Решение от 12.01.2018 по делу № 2-27/2018 (2-559/2017;) от 13.11.2017

Дело № 2-27/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 12 января 2018 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: судьи Калабуховой О.В., при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Игумновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитным обязательствам с наследников умершего заемщика,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Игумновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитным обязательствам с наследников умершего заемщика.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ «Россельхозбанк» заключило с ФИО3 соглашение № о присоединении к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 68 700 рублей, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 15 % годовых.

Конкретные промежуточные сроки частичного гашения/уплаты основного долга указаны в приложении к кредитному договору.

Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

Дата платежа определена в п.19 Соглашения – по 15-м числам.

В нарушение ст.ст.309,819 ГК РФ, условий соглашения и правил заемщик неоднократно допускал нарушение обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ранее в банк поступили сведения о наступлении смерти заемщика и была предъявлена копия свидетельства о смерти ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ банком было предъявлено требование к наследственному имуществу ФИО3, как требование кредитора при решении вопроса о наследстве и наследниках и просило учесть его интересы в наследственном деле. Ответ на данную претензию не последовал.

По сведениям банка наследником умершего заемщика является его сестра Игумнова Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ наследнику было направлено требование с предложением в срок до ДД.ММ.ГГГГ обратиться в банк для решения вопроса о сроках погашения задолженности, которое ответчиком оставлено без внимания.

Банком была рассчитана задолженность по соглашению, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 76 402 рубля 55 копеек, включающая в себя задолженность по основному долгу – 44 927 рублей 36 копеек, долг по процентам – 8225 рублей 19 копеек, расчет штрафной неустойки за несвоевременный возврат кредита – 23 250 рублей.

В связи с изложенным АО «Россельхозбанк» просит взыскать с Игумновой Е.В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 402 рубля 55 копеек, включающая в себя задолженность по основному долгу – 44 927 рублей 36 копеек, по процентам – 8225 рублей 19 копеек, штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита – 23 250 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1721 рубль 08 копеек.

Истец АО «Россельхозбанк» надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, о причинах не явки не сообщил.

Ответчик Игумнова Е.В. надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования АО «Россельхозбанк» не признает, наследство после смерти ФИО3 не принимала, наследственное имущество после его смерти отсутствует.

Третье лицо ЗАО СК «РСХБ-Страхование» надлежаще извещено о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, о причинах не явки не сообщил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 68 700 рублей со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту – 15% годовых. Полная стоимость кредита – 16,07 % годовых.

Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которым он дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования на сумму фактической задолженности заемщика перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ОАО «Россельхозбанк».

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет заемщика ФИО3 № денежные средства в сумме 68 700 рублей, при этом 5 667 рублей 75 копеек были списаны со счета в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, не исполнив свои обязательства перед банком по кредитному договору.

В связи со смертью заемщика по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 76 402 рубля 55 копеек, из них основной долг – 44 927 рублей 36 копеек, проценты – 8225 рублей 19 копеек, штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита – 23250 рублей

Указанные обстоятельства подтверждаются соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, графиками погашения кредита и уплаты процентов, правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету, свидетельством о смерти №, расчетом.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

В силу ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как указано выше, выгодоприобретателем по договору коллективного добровольного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», является истец.

Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве страховых случаев предусмотрена смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившую в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти.

Таким образом, банк был вправе обратиться в страховую компанию за страховой выплатой в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Вместе с тем, истец в страховую компанию не обратился, мотивируя свое бездействие отсутствием необходимых документов, что подтверждается сообщением от ДД.ММ.ГГГГ б/н.

Заявляя требование о взыскании с Игумновой Е.В. задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на возможность взыскать задолженность с наследника умершего заемщика, которым по сведениям банка является ответчица.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п.3 ст. 175 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Ряжского нотариального округа ФИО4 после смерти ФИО3 заведено наследственное дело № на основании претензии кредитора АО «Россельхозбанк». Сведения о лицах, обратившихся с заявлением о принятии наследства, и о наличии какого-либо наследственного имущества, отсутствуют, что подтверждается наследственным делом.

Таким образом, наследники и наследственное имущество после смерти заемщика ФИО3 отсутствуют. Ответчик Игумнова Е.В. с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращалась, какие-либо действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, не совершала.

При этом, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств наличия у наследодателя какого-либо имущества не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитным обязательствам с ответчика Игумновой Е.В.

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, в удовлетворении требования о взыскании расходов истца по уплате государственной пошлины следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░