Решение по делу № 2-701/2024 от 19.06.2024

Дело №

УИД 39RS0№-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2024 года                             г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе

председательствующего Юрцевич Ю.В.

при секретаре Бедке К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Коваленко Ольге Юрьевне, с участием третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с иском к Соломатину И.В. о взыскании задолженности по заключенному с ФИО3 соглашению о кредитовании № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в размере 10904,16 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 436,17 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ им в офертно-акцептной форме было заключено с ФИО3 соглашение о кредитовании, согласно которому заемщику переданы денежные средства в размере 10 000 руб. с условием их возврата и уплаты 39,99% годовых путем внесения ежемесячных платежей. ФИО3 принятые на себя по данному соглашению обязательства исполнял ненадлежащим образом, в этой связи образовалась задолженность в размере 10904,16 рублей, из которых – просроченный основной долг - 9135,83 руб., начисленные проценты – 1565,33 руб., штрафы и неустойки – 203 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Истец указал, что по сведениям, имеющимся у Банка наследником является Соломатин Иван Владимирович, с которого АО «Альфа – Банк» просило взыскать в свою пользу, образовавшуюся по Соглашению о кредитовании задолженность, а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Кроме того, истец просил суд определить надлежащего ответчика, ввиду того, что у банка отсутствует возможность получения сведений о наследниках, ссылаясь на ст. 41 ГПК РФ заменить ответчика, с которого взыскать сумму задолженности.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа – Банк» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Соломатин И.В. исключен из состава лиц участвующих в деле.

Привлеченная в качестве ответчика наследник, принявшая наследство после смерти ФИО3 - Коваленко О.Ю. (родная сестра наследодателя) в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что о наличии у брата кредитного соглашения с АО «Альфа – Банк» она не знала. О том был ли между истцом и ФИО3 заключен договор страхования ей неизвестно, с заявлением о страховой выплате в страховую компанию она не обращалась, приняла после его смерти наследственное имущество в виде доли дома, земельных участков, двух автомобилей.

Представитель, привлеченного в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» - Гуськова Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, представила по запросу суда сведения о том, что в рамках указанного выше кредитного Соглашения ФИО3 выразил согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО «Альфа – Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Наследники застрахованного лица с заявлением о страховой выплате не обращались, в связи с чем обязательств ООО «Альфа – Страхование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило (л.д. 90-92)

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, дав оценку добытым доказательствам, суд находит требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 307-308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ч. ч. 1, 3 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа – Банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № F0P№, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 10 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выпущена кредитная карта.

Лимит кредитования по карте составил 10 000 руб., проценты за пользование кредитом 39,9% годовых. Договор кредита действует бессрочно, погашается минимальными платежами в течение Платежных периодов. Дата расчета минимального платежа – 07 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций оплаты товаров, снятие наличных и приравненных к ним составляет 34,49 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операций – 60 дней.

Комиссия за обслуживание кредитной карты, начиная со второго года обслуживания (в случае если есть льготный первый год обслуживания) в размере 990 рублей.

По кредитному Соглашению №F0P№ от 07.04.2022г. ФИО3 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», что подтверждается, выписками из реестра застрахованных (далее - договор страхования (л.д. 95-105).

Из содержания договора страхования и ответа страховщика на запрос суда следует, что ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, а ФИО3 - Застрахованным.

Согласно п.2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по коллективному договору страхования являются физические лица – держатели кредитных и/или потребительских карт АО «АЛЬФА – БАНК», включенный в список Застрахованных, указанный в п.2.3 Коллективного договора страхования.

На основании изложенного, для признания случая страховым. Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая.

Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

ФИО3 был застрахован в следующие периоды ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ.

При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным.

Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования.

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхование являются: смерть Застрахованного;

инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее - Временная нетрудоспособность Застрахованного).

Тем самым застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору.

Ответчик в страховую компанию о смерти застрахованного не сообщала, с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась, необходимые документы для страховой выплаты не представляла, в связи с чем. обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Таким образом, на дату смерти, наследодатель был застрахован.

Анализируя обстоятельства заключенного заемщиком ФИО3 договора страхования, суд приходит к следующим выводам.

Ответчица Коваленко О.Ю. в судебном заседании исковые требования признала, не заявляла об освобождении ее от обязанности по выплате задолженности наследодателя в связи с заключением договора страхования.

Из содержания договора страхования и письменных объяснений привлеченного в качестве третьего лица страховщика следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный или его наследники, банк выгодоприобретателем не является.

Ответчица пояснила в судебном заседании, что в страховую компанию. О наступлении страхового случая она не обращалась, за выплатой страхового возмещения также не обращалась, никакие документы в страховую компанию не представляла, в этой связи страховой компанией не давалась оценка факту наступления страхового случая.

Таким образом, по условиям договора страхования страховая выплата поступает в собственность наследника застрахованного и последний, в случае ее получения вправе распорядиться ею по своему усмотрению.

