Решение по делу № 2-3480/2022 от 27.06.2022

к делу №2-3480/22

УИД 61RS0023-01-2022-004507-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2022 г.                        город Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Семцива И.В., при секретаре Рыбниковой Ю.О., рассмотрел в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «РОСБАНК» (ОГРН 1027739460737) к Территориальному управлению Росимущества в Ростовской области, наследственному имуществу умершего 27.09.2018г. заемщика ФИО1, наследникам вступившим в наследство после смерти заемщика: ФИО2, ФИО3, ФИО4, третьим лицам на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора: ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» (ИНН 7706625952, ОГРН 1067746806170), нотариусу Шахтинского нотариального округа ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору №1287798-Ф от 27.11.2014г. в общем размере 167782,07 руб., судебных расходов в размере 4555,64 руб.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу умершего 27.09.2018г. заемщика ФИО1 о взыскании с наследников, принявших наследство задолженности по кредитному договору №1287798-Ф от 27.11.2014г. в размере 167 782,07 руб., судебных расходов в размере 4 555,64 руб.

Истец указывает в иске на то, что 27.11.2014г. в соответствии с кредитным договором №1287798-Ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО6, заемщику был предоставлен кредит на сумму 566 114,67 руб. на срок до 27.11.2019г. на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля Fiat Doblo, 2014 года выпуска, идентификационный номер ZFA22300006527383, двигатель №0741539, кузов ZFA22300006527383, цвет кузова бордовый.

01.03.2021 ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано, путем присоединения к ПАО «РОСБАНК», что подтверждается решением о реорганизации, а также выпиской из ЕГРЮЛ. Таким образом, указывает истец в иске правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО «РОСБАНК».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора заемщик обязан осуществлять ежемесячное погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Истец указывает в иске, что ему стало известно, что заемщик -ФИО1 умер 27.09.2018г., а также то, что в производстве нотариуса Шахтинского нотариального округа Ростовской области ФИО5 находиться наследственное дело открытое после смерти ФИО1 Истец направил нотариусу претензию кредитора.

Истец указывает в иске, что несмотря на то, что наследники получили претензию, они до настоящего времени никаких мер по урегулированию вопроса о погашении задолженности по кредитному договору не предприняли.

Истец указывает, что общая сумма задолженности по кредиту в настоящее время составляет 167 782,07 руб.

Далее истец в иске ссылается на нормы права, судебную практику, просит суд: взыскать с Территориального управления Росимущества в Ростовской области в свою пользу задолженность умершего заемщика ФИО1 по кредитному договору №1287798-Ф от 27.11.2014г. в общем размере 167 782,07 руб., судебные расходы в размере 4 555,64 руб.; в случае получения данных о наследниках принявших наследство после смерти заемщика, привлечь их к участию в деле в качестве соответчиков (л.д.3-5).

Определением суда от 12.07.2022г. к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены наследники, вступившие в наследство после смерти заемщика: супруга ФИО2, дочь ФИО3, дочь ФИО4 (л.д.131).

Определением суда от 30.08.2022г. суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчиков, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» (ИНН 7706625952, ОГРН 1067746806170), с которой заемщик ФИО1 27.11.2014г. заключил договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому на сумму выданного кредита является Банк, заключивший с заемщиком кредитный договор (л.д.202).

Представитель истца надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказав в удовлетворении заявления ФИО4 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям (л.д.182-191).

