Решение от 28.05.2014 по делу № 2-1182/2014 от 26.02.2014

Дело № 2-1182/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2014 года     г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Панасюк Т.Я.

при секретаре Лучкине И.А.

с участием представителя истца Лашкевич А.В. на основании доверенности Курасовой С.В.,

представителя ответчика ОАО «Альфастрахование» на основании доверенности Пелевина Ю.В.,

представителя третьего лица ОАО Банк «Открытие» на основании доверенности Шуцкой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Лашкевич А.В. к Открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Лашкевич А.В. обратилась в Центральный районный суд города Твери с исковым заявлением, в котором просила взыскать с ответчика ОАО «Альфастрахование» в пользу ОАО Банк «Открытие» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей в счет погашения имеющейся у нее задолженности по кредитному договору; взыскать в свою пользу неустойку в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей; расходы на оплату услуг представителя.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ОАО Банк «Открытие» кредитный договор о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. На основании заявления была застрахована по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «Альфастрахование» по страховым рискам, в числе которых был риск «инвалидность I и II группы». За данную услугу по страхованию истец ежемесячно уплачивает по <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ была присвоена первая группа инвалидности, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако ответчиком до настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена.

В процессе рассмотрения дела истец неоднократно дополняла и уточняла заявленные исковые требования и в их окончательной редакции просила взыскать с ответчика ОАО «Альфастрахование» в пользу ОАО Банк «Открытие» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей в счет погашения имеющейся у нее задолженности по кредитному договору; взыскать в свою пользу неустойку в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей; расходы на оплату услуг представителя.

В судебное заседание истец Лашкевич А.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ведение дела поручила своему представителю на основании доверенности Курасовой С.В., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме с учетом их уточнения по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» на основании доверенности Пелевин Ю.В. возражал против удовлетворения исковых требований. Поддержал ранее представленные в материалы дела возражения на исковое заявление, в которых ссылался на то, что истец Лашкевич А.В. не является стороной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, у нее отсутствует право заявлять исковые требования о взыскании страхового возмещения. Кроме того, указал, что случай, произошедший с Лашкевич А.В., не является страховым. В иске просил отказать.

Представитель третьего лица ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на основании доверенности Шуцкая И.В. в судебном заседании полагала заявленные исковые требования законными и обоснованными, просила их удовлетворить.

Выслушав представителей истца, ответчика, третьего лица исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 8 ГК РФ, права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.1992 года событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добровольном неведении относительно наступления этого события. Пункт 2 статьи 9 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Таким образом, одним из существенных условий договора является определенное сторонами договора событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно пунктам 1-3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков, (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Однако, при заключении определенного договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Лашкевич А.В. заключен кредитный договор № о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «Альфастрахование» был заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья №, согласно которого предметом договора страхования является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших договоры о предоставлении кредита с ОАО Банк «Открытие» и выразивших желание (в письменном виде) быть застрахованными лицами по настоящему договору страхования.

На основании заявления Лашкевич А.В. от ДД.ММ.ГГГГ онабыла застрахована по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО «АльфаСтрахование», согласно которому страховыми рисками в соответствии с условиями настоящего договора страхования являются следующие события: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I, II группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Лашкевич А.В. подтвердила, что на момент подписания настоящего заявления не является инвалидом I, II, III группы, лицом, имеющим такие нарушения здоровья, которые согласно действующему законодательству соответствуют нарушениям, указанным для I, II, III группы инвалидности, даже если группа инвалидности не установлена; не является больным онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированным; не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), не состоит на диспансерном учете по этому поводу; не страдает одним из заболеваний, указанных в «Списке болезней» Приложение № 4 к Правилам; не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы и дыхательной системы; не страдает хронической почечной недостаточностью любой стадии; не страдает хроническими заболеваниями печени и ЖКТ в терминальной стадии; не страдает аутоиммунными заболеваниями; не находится на стационарном лечении и не нуждается в уходе по состоянию здоровья; не подавала заявлений на заключение договоров страхования жизни, утраты трудоспособности (инвалидности) и от несчастных случаев, в которых было отказано, которые были отклонены или приняты на особых условиях действия, а также не имеет /не имела заключенных договоров страхования, которые были расторгнуты или существенные условия которых были изменены по результатам оценки степени риска; не является лицом, профессионально или на регулярной любительской основе занимающимся опасными видами спорта; ее профессия не связана с повышенным риском; не состоит на службе в действующей армии; не находится под следствием и в местах лишения свободы; не принимает участия в военных действиях и/или подавлении беспорядков; на установленную кредитным договором с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» дату погашения кредита ее возраст не будет превышать 65 лет.

