Решение по делу № 2-1665/2013 от 20.11.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2013 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Ларионовой Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Ларионовой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ларионовой Е.М. был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее все необходимые условия договора соблюдены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства предоставляются банком клиенту в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 29 названного федерального закона между сторонами достигнуто соглашение о размере комиссионного вознаграждения по каждому виду операций, который указан в Тарифах. Исходя из названных норм закона помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из изложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не нарушают. В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ и п. 2.3., 3.3. Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банк, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Ответчик Ларионова Е.М. кредитную карту получила ДД.ММ.ГГГГ и активировала ее путем телефонного звонка. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме, соответственно письменная форма договора соблюдена. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, мог не пользоваться денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные в ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004г. № 266-П кредитная карта является средством безналичного расчета, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8. Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчет за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете согласно п. 2.1. Положения в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности, эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального ежемесячного платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую оформляется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. В соответствии с п. 5.5. Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обраться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения и своих обязательств. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществляя кредитование клиента от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика был выставлен заключительный счет, который ответчик оставила без исполнения. По состоянию на дату обращения в суд сумма задолженности Ларионовой Е.М. перед банком составляет <данные изъяты>., и состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты>., штрафов в сумме <данные изъяты>. и комиссий в размере <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Ларионовой Е.М. сумму общего долга в размере <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) по доверенности Абрамов Г.А. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Ларионова Е.М. в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, судом извещена надлежащим образом судебной повесткой по адресу, указанному в исковом заявлении, который также является адресом регистрации ответчика по месту жительства, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Обратно в суд вернулось заказные письма с уведомлениями, на которых имеются отметки об отсутствии адресата по указанному адресу и об истечении срока хранения.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против вынесения заочного решения, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Ларионовой Е.М. в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ларионова Е.М. обратилась с заявлением-анкетой в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО об оформлении кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 69).

В своем заявлении она уполномочила ООО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и сделать от ее имени предложение-оферту ТКС Банку о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях: она предлагает закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Положением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установить ей лимит задолженности для осуществления операций по активации кредитной карты за счет кредита, предоставляемого банком. Она понимает и соглашается с тем, что предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом ее предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных ею в заявлении-анкете. Неотъемлемой частью договора является заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, в зависимости от установленного банком лимита задолженности, банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете. Поскольку в заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить в связи с включением ее в программу страховой защиты заемщиков банка ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами банка, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении <данные изъяты> <данные изъяты> годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - <данные изъяты> годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты>, полная стоимость кредита уменьшается.

В материалы дела истцом также представлены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 75-85).

Согласно пункту 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ответчик Ларионова Е.М. ознакомлена, что подтверждается сведениями в заявлении-анкете ответчика и не опровергнуто в ходе рассмотрения дела.

Из содержания заявления-анкеты во взаимосвязи с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (пункт 2.3.), положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что заявление-анкета Ларионовой Е.М. является письменным предложением (офертой), путем обращения с которой заемщик выразила свое согласие на заключение с банком договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Материалами дела подтверждается, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) акцептовало оферту Ларионовой Е.М.

Таким образом, истец доказал заключение с ответчиком договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, которому как следует из материалов дела присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Пунктом 2.5., 2.6. Общих условий установлено, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основе информации, представленной банку клиентом.

Согласно пункту 2.7. Общих условий первоначально с момента заключения договора в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются клиенту. Также вместе с изготовленной картой до клиента доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк, и сообщив банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 3.3.).

В соответствии с пунктом 4.1. кредитная карта может быть использована клиентом для оплаты товаров, работ, услуг, для получения наличных денежных средств в банкоматах, оплаты услуг в банкоматах, совершения иных операций.

На основании пунктов 7.1., 7.2. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Из искового заявления следует и представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д. 65-67) подтверждается, что ответчик получила кредитную карту, активировала ее и использовала данную кредитную карту для оплаты расходных и иных операций. Получение кредитной карты, ее активация и использование ответчиком не оспорены.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий ответчик обязалась ежемесячно производить оплату минимального платежа в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Пунктом 5.5., 5.2. Общих условий предусмотрена обязанность банка ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, в которой отражать все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Согласно пунктам 7.3, 7.4. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

На основании пунктов 4.5.-4.7. Общих условий клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий, оплата которых осуществляется за счет кредита, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами.

Как следует из представленных суду расчетов задолженности (л.д. 34-37, 38-64), выписки по счету по договору № (л.д. 65-67) ответчик Ларионова Е.М. ежемесячно минимальные платежи в погашение задолженности по кредиту не вносила, чем грубо нарушила взятые на себя обязательства по возврату кредита.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ДД.ММ.ГГГГ. заемщику Ларионовой Е.М. выставлен заключительный счет, в котором ответчик была уведомлена о наличии задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в сумме <данные изъяты>., данную задолженность ответчику было предложено оплатить в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д. 86). Указанное требование оставлено заемщиком без внимания, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, ответчик нарушила условия предоставления кредита, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в результате чего у ответчика перед истцом образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., и состоит из основного долга в сумме <данные изъяты>., процентов в сумме <данные изъяты>., комиссии и штрафов в сумме <данные изъяты>. Размер задолженности ответчика подтверждается представленной истцом справкой о размере задолженности (л.д. 10), выпиской по счету (л.д. 65-67), расчетами задолженности (л.д. 34-64).

Ответчик Ларионова Е.М. в судебное заседание не явилась, сведения о размере задолженности, представленные истцом, не оспорила, доказательств возврата задолженности по кредитной карте в установленный в заключительном счете срок и в последующий период ответчик суду не предоставила.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, расчет задолженности по договору кредитной линии судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, суд считает, что требование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании с ответчика задолженности по договору заявлено правомерно и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать в пользу истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Ларионовой Е.М. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме <данные изъяты>., состоящую из суммы основного долга в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты>., штрафов в сумме <данные изъяты>. и комиссий в размере <данные изъяты>.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать Ларионовой Е.М. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по госпошлине в заявленной сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Ларионовой Е. М. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>., просроченные проценты в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>., комиссию в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья                                                                                                             Охорзина С.А.