Решение по делу № 2-2871/2016 от 17.03.2016

Дело №2-2871/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2016 года                               г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.

при секретаре Власовой М.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мищенко А. В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств, судебных издержек, третье лицо: ООО «Группа Ренессанс Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

Мищенко А.В. обратился в суд с иском ООО КБ «Ренессанс Капитал». В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Мищенко А.В. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования по кредитному договору». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками но которому являемся смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или 11 группы (с ограничением трудоспособности 11 или 111 степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования о г несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. У истца, как заемщика, не было возможности изменить условия кредитных договоров, так как сотрудники банка озвучили условия о страховании, в случае если не согласиться с этим условием, предоставлении кредита будет отказано. Включение в Договор условий обуславливающих выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Истец считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит. Указывает, что услуга подключения к программе страхования навязана, а действия Банка по обязательному перечислению страховщику денежных средств, которые взяты из суммы кредита ущемляют установленные законом права истца, как потребителя и, соответственно, являются недействительными. Истец просит суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежную сумму, перечисленную в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также судебные расходы в размере <данные изъяты> рулей.

    Истец в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, - не явился, с ходатайством об отложении рассмотрения дела – не обращался.

    Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представил письменный отзыв на иск, в котором заявил ходатайство о применении срока исковой давности, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, ходатайств не заявляло.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Течение срока давности по указанным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Мищенко А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен Кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

    Подписывая кредитный договор Мищенко А.В. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся его неотъемлемой частью.

    Одновременно с подписанием договора, Мищенко А.В. обратился в банк с заявлением о добровольном страховании, согласно которому согласился быт застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Подписав это же заявление Мищенко А.В. назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.

    Подписывая заявление, Мищенко А.В. подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования, возражений по пунктам правил не имеет и обязался их соблюдать.

    Судом достоверно установлено и подтверждается письменными материалами дела, что при заключении договора, Мищенко А.В. был ознакомлен с общими условиями и тарифами по кредиту, и, подписав кредитный договор, выразил свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных условиях.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по его поручению. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и ч.3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

    В заявлении на страхование указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, истица согласилась, чтобы банк, выступая в качестве агента страховщика, перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия банка основаны на волеизъявлении страхователя и не противоречат положениям ст.854 ГК РФ, в соответствии с которыми списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

    В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с Мищенко А.В. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования. Материалами дела не подтверждено, что отказ Мищенко А.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. Напротив, обстоятельства дела, бесспорно свидетельствуют о том, что услуга страхования при выдаче истцу кредита не была навязана истцу банком помимо его воли. Мищенко А.В., как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья. При этом предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования.

В случае неприемлемости условий договора, Мищенко А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Собственноручные подписи истца в заявлении о страховании и в кредитном договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора, договора страхования приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов была уплачена Мищенко А.В. ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящими исковыми требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» было заявлено ходатайство о пропуске Мищенко А.В. срока исковой давности по заявленным требованиям.

Принимая во внимание приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности истцом пропущен, о чем заявлено стороной в споре, уважительных причин пропуска указанного срока истцом не приведено.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает требования Мищенко А.В. о взыскании денежных средств по недействительному договору страхования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мищенко А. В. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2016 года.

Судья:                            О.А. Кораблева