Решение по делу № 2-207/2018 от 01.02.2018

Дело № 2-207/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                          город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Огородникова Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Аношкиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Таракановой Л.А. к Акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» в лице Чебоксарского территориального управления о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

при участии истца Таракановой Л.А., её представителя - адвоката Шишковой А.Н., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Ефимовой В.Л., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Тараканова Л.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» в лице Чебоксарского территориального управления (далее – АО «НАСКО») о защите прав потребителей. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и её супругом ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев «НС-Базовый» путем оформления полиса серии №. При страховании был выбран пакет страховых рисков №, в который входят травматическое повреждение, инвалидность, смерть застрахованного от несчастного случая. Страховая премия по договору оплачена в размере 1050 руб. В период действия договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты> инвалидности бессрочно по общему заболеванию. Согласно условиям страхования в таком случае страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы в размере 150000 руб. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Истцу как наследнику умершего первой очереди на её обращения ответчик АО «НАСКО» дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ необоснованно отказал в страховой выплате. Необоснованность отказов обусловлена тем, что болезнь ФИО1 была приобретена внезапно, до обращения в больницу ДД.ММ.ГГГГ он о ней не знал, жалоб на состояние здоровья у него не было. Инвалидность <данные изъяты> группы была ему установлена через незначительный срок ДД.ММ.ГГГГ, поэтому с ответчика подлежит взысканию страховая выплата в размере 150000 руб. На основании п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах суммы невыплаченной страховой выплаты в размере 150000 руб. На сумму невыплаченного страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ согласно приведенному расчету в размере 4247,26 руб. Действиями ответчика, выплатившего страховое возмещение не в полном объеме, истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого оценен в 20000 руб. Основанием для взыскания с ответчика штрафа является факт удовлетворения требований потребителя в судебном порядке. Со ссылкой на ст.ст.309,934 ГК РФ, ст.ст.13,15,27-28 Закона о защите прав потребителей просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 150000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4247,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, судебные расходы по оплате услуг представителя всего в размере 8300 руб.

В судебном заседании истец Тараканова Л.А. исковые требования поддержала по изложенным основаниям. Пояснила, что она с супругом проживала по адресу: <адрес>. Договор страхования от несчастных случаев её мужу был навязан сотрудником ответчика при заключении договора ОСАГО. К нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти мужа она не обращалась. Муж пожаловался на боль в желудке ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он обращался в БУ «Алатырская ЦРБ» по этому поводу, с ДД.ММ.ГГГГ его госпитализировали и через 9 дней выписали с диагнозом хронический гастрит. На наличие онкологических заболеваний мужа не проверяли. ДД.ММ.ГГГГ она позвонила на горячую линию онкологического центра г.Чебоксары, и ДД.ММ.ГГГГ его там приняли, обследовали и сделали заключение, что лечение в текущей стадии заболевания уже невозможно. Главный врач БУ «Алатырская ЦРБ» ФИО2 в разговоре с ней признал факт ненадлежащего оказания медицинской помощи. По результатам её обращения в Министерство здравоохранения ЧР были наказаны виновные лица.

Представитель истца адвокат Шишкова А.Н. исковые требования поддержала по изложенным основаниям. Пояснила, что смерть застрахованного наступила в результате врачебной ошибки и может быть признана страховым случаем. Просила учесть, что Правила страхования от несчастных случаев и болезней, размещенные на официальном сайте ответчика, отличаются от представленных в суд.

Представитель ответчика Ефимова В.Л. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований по изложенным в отзыве основаниям. На момент заключения договора страхования с ФИО1 действовали Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым к несчастным случаям не относятся остро возникшие, хронические и наследственные заболевания и их осложнения (как ранее возникшие, так и впервые выявленные). Причиной установления инвалидности является общее заболевание рак желудка, которое не относится к страховым рискам по договору. Выражает несогласие с применением двойной ответственности в виде неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. Неустойка подлежит исчислению исходя из размера страховой премии 1050 руб. и за заявленный период составляет 4000,50 руб. В случае удовлетворения иска просит применить ст.333 ГК РФ при взыскании неустойки и штрафа, снизить компенсацию морального вреда. Пояснила, что правомочность требований истца как наследника застрахованного лица ответчиком не оспаривается.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

