Решение по делу № 2-627/2019 от 28.02.2019

Дело № 2-627/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2019года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Колесниковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горновых Н.В. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-тихоокеанский Банк» защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

Горновых Н.В. обратилась в суд иском к ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» о признании незаконными действий ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» по перечислению денежных средств, в сумме 17292 руб. 49 г. со счета *** по кредитному договору *** от 02.04.2012, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. и Горновых Н.В. на счет ***, по кредитному договору *** от 01.11.2013, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И., о возложении обязанности перечислить денежные средства в размере 17292 руб. 49 к. со счета *** по кредитному договору *** от 01.11.2013, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. на счет *** по кредитному договору *** от 02.04.2012, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. и Горновых Н.В. и возложении обязанности произвести списание штрафных санкций, начисленных по кредитному договору *** от 02.04.2012 в сумме 18964 руб. о взыскании неустойки в сумме 55509 руб. 46 к., возмещение морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф в сумме 41400 руб. 98 к.

Свои требования мотивировала тем, что 02.04.2012 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор *** на сумму 2429000 руб. на приобретение жилого дома и земельного участка *** в г. Черногорске. Истец является по данному договору созаемщиком совместно с Горновых А.И. Лицевой счет *** по кредитному договору открыт на имя Горновых А.И. Оплата по кредитному договору производится путем безналичного списания с данного счета денежных средств, а заемщики обязаны вносить на этот счет денежные средства в размере достаточном для погашения ежемесячного платежа. Подписывая кредитный договор созаемщики дали право банку в бесспорном порядке производить списание денежных средств с имеющихся у них счетов (вкладов), открытых на имя истицы и Горновых А.И. В ноябре 2018 истица произвела внесение денежных средств в сумме 17222 руб. 70 к. на выше указанный счет, с целью погашения кредитных обязательств по договору ***. Банк списал с этого счет данные средства в счет погашения кредитного договора *** от 01.11.2013, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И., по которому истица созаемщиком не является. В связи с чем, по кредитному договору *** возникла просроченная задолженность, были начислены штрафные санкции. Истица в ноябре снова внесла платеж и обратилась в банк с претензией 06.11.2018 Банк в своем ответе от 15.01.2019 сослался на положения кредитного договора *** от 01.11.2013, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И., по которому Горновых А.И. дала согласие на списание задолженности со всех имеющихся у нее счетов на погашение задолженности по данному кредиту. Истица ни какого отношения к этому договору не имеет. Считает действия банка по списанию денежных средств со счета со счета *** по кредитному договору *** от 02.04.2012, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. и Горновых Н.В. на счет *** по кредитному договору *** от 01.11.2013, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. - незаконными. Считает, что данные денежные средства в сумме 17222,70 руб. подлежат возврату на счет ***. Штрафные санкции начислены необоснованно. Считает, что ее права, как потребителя финансовой услуги нарушены, ответчик добровольно ее претензию о возврате денежных средств и списании штрафных санкции не удовлетворил, полагает, что с банка подлежит взысканию неустойка на основании ст. 31 п. 3 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 17292,49х3% х107 дней с 12.11.2018 по 26.02.2019. Так же она испытывала нравственные страдания, которые оценивает в 10000 руб. Так же просила взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте слушания дела надлежащим образом была уведомлена.

Представитель истицы Сафонова Е.В., действующая на основании доверенности, настаивала на заявленных исковых требованиях.

Представитель ответчика Бирюкова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что лицевой счет *** по кредитному договору *** от 02.04.2012, заключенному между ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. и Горновых Н.В. открыт на имя Горновых А.И. Истица на свое имя отдельный счет в банке не открывала. Так же между банком и Горновых А.И. был заключен кредитный договор *** от 01.11.2013, на имя Горновых А.И. был открыт лицевой счет ***. По данному договору Горновых А.И. дала согласие на безакцептное списание денежных средств со всех счетов, открытых на ее имя, в случае возникновения просроченной задолженности. На 01.11.2018 у Горновых А.И. имелась просроченная задолженности по кредитному договору от 01.11.2013г., в связи с чем, банк списал со счета ***, открытому на имя Горновых А.И., поступившие денежные средства в сумме 17222 руб. 70 к. в счет погашения задолженности по кредитному договору от 01.11.2013. Считает действия банка законными и обоснованными, а требования истицы не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо Горновых А.И. о времени и месте слушания дела надлежащим образом была уведомлена, но в судебное заседание не явилась.

