Решение от 15.02.2024 по делу № 33-102/2024 от 17.01.2024

Судья Зеленко И.Г. Дело № 33-102/2024

№ 2-2372/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Элиста 15 февраля 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Кашиева М.Б.

судей Андреевой А.В.

Даваева А.Ю.

при секретаре Аксенове А.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Очировой Эльзы Эльдяевны к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца Очировой Э.Э. - Хулхачиевой Г.С. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 05 сентября 2023 г. и дополнительное решение того же суда от 30 октября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Андреевой А.В., объяснения представителя истца Очировой Э.Э. - Хулхачиевой Г.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

установила:

Очирова Э.Э. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК», Общество) о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <...> сентября 2022 г. между Очировой Э.Э. и акционерным обществом «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк) заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил Очировой Э.Э. кредит в размере 4102978 руб. 26 коп. сроком по 1 сентября 2029 г. под 12,10% годовых.

В тот же день между Очировой Э.Э. и страховым акционерным обществом «ВСК» (далее - САО «ВСК») заключен договор страхования, обеспечивающий исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, по программе страхования «Мой дом НС», страховая премия по которому составила 268085 руб. 08 коп.

В этот день между Очировой Э.Э. и страховым акционерным обществом «ВСК» (далее - САО «ВСК») заключен договор страхования сроком на 84 месяца по программе страхования «Мой дом Комплекс», страховая премия составила 643404 руб. 18 коп., которая ею уплачена единовременно. По данному договору ей выдан Полис комбинированного страхования «Мой дом Комплекс» № <...> (далее - Полис), неотъемлемой частью которого являлся договор подряда, По условиям договора предусмотрены виды страхования: страхование строительно-монтажных рисков (раздел 1 Полиса), страхование имущества (раздел 2 Полиса), страхование от несчастных случаев (раздел 3 Полиса), страхование от потери дохода (раздел 4 Полиса).

6 марта 2023 г. ею обязательства по кредитному договору исполнены досрочно.

В этот же день она направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных за подключение к договору страхования № <...>, в размере пропорционально оставшемуся сроку действия данного договора.

27 марта 2023 г. САО «ВСК» сообщила о расторжении договора страхования, отказав в выплате оставшейся части страховой премии.

Считая отказ незаконным, просила взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 596 350 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 6 марта по 9 августа 2023 г. в размере 19 516 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя - 20 000 руб.

В судебное заседание истец Очирова Э.Э., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась.

Представитель истца Очировой Э.Э. - Хулхачиева Г.С. просила рассмотреть дело без ее участия, иск удовлетворить.

В письменных возражениях представитель ответчика САО «ВСК» ФИО1 просила отказать в удовлетворении иска, в случае удовлетворения - снизить размер взыскиваемых сумм.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 5 сентября 2023 г. и дополнительным решением того же суда от 30 октября 2023 г. в удовлетворении исковых требований Очировой Э.Э. отказано (л.д. 225-227, 260-261).

В апелляционной жалобе представитель истца Очировой Э.Э. - Хулхачиева Г.С. просила решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указала, что в рамках кредитного договора ей были навязаны услуги страхования на весь срок действия кредитного договора. Возникшие между сторонами правоотношения расцениваются как услуга, от которой в силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Полагала, что в нарушение требований статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», судом первой инстанции не установлены имеющие существенное значение для квалификации правоотношений сторон обязательства, что привело к неправильному применению норм материального и процессуального права.

Истец Очирова Э.Э., представители ответчика САО «ВСК» и третьего лица АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия признала возможным рассмотрение дела при данной явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что Очирова Э.Э. была ознакомлена со всеми условиями страхования, представление кредита не было обусловлено обязательным условием заключения договора страхования № <...> и выразила добровольное согласие на предоставление ей услуг по программе страхования «Мой дом Комплекс». При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям материального закона и основаны на фактических обстоятельствах дела.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской де6ятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 1 сентября 2022 г. между акционерным обществом «Почта Банк» и Очировой Э.Э. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 4 102978 руб. 26 коп., в том числе при первоначальном взносе в размере 500000 руб., сроком по 1 сентября 2029 г. под 12,10% годовых (л.д. 15-17).

В этот же день между Очировой Э.Э. и САО «ВСК» заключен договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по программе «Покупки в кредит». Договор страхования был заключен по программе страхования «Мой дом НС», страховая премия по которому составила 268085 руб. 08 коп. По заявлению истца 11 мая 2023 г. страховая компания возвратила часть страховой премии по данному договору страхования в размере 248584 руб. 17 коп. По настоящему делу выплата части страховой премии по указанного договора по программе «Мой дом НС» в связи с досрочным погашением кредита предметом иска не является (л.д.28).

В этот же день на основании заявления Очировой Э.Э. между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования сроком на 84 месяца по программе страхования «Мой дом Комплекс» с выдачей Полиса комбинированного страхования «МОЙ ДОМ Комплекс» № <...> (далее - Полис), неотъемлемой частью которого являлся договор подряда (48-52).

Названный договор страхования является комбинированным и заключен в соответствии с Правилами 18/5 страхования строительно-монтажных рисков (раздел 1 Полиса), Правилами № 192 комплексные правила страхования имущества (раздел 2 Полиса), Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (разделы 3, 4 Полиса) (л.д. 142-150, 129-141, 53-76).