01.07.2016 года МРИ ФНС №18 по Республике Татарстан зарегистрирована новая редакция устава Акционерного общества «Национальная страховая компания Татарстан», содержащая новое фирменное наименование организации, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц, - Акционерное общество «Национальная страховая компания Татарстан». С ДД.ММ.ГГГГ у АО «НАСКО» зарегистрирован филиал в Чувашской Республике. Исковые требования в этой части не уточнены.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1-3 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пп.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «НАСКО» был заключен договор страхования от несчастных случаев согласно страховому полису серии № на условиях, содержащихся в тексте полиса, Условиях страхования и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 28.12.2006 года (далее – Правила) на страховую сумму 150000 руб., страховая премия оплачена по квитанции №. Страхователем выбран пакет страховых рисков 1, в который входят травматическое повреждение, инвалидность, смерть застрахованного от несчастного случая. Размер страховой выплаты при установлении <данные изъяты> группы инвалидности составляет 100% страховой суммы (л.д.31).

В разделе 2 Правил страхования к объекту страхования отнесены не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с травматическим повреждением, временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья), инвалидностью или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни. Несчастный случай (в рамках настоящих Правил) - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и/или здоровью Застрахованного. Не являются несчастным случаем, в рамках настоящих Правил, остро возникшие, хронические и наследственные заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.). Болезнь (в рамках настоящих Правил) – диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов впервые в период срока страхования, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Возможные страховые риски по договору определены в разделе 3 Правил (л.д.36-39).

Содержание разделов 2-3 вариантов Правил страхования, представленных ответчиком по состоянию на момент заключения договора, и содержащихся на официальном сайте ответчика (https://nasko.ru/uploads/1/ff481d640fc7f66d4d55a309ca80cea45dc8844f.pdf), идентичны.

Исходя из буквального толкования Правил установление инвалидности вследствие заболевания является отдельным страховым случаем от установления таковой вследствие несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ наступило событие, обладающее признаками страхового случая, - установление застрахованному лицу <данные изъяты> инвалидности бессрочно по причине общего заболевания (л.д.40).

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10). Согласно справке ТОС «Западный» от ДД.ММ.ГГГГ Тараканова Л.А. проживала по адресу: <адрес>, вместе с мужем ФИО1 до дня его смерти ДД.ММ.ГГГГ. В силу п.2 ст.1153 ГК РФ она считается принявшей наследство после смерти мужа в силу факта совместного проживания.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ было отказано Таракановой Л.А. в страховой выплате в связи с тем, что установление <данные изъяты> группы инвалидности не признается страховым случаем, если оно произошло вследствие общего заболевания – рак желудка (л.д.13,15).

Из представленных материалов дела следует, что причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы ФИО1 явилось злокачественное новообразование кардии – рак кардиоэзофагальный T3N2M1, стадия 4 (л.д.78).

Таким образом, усматривается причинно-следственная связь между диагностированием онкологического заболевания и установлением инвалидности ФИО1 Доказательства возникновения у застрахованного лица онкологического заболевания в результате несчастного случая в материалах дела отсутствуют. Установленные в ходе проверки Минздравом ЧР дефекты оказания ФИО1 медицинской помощи в БУ «Центральная районная больница Алатырского района», о чем истцу было сообщено в письме заместителя министра от ДД.ММ.ГГГГ, не подпадают под определение несчастного случая, данное в Правилах страхования.

При таких обстоятельствах инвалидность застрахованного лица наступила в результате события, не предусмотренного договором страхования, и такое событие не является страховым случаем, порождающим обязанность страховщика по уплате страхового возмещения, поэтому исковые требования о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования не подлежат удовлетворению и производные о взыскании неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также заявление о взыскании судебных расходов.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Таракановой Л.А. к Акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» в лице Чебоксарского территориального управления о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Алатырский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья                 Д.Ю. Огородников

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.