)

    От (данные изъяты) в адрес нотариуса поступили заявления Номер изъят об отказе от причитающегося наследства по закону после смерти Н

     Анничеву А.М. нотариусом Русаковой Р.Н. выдано свидетельство о праве на наследство по закону серии Номер изъят на сумму страховой выплаты в размере (данные изъяты), в связи со смертью Н являвшегося страхователем по договору страхования Номер изъят, заключенного между Н и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Дата изъята Анничев А.М. обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти Н К заявлению приложен акт приема-передачи документов, согласно которому также переданы свидетельство о смерти (данные изъяты) (копия нотариально заверенная), справка о смерти (данные изъяты). (копия нотариально заверенная).

    Кроме того, Дата изъята заявление на выплату страхового возмещения с копией паспорта Н копией свидетельства о смерти, копией справки о смерти, копией свидетельства о праве на наследство по закону направлено в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается описью вложений.

Дата изъята в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» через ПАО Росбанк подана претензия, согласно которой истец просил выплатить страховое возмещение.

    Письмом от Дата изъята ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» сообщило Анничеву А.М., что заявленное событие подлежит рассмотрению страховщиком с принятием окончательного решения в порядке и сроки, установленные правилами страхования, с учетом все совокупности предоставленных документов по факту получения необходимых оригиналов корректно заверенных документов по страховому событию. Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено сведений о фактическом направлении указанного письма наследникам, не представлено реестра почтовых отправлений, почтовой квитанции.

    Сумма страхового возмещения в размере (данные изъяты) выплачена ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в период рассмотрения данного дела, что подтверждается платежным поручением Номер изъят

    Разрешая спор, суд первой инстанции, правильно руководствуясь нормами материального права, оценив добытые по делу доказательства, исходил из того, что поскольку со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя услуг страхования, выразившееся в несвоевременной выплате страхового возмещения по страховому случаю, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения без исполнения решения в данной части в связи с исполнением ответчиком требований в ходе судебного разбирательства по делу, а также взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 87 241,36 руб.

    Выводы суда мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, нормам материального права, подлежащего применению к спорным правоотношениям.

    Доводы апелляционной жалобы о том, что до настоящего времени ответчику не направлено заявление о выплате страхового возмещения по адресу: 105064, г. Москва, ул. Земляной вал, д.9, не представлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события и выданные лечебно-профилактическими или иного типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами Застрахованного лица, другие медицинские документы, например Выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни, подлежат отклонению по следующим основаниям.

    В соответствии с п. 2.1.7. агентского договора Номер изъят, агент (ПАО Росбанк) обязуется осуществлять следующие действия: при обращении к агенту страхователя или выгодоприобретателя по заключенному договору страхования при наступлении страхового случая, консультирует указанных лиц по порядку действий для получения страховой выплаты, а также предоставляет им переданные Принципалом сведения и материалы, необходимые для составления заявления о наступлении страхового случая, принимает от страхователя/его представителей или выгодоприобретателя документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в целях их дальнейшей передачи принципалу. Доказательств того, что банком истцу предоставлялось заявление по установленной форме, не имеется.

    Согласно п. 8.3.3. «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», страховщик имеет право направлять запросы и совершать иные действия согласно п. 9.5.2. Правил страхования.

    Согласно п. 9.5.2 «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», при необходимости в течении 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по страховому событию направить запрос в письменной форме о недостающих документах/информации/сведениях у страхователя (выгодоприобретателя), правоохранительных и иных органов, медицинских учреждений и других организаций/учреждений, граждан, располагающих информацией об обстоятельствах страхового события.

    Письмом Номер изъят страховщик запросил у ОГАУЗ ИГКБ №9 полную выписку из амбулаторной карты застрахованного лица с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения застрахованного лица в медицинском учреждении. Дата изъята письмом Номер изъят страховщик повторно запросил у ОГАУЗ ИГКБ №9 полную выписку из амбулаторной карты застрахованного лица с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения застрахованного лица в медицинском учреждении.

    Согласно ответа на судебный запрос, представленный ОГАУЗ «ИГКБ» №9 №102/1 от Дата изъята , медицинское учреждение в ответ на запрос страховой компании в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направили сведения об обращении Н за медицинской помощью, выписку из медицинской карты амбулаторного больного Номер изъят, что подтверждается реестром почтовых отправлений от Дата изъята , реестром почтовых отправлений от Дата изъята .

    ПАО Росбанк Дата изъята в адрес истца Анничева А.М. направлено требование о досрочном возврате кредита, согласно которому, задолженность по кредиту составляет: основной долг 164 214,47 рублей, проценты на основной долг 3 117,83 рублей, просроченный основной долг 7268,24 рублей, просроченные проценты 11 645,32 рублей, проценты на просроченный основной долг 315,85 рублей. Итого к погашению: 186561,71 рублей.

    Согласно представленного графика платежей по кредитном договору Номер изъят, по состоянию на Дата изъята задолженность составляет 171 482,71 рублей.

    О том, что истец является наследником, было известно ответчику и из переписки с нотариусом.

    Исходя из имеющихся в деле доказательств, судебная коллегия приходит к выводу, что у ответчика имелись все необходимые для выплаты страхового возмещения документы. Оснований полагать, что истец намеренно не представлял запрошенные ответчиком документы, не имеется.

    Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказан факт обращения истца с претензией к ответчику через банк (л.д.12, т.1). О получении данной претензии свидетельствует и письмо ответчика на л.д.55, т.1.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер возникшего спора, длительность неисполнения обязательств по договору, судебная коллегия не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, снижении размера взысканного штрафа в пользу потребителя.

Юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Таким образом, судебное постановление, проверенное по доводам апелляционной жалобы, отмене не подлежит.

    Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    определила:

    решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 19 февраля 2018 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Юрова А.С. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий                 С.С. Амосов

Судьи                                 Л.В. Орлова

                                    Б.А. Ринчинов