Истец выразила свое согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО «АльфаСтрахование», на указанных в договоре условиях. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I, II группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по данному договору определено ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Договор страхования был получен и принят Лашкевич А.В., о чем свидетельствует личная подпись в заявлении на страхование.

Таким образом, Лашкевич А.В. согласилась с условиями страхования, присоединившись к коллективному договору страхования, о чем свидетельствует, в том числе, факт оплаты ежемесячной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Желания быть застрахованной в индивидуальном порядке на иных, отличных от договора коллективного страхования, условиях, в частности, с иным перечнем страховых рисков, Лашкевич А.В. не выразила.

При рассмотрении дела установлено, что установлено ДД.ММ.ГГГГ Лашкевич А.В. была присвоена вторая группа инвалидности в связи с развитием тяжелого заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ с датой очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией справки серии <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года, согласно справки серии <данные изъяты>, Лашкевич А.В. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ с датой очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, истец обратилась к ответчику ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая и о взыскании со страховой компании оставшейся суммы займа, так как она утратила трудоспособность и не в состоянии производить дальнейшие выплаты по кредитному договору.

Письмами ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ Лашкевич А.В. предложено представить оригинал договора страхования № и документ, подтверждающий факт оплаты (оригинал).

До настоящего времени выплата страхового возмещения Лашкевич А.В. не произведена, что представителем ответчика не оспаривалось.

Заявляя требование о взыскании страхового возмещения в связи с наступившим страховым случаем – установлением инвалидности первой группы, истец Лашкевич А.В. ссылается на пункт 3.1.5 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, являющихся Приложением № 1 к Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, согласно которого страховым риском «инвалидность I, II, III группы» признается установление застрахованному инвалидности I, II, III группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая и\или болезни, произошедшего/диагностированного в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с частью 1 статьи 929 ГК РФ основанием для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения является факт наступления страхового случая и наступление убытков, являющихся следствием его наступления.

В силу статьи 943 ГК РФ, правилами страхования являются типовые условия страхования, разработанные страховщиком или объединением страховщиков, которые страховщик вправе применять.

Для определения объема своей ответственности перед выгодоприобретателем страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что именно является страховым риском.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 3.1.5. Правил устанавливает, что страховым риском признается риск «инвалидность I, II, III группы» - установление застрахованному инвалидности I, II, III группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая и\или болезни, произошедшего/диагностированного в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая и/или болезни.

При этом, Правила страхования содержат максимально полный (расширенный) перечень положений и условий, которые стороны могут применить при заключении отдельных договоров страхования.

В соответствии с пунктом 4.1 коллективного договора, страховыми рисками в соответствии с условиями настоящего договора страхования являются следующие события: «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» - смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая и/или болезни; «инвалидность 1 и 2 группы» - установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Присоединившись к условиям коллективного договора страхования, Лашкевич А.В. согласилась с его условиями и приняла их, в том числе о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями, является исчерпывающим, расширительное толкование перечня страховых событий договором страхования не предусмотрено.

В связи с изложенным, учитываться должны именно условия договора, которыми не предусмотрено в качестве страхового случая наступление инвалидности вследствие болезни.

На наступление инвалидности вследствие несчастного случая истец не ссылалась. При этом, под несчастным случаем понимается произошедшее в период действия договора страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти.

Следовательно, установление инвалидности по причине общего заболевания не может быть признано страховым случаем, поскольку рассматриваемое событие - общее заболевание Лашкевич А.В. не является «несчастным случаем» по договору страхования.

Таким образом, истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих наступление страхового случая, в соответствии с условиями коллективного договора страхования. В связи с чем, отсутствуют правовые основания для взыскания со страховой компании страховой выплаты по договору коллективного страхования и удовлетворения заявленных исковых требований в этой части.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения истцу отказано, у суда не имеется оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также для возмещения истцу за счет ответчика понесенных судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09 ░░░░ 2014 ░░░░.