Решение от 01.04.2015 по делу № 2-2392/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-2392/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 01 апреля 2015 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего Сактагановой Г.Н.,

при секретаре Митиной Е.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Поздняковой И.Б. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании условия кредитного договора недействительным, о возврате комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Позднякова И.Б. обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом - Поздняковой И.Б. (Заемщик) и ответчиком ВТБ 24 (ЗАО) (Кредитор), был заключен кредитный договор № на следующих условиях:

сумма кредита - №

срок кредита - № с даты предоставления кредита

процентная ставка по кредиту - №

-    целевое использование кредита - приобретение квартиры, расположенной по
адресу: <адрес>.

В соответствие с п№ Кредитного договора (№ Общие условия кредитного договора), в дату фактического предоставления кредита я обязана оплатить комиссию (при ее наличии) в размере, предусмотренном № Индивидуальных условий кредита.

В Индивидуальных условиях кредита № отсутствует.

Однако, согласно уведомлению о полной стоимости кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита определен в размере №

Считает, что ответчик осуществил взимание комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита незаконно, на основании следующего.

В связи с тем, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения

подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

    Оплата комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в сумме № рублей произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Соответственно, взимаемая за выдачу кредита денежная сумма в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В связи с изложенным комиссия за предоставление ипотечного кредита, не является самостоятельной банковскими услугой, в связи с чем, возложение на Заемщика обязанности по оплате этой услуги не основано на законе и ущемляет права заемщика, как потребителя, следовательно, такие условия кредитного договора являются ничтожными.

Указанный вид комиссии при выдаче кредита (займа) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу ипотечного кредита нарушает права потребителей.

Кроме того, взимание с Заемщика платы за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взимании платы за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя, установленные п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что Заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу ст. 167 ГК РФ при недействительности части сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке в этой части.

Таким образом, считаю, что с банка подлежат взысканию денежные средства в размере №., уплаченные ею в качестве комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита.

Кроме того, считает, что переданная Истцом сумма относится к категории неосновательного обогащения согласно ст. 1102 ГК РФ.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, проценты на пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ составили №., исходя из следующего расчета:

-    период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -
№ календарных дней, сумма-№

-    ставка рефинансирования ЦБ РФ - № (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №
№О размере ставки рефинансирования Банка России»)

Расчет процентов: №

Также Истец в претензионном порядке обращался к Ответчику с Претензией о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере №

Ответ на обращение Истца от банка направлен не был.

Со ссылкой на положения п. 1 ст. 31, п. 1 ст. 28, и п. 1 и п. 4 ст. 29, п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что в данном случае, подлежит начислению неустойка, в связи с тем, что Ответчик в добровольном порядке и в установленные законодательством сроки не исполнил требования Истца как потребителя (ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителя»).

Исходя из количества дней просрочки: № (с ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания срока рассмотрения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ) размер неустойки составит №

В связи с тем, что согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать общую сумму, исходя из этого, неустойка составит №.

При этом, как разъяснено в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Данные виды ответственности предусмотрены за нарушение различных видов обязательств. Согласно ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойка взыскивается за нарушение исполнителем прав потребителя по выплате (возврату) комиссии за выдачу ипотечного кредита. В силу ст. 395 ГК РФ начисление процентов предусмотрено за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 131, 132 ГПК РФ, просила суд признать недействительным условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на Заемщика обязанности по оплате комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита. Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами №, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере № Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за отказ от добровольного требования потребителя в размере № от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Позднякова И.Б. поддержала полностью требования иска. Пояснила, что проценты за пользование чужими денежными средствами просит взыскать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Филина Ю.А., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представила письменный отзыв на иск, которым просила в удовлетворении иска отказать, при этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения Кредитного Договора Истец подписал Уведомление об условиях кредитования, предоставленное Банком Заемщику, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. В соответствии с тарифами банка, действующими на момент рассмотрения заявления Истца комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита составила №

В состав оплачиваемой Услуги по выдаче ипотечного кредита входят следующие работы, выполняемые Банком с целью выдачи заемщику ипотечного кредита:

Андеррайтинг отчета об оценке передаваемого в залог объекта недвижимости на соответствие требованиям законодательства Российской Федерации и федеральным стандартам оценки.