По данному договору выгодоприобретателем является страхователь, размер страховой премии составил 643404 руб. 18 коп., которая 2 сентября 2022 г. перечислена на основании распоряжения Очировой Э.Э. в адрес САО «ВСК» банком страховщику (л.д. 21-22).

В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Покупки в кредит" от 01 сентября 2022 г. № <...> (далее - Индивидуальные условия) перечислены услуги, которые оказываются Банком за отдельную плату.

На основании данного пункта Индивидуальных условий участие заемщика в Программе страхования "Мой дом Комплекс" путем оформления договора страхования со страховой компанией САО «ВСК» является добровольным, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Отказ от его заключения не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств (л.д. 16 оборот).

Очирова Э.Э. согласилась с названными условиями, удостоверив их своей подписью (л.д.17).

Из содержания договора страхования следует, что его заключение осуществляется путем вручения Страховщиком Страхователю Полиса, подписанного Страховщиком, на основании устного заявления Страхователя. Страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение договора страхования путем принятия Полиса и уплаты страховой премии.

Страховая сумма согласно Полису устанавливается в рублях в отношении каждого вида страхования отдельно и не связана с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку не равна остатку задолженности по кредиту.

Срок действия договора страхования устанавливается для каждого вида страхования отдельно и действует до окончания периода страхования.

6 марта 2023 г. Очирова Э.Э. ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 23-24).

Письмом от 27 марта 2023 г. САО «ВСК» Очировой Э.Э. отказало в этом, указав, что срок ее обращения превысил период возврата платы за подключение к программе страхования, который составляет 14 дней, досрочное погашение кредита не является основанием прекращения договора страхования (л.д. 25).

6 июля 2023 г. представитель истца Очировой Э.Э. - Хулхачиева Г.С. направила претензию о возврате части страховой премии в размере 596350 руб. 37 коп., также заявила требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которая также оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 29-31).

В соответствии с пунктом 7.16 Правил страхования строительно-монтажных рисков № 18/5 от 08 ноября 2017 г. (далее - Правила № 18/5) действие договора страхования прекращается, в том числе по требованию страхователя в случае отказа страхователя от договора страхования по любой причине, кроме указанной в пункте 7.16.4.2 настоящего договора, а также в случае досрочного завершения строительно-монтажных работ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (подп.7.16.4.1. Правил № 18/5).

Пунктом 7.16.4.2 Правил № 18/5 предусмотрено, что в случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю страховую премию за неистекший срок действия договора, пропорционально периоду в течение которого действовал договор страхования за вычетом расходов страховщика (л.д.147).

Аналогичное положение содержится и в пункте 7.20 Правил № 192 «Комплексные правила страхования» (далее – Правила № 192), регулирующие правоотношения сторон по страхованию имущества, согласно которому страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

Пунктом п.7.20.2 Правил № 192 предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения и заявление об отказе поступило после начала срока страхования, указанного в договоре страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

В силу пункта 7.21 Правил № 192 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, При этом страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страховой премии (л.д.137).

Пунктом 8.4.2 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных приказом генерального директора 17 июля 2020 г. № 00-99/233-ОД (далее - Правила №167/1), предусмотрено, что страховая премия возвращается по основаниям, предусмотренным п.8.3.2. Правил, в случае обращения к страховщику об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств (п.8.4.2.1.); в случае обращения к страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления страховщиком (п. 8.4.2.2) (л.д.66).

Между тем из пункта 17 Индивидуальных условий участие заемщика в программе страхования следует, что договор страхования № <...> заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Очировой Э.Э. по кредитному договору.

Таким образом, из приведенных положений кредитного договора, договора страхования, в том числе Правил страхования № 18/5, 192, 167/1 в их взаимосвязи, следует, что поскольку условия программы страхования не предусматривают такое основание для досрочного прекращения их действия, как досрочное погашение кредита, возврат платы в случае отказа от участия в программе страховая по истечению 14 дней со дня присоединения к программе, не предусмотрен.

При таких данных вывод суда первой инстанции о том, что оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не имеется, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции также пришел к правильному выводу о том, что Очирова Э.Э. имела возможность отказаться от заключения договора страхования в пределах четырнадцати рабочих дней после заключения.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Принимая во внимание указанные фактические обстоятельства, суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что договор страхования не носит обеспечительного характера и оснований для возврата части страховой премии, не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии отказано, правильно не удовлетворены и производные требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебные расходы в виде оплаты услуг представителя.

Довод жалобы о том, что при заключении кредитного договора Очировой Э.Э. была навязана услуга по страхованию, опровергается материалами дела.

Так, из пункта 17 кредитного договора усматривается, что заключение договора страхования № <...> не является обязательным условием заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не изменяет условий кредитного договора.

Очирова Э.Э. согласилась с условиями кредитного договора, согласовав его условия и подписав его. Кроме того, услуги по присоединению к Программе страхования "Мой дом Комплекс" произведено с ее добровольного согласия.

Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца основаны на неверном толковании норм материального права и фактически сводятся к несогласию с позицией суда первой инстанции.

При таких обстоятельствах, состоявшееся по делу судебное решение является законным и обоснованным, оснований к удовлетворению апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

определила:

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 05 сентября 2023 г. и дополнительное решение того же суда от 30 октября 2023 г. оставить без изменения.

Председательствующий М.Б. Кашиев

Судьи А.В. Андреева

А.Ю. Даваев