Решение по делу № 2-2186/2019 от 09.04.2019

№ 2-2186/2019

64RS0045-01-2019-002160-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2019 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Воронцове Л.А.,

с участием истца Колесовой (Казанкиной) Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Колесовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Казанкина Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». На основании указанной оферты ответчика банк открыл на имя клиента счет №, тем самым заключила ДД.ММ.ГГГГ договор о карте № и выпустил на имя Казанкиной Е.А. кредитную карту, которая была активирована ответчиком. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств на сумму 61151 рублей, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, истец просит взыскать с учетом уточнений с ответчика Колесовой Е.А. задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61151 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2034,53 рублей.

Ответчик Колесова (Казанкина) Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по причине пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности для предъявления указанных требований.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» на судебное разбирательство не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен судом своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и исковые требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

На основании ст.ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В силу ст. ст. 1, 8 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу ст. 421 ГК РФ свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казанкина Е.А. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия), тарифах по банковским картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета (л.д.14-16).

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ей банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, кроме того, клиент ознакомлен и дал свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту «Русский Стандарт Голд» и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была передана карта «Русский Стандарт Голд» и открыт на ее имя банковский счет №. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции.

На основании изложенного судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Банк, ссылаясь на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», указывает, что в соответствии с заключенным договором ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки.

Так, согласно Условий по картам клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита.

Между тем, суду Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» представлены не были, не были они представлены и при направлении заявления мировому судье о выдаче судебного приказа.

Из Условий по банковским картам «Русский стандарт Imperia», которые представлены истцом (л.д.26-34) не следует, что они аналогичны Условиям по банковским картам «Русский стандарт Голд», полученной ответчиком.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 61150,72 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления заключительного счета-выписки, ответчик оплату задолженности не произвела.

Согласно представленного в материалы дела свидетельства о заключении брака, Казанкиной Е.А. после заключения брака присвоена фамилия «Колесова».

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Казанкиной Е.А. выдана кредитная карта с лимитом 50000 руб. сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых (л.д.11, 17-18).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены расходные операции (л.д.21-23). Ввиду неисполнения кредитных обязательств у Казанкиной Е.А. образовалась просроченная задолженность, в связи с чем в адрес заемщика Банком был направлен заключительный счет-выписка на сумму 61159,72 руб. сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24). Указанное требование Банка оставлено без исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Основанием для заключения между сторонами кредитного договора послужило заявление Казанкиной Е.А. на выпуск банковской карты.

Клиент (заемщик) обязан уплачивать минимальный платеж, а также проценты в соответствии с Тарифами. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан разместить на счете в течение расчетного периода, с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начало первого расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае, если в срок, указанный в счет-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа (10% от задолженности), такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей).

Ввиду того, что Клиент, пропуская Минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора, Банк вправе осуществить блокирование Карты с даты, следующей за датой, в которую согласно Счету-выписке должен быть оплачен Минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого по счету пропуска Минимального платежа.

Банк вправе в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту заключительного счета-выписки.

Таким образом, по настоящему кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита не позднее 12 числа каждого месяца, с учетом начала расчетного периода с ДД.ММ.ГГГГ.

Банк заявляет исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте № от 13.05.2012г. в размере 61150,72 руб., из которых: 59880,41 руб. – основной долг; 1370,31 руб. – проценты.

Согласно расчету задолженности, сформированному истцом, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена в период с 13.05.2012г. по 12.06.2012г. Заемщиком были осуществлены следующие расходные операции по договору о карте: в период с 13.05.2012г. по 12.06.2012г. в сумме 34272,56 руб.; в период с 13.06.2012г. по 12.07.2012г. в сумме 16685,27 руб.; в период с 13.07.2012г. по 12.08.2012г. в сумме 2007,93 руб.; в период с 13.08.2012г. по 12.09.2012г. в сумме 2189,47 руб., в период с 13.09.2012г. по 12.10.2012г. в сумме 2725,18 руб., в период с 13.10.2012г. по 12.11.2012г. в сумме 2000 руб.

Из анализа условий рассматриваемого договора следует, что днем начала каждого платежного периода является 13-ое число каждого месяца, а окончания – 12-ое число каждого месяца.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ осуществлена операция пополнения счета через приемный банкомат в размере 100 руб., после 21.05.2012г. каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил плату за пропуск минимального платежа.

Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк узнал о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Судебный приказ о взыскании с Казанкиной Е.А. указанной кредитной задолженности был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, определение об отмене данного судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Суд учитывает, что в обоснование заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Казанкиной Е.А. задолженности по кредитному договору №, дата которого не была указана, состоящей из основного долга, процентов и плат в размере 61150,72 руб., ответчиком были представлены анкета и заявление от ДД.ММ.ГГГГ, которые не подписаны Казанкиной Е.А., что следует из материалов дела № судебного участка №<адрес>.

С настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском пропущен по всем платежам.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом АО «Банк Русский Стандарт» суду не представлено.

Принимая во внимание вышесказанное, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании в рамках договора о карте задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, за период с 13.05.2012г. по ДД.ММ.ГГГГ были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями статей 199, 200, 810, 811 ГК РФ, учитывая, что исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного законом срока исковой давности, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» Колесовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья О.В. Стоносова