Андеррайтинг правоустанавливающих документов на передаваемый в залог объект недвижимости.

Структурирование ипотечной сделки.

Подготовка кредитно-обеспечительной документации по ипотечной сделке.

Таким образом, подписав Кредитный договор, Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства и правомерно в соответствии с действующим законодательном РФ, принял комиссию за выдачу кредитных средств.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Истец заполнил Заявление на жилищный ипотечный кредит, в котором указал необходимость получения суммы кредита № рублей в ВТБ 24 (ЗАО), цель - покупка готового жилья, т.о. есть основания полагать, что понуждений со стороны Ответчика к заключению Кредитного договора Истцом не было, Истец имел возможность выбора любой иной кредитной организации.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Истцом Кредитный договор, подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссии за предоставление кредита было между сторонами достигнуто (№

Согласно Уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора/Дополнительного соглашения к кредитному договору. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора/Дополнительного соглашения к Кредитному договору на указанных условиях, настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора/Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Таким образом, учитывая тот факт, что на момент заключения договора условие о взимании комиссии за предоставление кредита не вызывало возражений у Заемщика (Истца), было сторонами согласовано, считаютм, что со стороны Ответчика отсутствует неосновательное обогащение.

Из вышеуказанного Уведомления следует, что о полной стоимости кредита истец знала, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью последней, приступила к исполнению условий Договора ДД.ММ.ГГГГ путем оплаты спорной комиссии в размере №, что подтверждено кассовым документом от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Поздняковой И.Б. и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № на сумму № сроком на № с выплатой № (л.д. 6-20).

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате комиссия за услуги по выдаче кредита в размере №. (л.д. 24). Аналогичный размер комиссии указан в уведомлении, направленном ВТБ 24 (ЗАО) в адрес Поздняковой И.Б., при этом указано, что он равен № от суммы кредита, но не менее № и не более № (л.д. 51).

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Позднякова И.Б, оплатил ВТБ 24 (ЗАО) № (л.д. 23).

Факт взимания с истца комиссии в указанном размере ответчиком не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ Позднякова И.Б. направила ответчику претензию и просила выплатить ей №. (л.д. 22)

Истцом заявлено требование о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Поздняковой И.Б., в части возложения обязанности на заемщика по оплате комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ №О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 №О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора.

Оспариваемое комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, являющееся по сути дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по выдаче ипотечного кредита самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут.

Комиссия за выдачу ипотечного кредита определена фиксировано, в процентах от общей суммы кредита, и в любом случае противоречит предусмотренному действующим законодательством (ст. 851 ГК РФ) назначению комиссионного сбора за совершение текущих операций, исчисляемому от суммы текущей операции, поскольку данный вид комиссии не должен ставить в зависимость от кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

С учетом пояснений банка, отраженных в отзыве, в рассматриваемом деле комиссия были предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Возложение на заемщика обязанности по уплате названной комиссии ущемляет его права как потребителя, и в силу положений п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условие кредитного договора, содержащееся в уведомлении о полной стоимости кредита, заключенном между сторонами, предусматривающее взимание комиссии за выдачу ипотечного кредита является недействительным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные убытки в размере №

Требования истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №., суд считает законными и обоснованными в силу ст. 395 ГК РФ, соглашаясь с расчетом истца. Ответчиком возражений относительно расчета не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и п. 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в № со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 того же Закона, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В связи с этим суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя, однако, считает необходимым применить положения ст. 33 ГК РФ и снизить размер неустойки до №., что будет соответствовать нарушенному обязательству.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере № от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере №

С ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере №

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ №., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 09.05.2015 ░░░░.