Решение от 08.11.2022 по делу № 2-3034/2022 от 14.07.2022

№ 2-3034/2022

70RS0004-01-2022-003562-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Векю А.Г.,

с участием представителя ответчика Труновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Овчинниковой Татьяне Павловне о признании договора страхования недействительным,

установил:

ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Овчинниковой Т.П. о признании договора страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчинниковой Т.П. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор «ЗК Конструктор» по устному заявлению страхователя. Указанный полис был заключен в соответствии с Особыми условиями «Защита кредитора Конструктор», программой страхования НС 1 «Смерть», инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Особые условия и программы страхования являются приложениями и неотъемлемой частью указанного договора. Ответчик была ознакомлена с условиями договора, Особыми условиями и Программами страхования, а также получила все перечисленные документы. Ответчик подтвердила, что «перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени, о чем поставлена собственноручная подпись в договоре страхования. В ходе рассмотрения представленных ответчиком по факту заявленного события документов, ПАО СК «Росгосстрах» стало известно, что Овчинникова Т.П. стояла на учете ... Далее Овчинниковой Т.П. была установлена ... повторно по причине ...». Согласно полису срок его действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных документов следует, что ... установлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала действия полиса. Таким образом, зная о наличии установленной ..., ответчик умолчал об указанных обстоятельствах, не сообщив об этом страховщику. Считают, что указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий Страхователя действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания заключенного договора страхования недействительным.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО Банк «ФК Открытие».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Овчинникова Т.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, о чем в деле имеется телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ. Для защиты своих прав и законных интересов направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика, участвуя в судебном заседании, исковые требования не признала.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников.

Изучив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч. 2).

Статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1).

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчинниковой Т.П. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-№, согласно условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере 873686 руб. на срок 48 месяцев, под 9,9% годовых.

Согласно п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) «ЗК Конструктор» № по устному заявлению страхователя.

Договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 настоящего Полиса. Особые условия и Программы страхования являются приложениями и неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с п. 4 страховыми случаями по договору от ДД.ММ.ГГГГ являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составила 62066,63 рублей и была уплачена Овчинниковой Т.П. за счет кредитных средств на основании мемориального ордера № от 29.90.2021 и в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Овчинниковой Т.П.

Срок действия договора страхования (полиса) в соответствии с п. 6 Полиса, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 7.1.3 Полиса следует, что уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий полис, страхователь подтверждает, что информирован, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определённого срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование Кредитом (установленной условиями кредитного договора).

Настоящий полис (договор) страхования заключается добровольно, является самостоятельной финансовой (стразовой) услугой, заключение настоящего полиса (договора) не является обязательным условиям для предоставления каких-либо иных услуг или заключения каких-либо иных договоров (п. 7.1.9 Полиса).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Полиса, перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием страхователем лично прочитан и проверен.

В соответствии с п. 5.3 Особых условий, при заключении договора страхования (Полиса) страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность предоставленной информации. В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительными применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в Полисе (договоре) страхования и/или в письменном запросе Страховщика.

Истец, обращаясь с настоящим иском в суд, указывает, что на момент заключения договора страхования Овчинниковой Т.П. была ..., о которой она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, умолчала о существенных обстоятельствах при заключении договора страхования.

Как следует из условий Программы НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни», не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: инвалиды 1, 2, 3 группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документов – направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование (п. 2.2.2).

ДД.ММ.ГГГГ от Овчинниковой Т.П. в адрес истца поступило заявление № с приложением документов о выплате страхового возмещения по договору страхования №-№, в связи с наступлением страхового случая – установление инвалидности первой группы в результате заболевания на основании акта освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы, основным заболеванием является первично-множественный метахронный рак.

При рассмотрении представленных ответчиком по факту заявленного события документов, ПАО СК «Росгосстрах» стало известно, что Овчинникова Т.П. стояла на учете ..., то есть заключения договора страхования и до начала действия Полиса.

Представитель ответчика, участвуя в судебном заседании, пояснила, что договор страхования был заключен с целью снизить процентную ставку по потребительскому кредиту. При подписании договора страхования Овчинникова Т.П. уведомила специалиста банка, что у нее имеется ....

Вместе с тем, при подписании ДД.ММ.ГГГГ заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, Овчинникова Т.П. выразила свое согласие на страхование за счет кредитных средств, также подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса), подтвердила желание быть застрахованным по договору страхования. Подтверждает, что ей предоставлено информация по условиям страхования.

Кроме того, в Полисе собственноручной подписью Овчинникова Т.П. подтверждает, что особые условия, программы, размещенные на сайте, тексты Правил страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, прочитала, они ей понятны, она с ними согласна. Правила страхования, особые условия, программы, полис (договор страхования) получила.

Принимая во внимание то обстоятельство, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, ответчик Овчинникова Т.П. могла отказаться от предложения специалиста Банка заключить договора страхования при должной степени добросовестности, учитывая свое ..., чего сделано не было.

Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Полиса, в случае после заключения договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п. 2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

При заключении договора страхования Овчинниковой Т.П. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании спорного договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы на оплату госпошлины в размере 6 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку требование истца удовлетворено, соответственно подлежат взысканию с ответчика расходы в размере 6 000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>, ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                           ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15.11.2022.