Руководствуясь ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.

Выслушав представителя истицы, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 845 ч. 2 ч. 3 ч. 4 ч. 5 ГК РФ предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

В силу ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 854 ч. 1 ч. 2 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

02.04.2012 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Горновых Н.В. и Горновых А.И. был заключен кредитный договор с ипотекой в силу закона на сумму 2429000 руб. на 180 месяцев на приобретение земельного участка и жилого дома по *** в г. Черногорске под 12,25% годовых. Так же созаемщки предоставили кредитору письменное распоряжение о перечисление в пользу кредитора денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов заемщиков, открываемых до подписания договора в банке. Заемщики вносят средства достаточные для совершения ежемесячного платежа на свои лицевые счета ( на лицевой счет представителя созаемщиков) не позднее даты платежа, определенной в п. 3.3.4 договора. Списание средств заемщиков с лицевых счетов в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора не позднее последней даты каждого процентного периода. ( п. 3.3.1). Платежи должны производится не позднее последнего числа каждого месяца ( п. 3.3.4).

Заемщики предоставили банку право произвести бесспорном ( без распоряжения заемщиков) порядке списание со всех счетов вкладов заемщиков, открытых в банке, иных банках денежных средств для погашения кредитной задолженности, просроченной кредитной задолженности, включая сумму кредита (основного долга), начисленные проценты, неустойку, а так же иные оплаты иных услуг банка, а так же для оплаты других обязательств, образовавшихся вследствие ненадлежащего исполнения (не исполнения) других гражданско-правовых договоров, заключенных между банком и заемщиками, иных платежей в порядке, предусмотренном настоящим договором, кроме того, вправе списать в порядке, предусмотренном настоящим договором суммы ошибочно перечисленные на счета в банке.

Заемщики дают поручение банку по своему усмотрению на перечисление денежных средств со всех счетов ( вкладов) заемщиков открытых в банке, до полного исполнения своих обязательств по настоящему договору, а так же других обязательств, образовавшихся в следствии ненадлежащего исполнения ( не исполнения) других гражданско-правовых договоров, заключенных между банком и заемщиками ( п. 3.3.14)

В целях исполнения обязательств по данному кредитному договору на имя Горновых А.И. был открыт лицевой счет ***.

01.11.2013 между ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Горновых А.И. был заключен кредитный договор *** от 01.11.2013 на сумму 468761 руб. 46 к. на срок 84 месяца под 16% годовых, ежемесячный платеж по 9308 руб. 41 к. 01 числа каждого месяца. Так же на имя Горновых А.И. был открыт лицевой счет ***.

По данному договору Горновых А.И. предоставила банку акцепт на списание банком в свою пользу на свои счета в течении всего срока действия договора, со всех банковских счетов ( вкладов) заемщика, открытых в банке, иных кредитных организациях, в том числе открываемых в бедующем в течение всего срока действия договора, денежных средств для погашения по договору кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, платежей за иные услуги банка, неустоек ( в том числе для уплаты просроченных платежей). ( п. 4.4.1) Списание денежных средств на основании договора со счетов ( вкладов) заемщика по требованию ( распоряжению) банка осуществляется посредством использования платежного требования с заранее данным заемщиком в настоящем договоре акцептом. ( 4.4.2)

30.10.2018 Горновых Н.В. внесла на лицевой счет *** открытый на имя Горнвых А.И. по кредитному договору от 02.04.2012 денежные средства в сумме 12200 руб. и 16.10.2018 так же внесла на это счет в целях погашения задолженности по кредитному договору от 12.04.2012 5000 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером *** от 16.10.2018 и *** от 30.10.2018.