Ответчица не лишена возможности реализовать свои права на получение страхового возмещения.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил в полном объеме, Заемщик пользовался предоставленным кредитным лимитом, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил (л.д.14-16).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность по Соглашению о кредитовании № F0P№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10904,16 рублей, из них просроченный основной долг - 9135,83 руб., начисленные проценты – 1565,33 руб., штрафы и неустойки – 203 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 153-154)

Банк предъявил требования к наследнику умершего - Соломатину И.В., отвечающему по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и просил взыскать с него задолженность по Соглашению о кредитовании № F0P№.Судом установлено, что ранее между ФИО3 и ФИО7 был зарегистрирован брак, согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, который расторгнут ДД.ММ.ГГГГ (запись акта №) Записи актов о рождении детей у ФИО3 в ЕГР ЗАГС отсутствуют (л.д. 38).

Из поквартирной карточки на <адрес> в котором был зарегистрирован ФИО3 (в период с ДД.ММ.ГГГГ по день своей смерти) следует, что по данному адресу Соломатин И.В. не зарегистрирован (л.д. 40).

Из пояснений, данных в предварительном судебном заседании, Коваленко О.Ю., которая является родной сестрой умершего ФИО3, фактически проживает и зарегистрирована по указанному выше адресу, установлено, что ей о существовании гражданина Соломатина И.В. ничего неизвестно, в доме, где она проживает по настоящее время, а ранее проживал умерший ФИО3, такой гражданин никогда не проживал.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Соломатин И.В. исключен из состава ответчиков по делу.

Согласно представленному по запросу суда наследственному делу № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 единственным наследником, принявшим наследство после его смерти является сестра – Коваленко О.Ю., которой ДД.ММ.ГГГГ на основании её заявлений о принятии наследства, нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество ФИО3, состоящее из:

- 21/100 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером № находящийся по адресу: <адрес>, площадью 336,7 кв.м., принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером 39-39/004-39/103/001/2015-512/1 в ЕГРН, кадастровая стоимость указанного объекта на дату открытия наследства составляет 3037582,82 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 1200 кв.м. с КН №, местоположение которого установлено относительно ориентира: <адрес>, предназначенный для обслуживания жилого дома, принадлежащей наследодателю на праве общей долевой собственности, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером 39-39/004-39/103/001/2015-512/2 в ЕГРН, кадастровая стоимость указанного объекта на дату открытия наследства составляет 561816 руб.;;

- земельного участка, площадью 2769 кв.м. с КН №, местоположение которого установлено относительно ориентира: <адрес>, предназначенного для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровая стоимость указанного объекта на дату открытия наследства составляет 643570,98 руб.;

- транспортного средства, марки Mersedes-Benz S 320, идентификационный номер (VIN) №, 2000 года выпуска, принадлежащего наследодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства 99 25 224997, выданным ДД.ММ.ГГГГ. Рыночная стоимость транспортного средства, марки Mersedes-Benz S 320, согласно отчету об оценке №-К составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 363 000 рублей.

- транспортного средства, марки BMW 525 I, идентификационный номер (VIN) №, 1997 года выпуска, принадлежащего наследодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства <адрес>, выданного ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о регистрации транспортного средства <адрес>, выданного ДД.ММ.ГГГГ. Рыночная стоимость транспортного средства, марки BMW 525 I, согласно отчету об оценке №-К1 составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 335 000 рублей (л.д.42-63)

Иных наследников, обратившихся в установленном порядке с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 не установлено.

Сведений о наличии у умершего ФИО3 иного наследственного имущества судом не установлено.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Учитывая, что наследники должника становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, следовательно, установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Поскольку смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Поскольку Коваленко О.Ю. является наследником, принявшими наследство после смерти заемщика, то она же по правилам статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации несёт гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которое к ней перешло.

Учитывая, что смерть должника не повлекла прекращение кредитного обязательства, которое неразрывно не связано с личностью последнего (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), а после открытия наследства, ответственным за неисполнение обязанностей должника стал наследник последнего, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1112, 1114, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", приходит к выводу о том, что образовавшаяся сумма задолженности, в том числе, сумма основного долга и проценты, подлежат взысканию с наследника заемщика - Коваленко О.Ю. в пределах стоимости наследственного имущества, общий размер которого значительно превышает имущественные обязательства наследодателя перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10904,16 руб.

Судом проверен и принят расчет исковых требований, составленный истцом, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Учитывая, что общий размер унаследованного Коваленко О.Ю. имущества значительно превышает размер требований кредитора, иск, цена которого менее стоимости унаследованного имущества, подлежит удовлетворению в полном объеме и подлежит взысканию с ответчика Коваленко О.Ю.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, уплаченная истцом госпошлина в размере 436,17 руб. также подлежит взысканию с Коваленко О.Ю.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить.

Взыскать с Коваленко Ольги Юрьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, задолженность по Соглашению о кредитовании № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10904 (десять тысяч девятьсот четыре) рубля 16 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 436 (четыреста тридцать шесть) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Юрцевич Ю.В.

Копия верна

Судья: Юрцевич Ю.В.