Решение по делу № 33-8433/2016 от 20.07.2016

Судья Гавриленко И.С. Дело № 33-8433

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

10 августа 2016 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Крайниковой Т.В.

судей Шароглазовой О.Н., Саломатиной Л.А.

при секретаре Сылко Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поситко И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя Поситко И.В. - Ващенко Я.Г.

на решение Уссурийского районного суда Приморского края от 04 мая 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., выслушав объяснения представителя Поситко И.В. - Горблянского Д.В., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

истец обратился в суд с названным иском к ответчику, в обоснование указав, что 24.09.2010 между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, сроком на 30 лет. Размер ежеквартального страхового взноса составлял 4 546,29 руб. 28.09.2015 по его заявлению данный договор расторгнут досрочно. Согласно условиям договора, при его досрочном расторжении, страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. За период действия договора он внес страховые взносы в размере 90 942,58 руб. Выкупная сумма, при сроке действия договора страхования 5 лет и выше составляет 95% от сформированного резерва по договору, что составляет 86 395,45 руб. (95% от 90 942,58 руб.). 28.09.2015 ответчик перечислил ему 31 950,75 руб. Размер невозращенной выкупной суммы составляет 54 444,07 руб. (86 395,45 руб. выкупная сумма по договору - 31950,75 руб. произведенная выплата). 12.02.2016 он направил ответчику претензию с просьбой о добровольной выплате разницы выкупной суммы по договору страхования. Претензия оставлена без ответа. С действиями ответчика не согласен, поскольку страховая компания не представила полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе, сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва. В случае предоставления полной и достоверной информации об услуге он отказался бы от заключения договора страхования, как не выгодного продукта. В приложении к полису указано, что все изменения дополнения к договору оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, однако дополнительных соглашений оформлено не было. Просил взыскать с ответчика невыплаченную стоимость выкупной суммы в размере 54 444,7 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2 401,58 руб.; неустойку 502 007,2 руб., компенсацию морального вреда 150 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал требования и доводы изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что 24.09.2010 между истцом и ответчиком по программе Росгосстрах Жизнь заключен договор №. Истец получил программу страхования и с условиями программы и договора страхования, в том числе и порядка его расторжения, был согласен. В соответствии с приложением к договору страхования, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Сформированный на 23.09.2015 страховой резерв по договору страхования жизни составил 32086,07 руб. Выкупная сумма составляла 95 % от величины сформированного страхового резерва и равнялась 30481,82 руб. Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 1 468,93 руб., таким образом, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 31950,75 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился Поситко И.В., его представителем подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение.

Представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.

Разрешая спор, суд правильно определил характер спорного правоотношения, всесторонне исследовал юридически значимые обстоятельства по делу, правильно применил нормы материального права и в соответствии с представленными сторонами доказательствами принял законное и обоснованное решение.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 24.09.2010 между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Сбережение Престиж, сроком с 24.09.2010 по 23.09.2040, по условиям которого страховой взнос уплачивается ежеквартально в размере 4546,29 руб. в течение периода уплаты взносов. Период уплаты страховых взносов определен в 30 лет.

За период с 24.09.2010 по 23.09.2015 истцом внесены страховые взносы на общую сумму 90 942,58 руб.

Как следует из договора страхования, с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» Поситко И.В. был ознакомлен и выразил свое согласие. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, а также таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного» получил 24.09.2010 (л.д.6-7).

В соответствии с п. 11 договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

На основании поданного заявления, заключенный между сторонами договор страхования был расторгнут по инициативе истца 23.09.2015.

В связи с досрочным расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 95% сформированного резерва, что составило 30481,82 руб., а также дополнительный инвестиционный доход в размере 1468,93 руб., а всего - 31950,75 руб.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09.04.2009.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16.07.2009 № 14361) страховщики обязаны в срок до 31.12.2009 привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как установлено судом первой инстанции, в соответствии с данными нормативными актами ответчиком разработано и 19.05.2014 утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения договора.

Данное положение о формировании страховых резервов по страхованию ООО «СК «РГС-Жизнь» не противоречит Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 №32н и разработанному на основании п.1 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не может быть признано ущемляющим права истца.

На основании указанного Положения ответчик произвел расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Поситко И.В., согласно которому сумма сформированного на 23.09.2015 резерва составила 32 086,07 руб., которые представляют собой денежную оценку обязательств страховщика, принятых по договору страхования при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма в размере 95 % от величины сформированного страхового резерва составила 30 481,82 руб., с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 1 468,93 руб. составила 31950,75 руб. и была выплачена Поситко И.В. в связи с расторжением договора страхования, что им не оспаривалось.

При таких обстоятельствах, установив, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке, исходя из сформированного страхового резерва, и выплачена истцу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Данный вывод суда по делу является правильным, основанным на верном применении норм материального права и подтвержденный материалами дела.

Доводы жалобы о непредоставлении Поситко И.В. полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», являющимися, как правильно указал суд первой инстанции в решении, общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

Материалами дела подтверждается, что Поситко И.В. согласился с предложенными условиями страхования и выполнял их в течение пяти лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).

Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта истец имел возможность воспользоваться предоставленным ему законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.

Однако, доказательств того, что Поситко И.В. обращался к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо вопросов.

Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании истцом понятия «сформированный страховой резерв» как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов.

Определение размера выкупной суммы от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда не установлено.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 04 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░