Как следует из выписки по счету *** денежные средства в сумме 17292 руб. перечислены 01.11.2018 согласно распоряжению от 31.10.2018.

Из выписки по счету *** открытому на имя Горных А.И. видно, что у нее имелась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору от 01.11.2013 с октября 2015г. и 01.11.2018 на данный счет поступили денежные средства в сумме 17292 руб. 49 к.

По кредитному договору от 02.04.2012 банком начислены пени за период с 01.11.2018 по 10.11.2018 в сумме 1722 руб. 27 к. из расчета 1% в день от суммы задолженности по основному долгу и по процентам в сумме 17222 руб. 70 к.

06.11.2018 истица представила в банк заявление, в котором просила вернуть на счет по ипотечному договору денежные средства без начисления пени.

15.01.2019 банком истцу направлен отказ.

Часть 1 ст. 319.1 ГК РФ предусматривает, что в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Согласно Постановлению ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 22 ноября 2016 г. N 54 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПРИМЕНЕНИЯ ОБЩИХ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ И ИХ ИСПОЛНЕНИИ ( п. 39) правила статьи 319.1 ГК РФ применяются к любым однородным обязательствам независимо от оснований их возникновения, в том числе к однородным обязательствам должника перед кредитором, возникшим как из разных договоров, так и из одного договора.

Суд считает установленным, что истица в платежном поручении о внесении денежных средств на счет Горновых А.И. *** от 16.10.2018 и 30.10.2018 указала конкретно по какому обязательству произведено исполнение – по кредитному договору от 02.02.2012. Следовательно, банк незаконно перечислил данную сумму в счет исполнения иного обязательства Горновых А.И. по кредитному договору от 01.11.2013. Кроме того суд считает, что данный счет являлся совместным счетом истицы и третьего лица, так как предназначен для исполнения солидарных обязательств по кредитному договору от 12.04.2012. Следовательно банк должен был учитывать, кто из заемщиков исполнил обязательства и в отношении кого из заемщиков имеется право на применение п. 3.3.13 кредитного договора от 12.04.2012, так как ни истица, ни третье лицо не давали согласия на несение ответственности по обязательствам друг друга по иным договорам.

Таким образом, исковые требования Горновых Н.В. в части возложения обязанности на ответчика перечислить денежные средства в сумме 17292,49 р. со счета *** на счет ***, открытые на имя Горновых А.И. подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поскольку суд приходит к выводу, что на 01.11.2018 задолженность по кредитному договору от 02.04.2018 отсутствовала, так как истица 16.10.2018 и 30.10.2018 внесла в исполнение обязательств по данному договору достаточную сумму ( на счете на 16.10.2018 имелось 92,49 руб.), оснований для начисления неустойки в период с 01.11.2018 по 10.11.2018 не имелось.

Поэтому требования истицы о списании штрафных санкций подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушение ответчиком прав истца, как потребителя банковской услуги, компенсации так же подлежит моральный вред, причиненный истицу. При определении суммы компенсации, суд учитывает степень нравственных страданий истица, обстоятельства при которых причинен моральный вред, степень вины ответчика, исходя из объема нарушения прав потребителя Горновых Н.В., с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца возмещение морального вреда в сумме 3000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом взысканию с ответчика в пользу истицы подлежит штраф в сумме (3000х50%) 1500 руб.

Статья 31 ч. 1 ч. 2 ч. 3 Закона « О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку истица не предъявляла банку требования, указанных в ст. 31 ч. 1 ч. 2 Закона «О защите прав потребителей», оснований для взыскания неустойки с банка в пользу истицы не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 17292 ░░░. 49 ░. ░░ ░░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 02.04.2012 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 01.11.2013 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17292 ░░░. 49 ░. ░░ ░░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 01.11.2013, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 02.04.2012 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 02.04.2012 ░ ░░░░░ 1722 ░░░. 27 ░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 3000 ░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1500 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2019░.

░░░░░: