Решение по делу № 33-3008/2018 от 02.08.2018

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Полухина И.Д. Дело № 33-3008/2018

Докладчик Москалева Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 августа 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москалевой Е.В.,

судей Малыка В.Н., Маншилиной Е.И.,

при секретаре Кувезенковой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Липецке апелляционную жалобу истца Мирзояна Аика Людвиговича на решение Усманского районного суда Липецкой области от 05 июня 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Мирзояна Айк Людвиговича к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Липецкого регионального филиала о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Мирзояна Айк Людвиговича денежные средства в размере 16 357 руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований Мирзояна Айк Людвиговича к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование"» государственную пошлину в доход бюджета Усманского муниципального района Липецкой области в размере 654 руб.».

Заслушав доклад судьи Москалевой Е.В.,

УСТАНОВИЛА:

Мирзоян А.Л. обратился с иском к АО «Россельхозбанк» о признании договора страхования недействительным. В обоснование требований указывал, что 22 августа 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 440000 рублей под 17,75% годовых на срок 59 месяцев. При заключении кредитного договора истец был подключен к программе коллективного страхования заемщиком/созаемщиков. В соответствии с условиями договора истце уплатил банку за подключение к программе страхования денежные средства в размере 45696 рублей 23 копейки, которая была вычтена из общей суммы кредита. По мнению истца, при заключении договора банком была навязана услуга страхования, а именно в безальтернативном порядке был подключена к программе коллективного страхования, не предоставлялся выбор страховщика. Кроме того согласно условиям договора не подлежат страхованию лица, являющиеся инвалидами I-III групп. Учитывая, что Мирзоян А.Л. является инвалидом 2-ой группы, истец просил признать договор страхования недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 52725 рублей 50 копейки, компенсацию морального вреда, неустойку, штраф и судебные расходы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что истец добровольно подключился к программе страхования. При заключении договора страхования среди прочего сообщила, что не является инвалидом какой-либо группы. Из суммы 52725 рублей 50 копейки страховая премия составляет 16357 рублей 21 копейки; оставшаяся сумма – это комиссия банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, в письменном отзыве указал, что истец добровольно присоединился к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору от 19.08.2016 года.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В обоснование доводов указывает, что судом дано неверное толкование нормам материального права, неверно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Приходя к выводу о недействительности договора страхования и, как следствие, незаконности взимания страховой премии по причине того, что истец является инвалидом 3-ой группы, суд должен был прийти к выводу и о незаконности взимания банком соответствующей комиссии, что является безусловным основанием для взыскания денежных средств в полном объеме в размере 45696 рублей 23 копейки, применения к ответчикам штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Выслушав истца, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «Россельхозбанк», возражавшего против жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судами и подтверждается материалами дела, 22 августа 2016г. года между Мирзоян А.Л и ДО Липецкого РФ АО «Россельхозбанк» № заключено соглашение N <данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 440 000 рублей на 59 месяцев с процентной ставкой 17,75% годовых.

При заключении кредитного договора заемщиком Мирзоян А.Л. также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

За сбор, обработку и техническую передачу информации заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

В данном заявлении так же указано, что сумма за присоединение к программе составила 52725,50 руб. и состоит из расходов банка по оплате страховой премии страховщику и вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с присоединением к Программе коллективного страхования.

Страховая премия в сумме 16357 рублей 21 копейки была перечислена страховщику АО СК «РСХБ-Страхование».

Судом установлено, что 22 августа 2016 г. Мирзоян А.Л. подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 13-14).

При заполнении данного заявления Мирзоян. А.Л. подтвердил своей подписью, что ознакомлен с Условиями программы страхования, согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от присоединения к Программе страхования не является условием для получения кредита; что Страховщик выбран добровольно, и он уведомлен Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от Договора страхования (п.7).

Кроме того, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, Мирзоян А.Л. сообщил, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу (п. 1): указал понимание того, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, однако в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится; подтвердил, что страховщик выбран добровольно, и уведомлен банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Заемщику разъяснено, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении Мирзоян А.Л. с момента распространения действия на него договора страхования. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за нее страхователем (абзац 2 пункт 3 Заявления).

При присоединении к Программе страхования истец выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 52725,50 руб., а также, ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе и за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

Согласно выписке по лицевому счету№ период с 22.08.2016 года по 31.12.2016 года на счет истца 22.08.2016 года зачислены денежные средства в сумме 440000 руб., 22.08.2016 года списано 52725,50 руб. (плата за присоединение к программе страхования).

Учитывая, что в силу вышеуказанных обстоятельств, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования), добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что услуги банка по подключению истца к программе коллективного страхования, не были навязаны и не являлись условием получения кредита.

Услуга, оказанная АО «Россельхозбанк» по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом истицей банку уплачивалась не страховая премия, поскольку АО «Россельхозбанк» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила и компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием возникновения у банка обязательства по возврату стоимости услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с присоединением к Программе коллективного страхования не имеется.

При этом обоснованно пришел к выводу, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии с условиями договора страхования, суд обоснованно удовлетворил требования истца в части возврата страховой премии.

В данной части решение суда не обжалуется.

Как следует из материалов дела, истец не обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 2-░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 5 ░░. 10 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 23.06.2015 ░░░░ N 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 327 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

6