Решение по делу № 2-1-360/2018 от 30.05.2018

дело № 2-1-360/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск                                         25 июля 2018 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Шаховой К.Г., при секретаре судебных заседаний Шабалиной В.Н.,

с участием представителя истца Константиновой Е.Е. Дунина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константиновой Е.Е. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

Константинова Е.Е. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв») о признании установления Константиновой Е.В. инвалидности 2, 1 группы страховым случаем по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя ООО «Экпресс-Кредит» страхового возмещения в размере 262573 руб. 85 коп.. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» кредитный договор, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 136200 рублей под 47% годовых на срок 36 месяцев. В тот же день истцом подписано заявление в ЗАО СК «Резерв», содержащее предложение заключить договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. По условиям договора страхования страховым случаем признано установление у застрахованного лица инвалидности 1 или 2 группы. ДД.ММ.ГГГГ истице была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию. Однако ответчик указанное событие страховым случаем не признал, отказал в выплате страхового возмещения, что послужило поводом для обращения истца в суд.

В суд истец Константинова Е.Е. не явилась, направила представителя Дунина А.А., который исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал, пояснил, что установление Константиновой Е.Е. инвалидности вследствие заболевания «прогрессирующая дисциркуляторная эцефалопатия» следует признать страховым случаем, поскольку это заболевание было диагностировано в период действия договора страхования. Уточнил исковые требования, просил взыскать страховую выплату в пользу истицы, являющейся выгодоприобретателем по договору страхования.

Ответчик ЗАО СК «Резерв», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, в письменном отзыве на исковое заявление просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку заболевание, диагностированное у истицы еще ДД.ММ.ГГГГ, явилось основанием для установления ей инвалидности 2 группы с ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.20112 г. не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения договора страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «Экспресс-кредит» представителя в суд не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Константинова Е.Е. заключила кредитный договор № с ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 136200 рублей на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под 47% годовых. Право требования по указанному кредитному договору впоследствии передано ООО «Экспресс- кредит».

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней. Приняв от страховой организации страховой полис, выданный на основании указанного заявления и Полисных условия, уплатив страховую премию, Константинова Е.Е. заключила ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого, изложенным в страховом полисе и Полисных условиях, страховщик обязался выплатить страховую сумму выгодоприобретателю при наступлении в жизни застрахованного следующих событий: инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобреталем признано застрахованное лицо либо наследники застрахованного в случае его смерти. Размер страховой суммы составил 127160 рублей. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ Константиновой Е.Е. повторно установлена II группа инвалидности в связи с общим заболеванием бессрочно.

После повторного переосвидетельствования ДД.ММ.ГГГГ истице установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно (справка серии МСЭ-2013 №).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истице отказано в выплате страхового возмещения, поскольку указанное в заявлении событие (установление инвалидности 2 группы) не признано ответчиком страховым случаем.

Согласно условиям договора страховании, изложенным в страховом полисе серии НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, полисным условиям страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, признается в числе прочих инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с условиями договора страхования под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу (п. 3 договора, п. 2.1.1 Полисных условий).

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий указанные в пункте 2.1.1 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, возникших и выявленных до вступления в силу договора страхования.

По смыслу изложенных условий договора страхования право на получение страховой выплаты возникает у истицы, в том числе в случае установления в период действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования.

Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ информации, предоставленной ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес> Эл» Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> Эл» следует, что основным заболеванием, вследствие которого Константиновой Е.В. установлена инвалидность 2 группы, является «ЦВБ. Прогрессирующая дисциркуляторная энцефалопатия 2-3 ст. на фоне гипертонической болезни 3 ст., диабетической микроангиопатии, перенесенных лакунарных инфарктов головного мозга с выраженными когнитивными нарушениями, неполной амнестической афазией, умеренным астено-депрессивным синдромом. Гипертоническая болезнь 3 стадия, 2 степени, риск 4. ХСН2а.ФК2».

ДД.ММ.ГГГГ после перенесенного ишемического тромботического инсульта и значительного ухудшения состояния здоровья Константинова Е.Е. досрочно переосвидетельствована, ей установлен диагноз «ЦВБ. Последствия ишемического инсульта в бассейне левой СМА от ДД.ММ.ГГГГ на фоне диабетической макроангиопатии и гипертонической болезни 3 стадии с правосторонним значительно выраженным гемипарезом, моторной афазией. Прогрессирующая дисциркуляторная энцефалопатия 3 ст. на фоне гипертонической болезни 3 ст., перенесенные в разное время лакунарные инфаркты головного мозга с выраженными когнитивными нарушениями. Нервно-мышечная дисфункция мочевого пузыря с выраженным нарушением функции мочевыделения по типу недержания. Стойкое значительно выраженное нарушение стато-динамической функции. Стойкое значительно выраженное нарушение психических функций. Стойкое выраженное нарушение мочевыделительной системы. Гипертоническая болезнь 3 стадия, 2 степени АГ, риск 4. ХСН 2а.ФК2. Стойкие умеренные нарушения функции сердечно-сосудистой системы».

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГБУ РМЭ «Козьмодемьянская центральная районная больница» от ДД.ММ.ГГГГ диагноз «дисциркуляторная энцефалопатия 1 стадии с цефалгией» поставлен Константиновой Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ, притом, что гипертоническая болезнь выявлена у нее еще раньше, заболевание «дисциркуляторная энцефалопатия 2 стадии с выраженным астено-невротическим синдромом» диагностировано ДД.ММ.ГГГГ

По сведениям учреждения медико-социальной экспертизы (ответ на запрос № от ДД.ММ.ГГГГ), установление истице с ДД.ММ.ГГГГ инвалидности сначала 2 группы, а с ДД.ММ.ГГГГ - инвалидности 1 группы явилось следствием диагностированного у Константиновой Е.Е. в 2010-2011 г.г. заболевания «дисциркуляторная энцефалопатия с цефалгией» и «дисциркуляторная энцефалопатия 2 стадии с выраженным астено-невротическим синдромом». Выявленные у истицы заболевания являются звеньями одной цепи, последующий диагноз вытекает из предыдущего.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и подтверждающие их доказательства, суд исходит из того, что инвалидность 2 группы, а затем 1 группы установлена Константиновой Е.Е. в результате прогрессирования заболевания, возникшего (впервые диагностированного) у истицы до начала периода действия договора страхования, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 9 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Учитывая, что причиной установления Константиновой Е.Е. инвалидности явилось заболевание, диагноз которого был поставлен до периода страхования, что по условиям договора не является страховым случаем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

Довод стороны истца о том, что установление истице инвалидности 1 группы явилось следствием ишемического инсульта, произошедшего в период действия договора страхования, судом отклоняется, учитывая выше приведенные разъяснения руководителя Бюро № - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> Эл», не позволяющие отнести данное заболевание к впервые диагностированным у застрахованного лица. К тому же из материалов дела не следует, что Константинова Е.Е. обращалась к страховщику за страховой выплатой в связи с установлением у нее инвалидности 1 группы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Константиновой Е.Е. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признание установления Константиновой Е.В. инвалидности 2, 1 группы страховым случаем по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страхового возмещения в размере 262573 рублей 85 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            К.Г. Шахова

решение принято в окончательной форме 27 июля 2018 г.