Представитель ФИО2 и ФИО3 – ФИО9, действующая на основании нотариально выданной на срок 3 года доверенности от 23.08.2022 (л.д.178-180) в судебном заседании просила суд отказать в иске ПАО «Росбанк» в полном объеме, по основаниям аналогичным указанным в письменном возражении на иск (л.д.225-227). Пояснила также, что истцом пропущен срок исковой давности, исходя из следующего. ООО «Русфинанс Банк», правопреемником которого является истец, уже обращалось в суд с иском к ФИО1, ФИО10, иск был предъявлен в суд 12.03.2019г., тогда как ФИО1 умер 27.09.2018г. Заочный решением суда от 04.06.2019г. иск был удовлетворен, а затем 21.08.2019 заочное решение было отменено и производство в отношении взыскания задолженности с умершего ФИО1 прекращено. К указанному иску была приложена претензия банка от 03.12.2018г. с требованием погасить образовавшуюся задолженность, т.о. именно с этой даты следует рассчитывать срок исковой давности. Следовательно, с 03.12.2018 (даты, когда Банк узнал о нарушении своего права) по 12.03.2019г. (дата обращения в суд) прошло 99 дней, с 21.08.2019г. – отмены заочного решения суда и до подачи настоящего иска в суд (27.06.2022) прошло 2 года 10 мес. 6 дн. Таким образом, с того момента, когда истец узнал о нарушении своего права и по момент подачи настоящего иска в суд прошло 3 года 2 мес. и 9 дн., т.е. срок исковой давности пропущен истцом. Кроме того, из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 в день заключения кредитного договора, т.е. 27.11.2014г. подал заявление о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» договора страхования здоровья и жизни, в соответствии с которым в случае его смерти выгодоприобретателем на сумму выданного кредита является Банк, заключивший с заемщиком кредитный договор. Страховыми случаями по договору страхования жизни и здоровья являлись: получение I и II группы инвалидности или смерть. В период действия кредитного договора заемщик умер, об этом вдова заемщика - ФИО2 в этот же месяц, сообщила Банку, предоставив свидетельство о смерти и её заверили, что поскольку заемщик застраховал жизнь, страховка ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» полностью покроет невыплаченную сумму кредита. Также из материалов дела следует, что страховая компания знает о страховом случае – смерти застрахованного лица ФИО1, однако выплата выгодоприобретателю не произведена в связи с не предоставлением Банком в страховую компанию всех необходимых документов.

ФИО4, надлежащим образом извещенная судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, письменно просила рассмотреть дело в свое отсутствие, отказав истцу в полном объеме в иске в связи с пропуском срока исковой давности, а также в связи с тем, что жизнь заемщика была застрахована в страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», которая в силу заключенного договора должна полностью погасить задолженность Банку (л.д.172-176, 218-220).

Представитель Территориального управления Росимущества в Ростовской области, надлежащим образом извещенный судом о месте и вмрен6и судебного заседания, в суд не явился, причины неявки суду не известны.

Представитель 3-го лица: ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, письменно направил в электронном виде в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.209-217), направив также в адрес суда копию заявления ФИО1 от 27.11.2014г. о страховании жизни и здоровья в случае наступления страхового случая в пользу выгодоприобретателя ООО «Русфинанс Банк» (л.д.210). В письме также указано на то, заемщик ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования №1287798 от 27.11.2014г. и то, что в страховую компанию поступили сведения о наступлении случая, имеющего признаки страхового. Заявленное событие не может быть рассмотрено в связи с отсутствием всех необходимых документов, позволяющих сделать однозначный вывод относительно обстоятельств наступления смерти застрахованного лица. Недостающие документы были запрошены у истца 29.08.2022г. посредством электронной почты, однако ответ на запрос документов не получен (л.д.209).

3-е лицо: нотариус Шахтинского нотариального округа Ростовской области ФИО5, надлежащим образом извещенная судом о месте и вмрен6и судебного заседания, в суд не явилась, письменно просила рассмотреть дело в свое отсутствие, ранее направила в суд наследственное дело №223/2018, открытое после смерти ФИО1 (л.д.63-130).

Выслушав доводы представителя ФИО2 и ФИО3 – ФИО9, изучив материалы дела, а также гражданского дела №2-1770/2019, суд приходит к нижеследующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст. 1100 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пунктах 58 - 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 27.11.2014г. в соответствии с кредитным договором №1287798-Ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО6, заемщику был предоставлен кредит на сумму 566 114,67 руб. на срок до 27.11.2019г. на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля Fiat Doblo, 2014 года выпуска, идентификационный номер ZFA22300006527383, двигатель №0741539, кузов ZFA22300006527383, цвет кузова бордовый.

Из материалов дела следует, что 01.03.2021 ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано, путем присоединения к ПАО «РОСБАНК», что подтверждается решением о реорганизации, а также выпиской из ЕГРЮЛ. Таким образом, правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО «РОСБАНК».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора заемщик обязан осуществлять ежемесячное погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Истец указывает в иске, что ему стало известно, что заемщик -ФИО1 умер 27.09.2018г., а также то, что в производстве нотариуса Шахтинского нотариального округа Ростовской области ФИО5 находиться наследственное дело открытое после смерти ФИО1 Истец направил нотариусу претензию кредитора.

Также в судебном заседании установлено то, что в целях представления обеспечения по кредитному договору ФИО1 в заявлении от 27 ноября 2014г. просил банк заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери его трудоспособности получения инвалидности 1 и 2 группы, как застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (далее - Правила страхования), с которыми он ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита – 566 114,67 руб., страховая премия - 56 611,47 руб., срок страхования – равен сроку кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк, что подтверждается соответствующим заявлением заемщика (л.д.199,210).

ФИО1 был застрахован по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. № СЖА-02, заключенному между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь).

По условиям договора, страховыми случаями являются: получение застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что в период действия кредитного договора и договора страхования №1287798 от 27.11.2014г. заемщик ФИО1 27.09.2018г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №27187001960 и переводом с грузинского на русский (л.д.68-69).

Наследниками являются его супруга – ФИО2, дочь ФИО3 и дочь ФИО4.

Из материалов дела следует, что 26 августа 2022г. ПАО "Росбанк", правопреемник ООО "Русфинанс Банк" обратилось по электронной почте в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о страховом событии в связи со смертью застрахованного лица ФИО1, умершего 27.09.2018г. (л.д.194).

Также из материалов дела следует, что заявление ПАО "Росбанк" находится на рассмотрении в страховой компании. В письме ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" указано на то, заемщик ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования №1287798 от 27.11.2014г. и то, что в страховую компанию поступили сведения о наступлении случая, имеющего признаки страхового. Заявленное событие не может быть рассмотрено в связи с отсутствием всех необходимых документов, позволяющих сделать однозначный вывод относительно обстоятельств наступления смерти застрахованного лица. Недостающие документы были запрошены у истца 29.08.2022г. посредством электронной почты, однако ответ на запрос документов не получен (л.д.209).

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Руководствуясь положениями статей 382, 384, 421, 934, 956, 961, 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд исходит из того, что страхование ФИО1 производилось на случай получения инвалидности 1 или 2 группы или смерти заемщика, страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы, выгодоприобретателем после реорганизации и присоединения ООО «Русфинанс Банк», является ПАО «Росбанк», факт смерти заемщика и соответственно наступления страхового случая подтвержден документально.

Поскольку смерть заемщика представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, суд полагает, что к ПАО "Росбанк" как правопреемнику ООО "Русфинанс Банк" перешли права требования с заемщика по кредитному договору, а также право получения страховой выплаты с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", как способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в рамках заключенного ФИО1 договора страхования жизни №1287798 от 27.11.2014г.

Заявления ответчиков о пропуске строка ПАО «РОСБАНК» исковой давности не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Кредитный договор «1287798-Ф от 27.11.2014г. был заключен с определением даты его окончания – до 27.11.2019г. В этой связи, дата окончания срока исковой давности, по требованиям истица, является дата – 27.11.2022г. Из материалов дела следует, что истец обратился в суд с иском 27.06.2022г., т.е. в пределах срока исковой давности.

Кроме того, поскольку за получением страхового возмещения по договору ПАО "Росбанк" правопреемник ООО «Русфинанс Банк», равно как и ООО «Русфинанс Банк», ранее 26.08.2022 не обращались, то, с учетом условий Правил страхования, при разрешении заявления ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию, этот срок надлежит исчислять с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом.

Именно отказ страховщика в страховой выплате мог бы является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя (ПАО "Росбанк"), так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывает на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав.

Из материалов дела следует, что ПАО "Росбанк" обратилось с заявлением к страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» только 26.08.2022г. и указанное заявление находиться в страховой компании на рассмотрении по настоящее время.

Вместе с тем, ПАО "Росбанк" правопреемник ООО «Русфинанс Банк», равно как и ООО «Русфинанс Банк» не обратились к страховщику с заявлением о страховом возмещении в предусмотренные Правилами страхования сроки, т.е. с момента смерти заемщика (27.09.2018) и по 26.08.2022г., т.е., в течение почти 4 лет.

Пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание пункт 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, и приходит выводу о том, что истец, являясь выгодоприобретателем, с момента смерти заемщика (27.09.2018г.) достоверно зная о смерти заемщика и по настоящее время не принял мер к получению страхового возмещения, а наследники умершего заемщика, не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны третьего лица и кредитора.

При этом, ПАО "Росбанк" не лишен права на получение страхового возмещения со страховой компании, у которой с 29.08.2022г, находиться заявление истца о наступлении страхового случая.

Исходя из пункта 8.2.3 Правил страхования, страхователь в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью застрахованного обязан уведомить о свершившемся событии страховщика любым доступным образом, с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов.

Обязанность страхователя сообщить о факте наступления указанного события может быть исполнена застрахованным лицом или выгодоприобретателем.

В соответствии с пунктом 82.4 Правилам страхования страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, если иной срок не установлен договором страхования.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного суда Российской Федерации №305-ЭС22-9756 от 30.09.2022.

Учитывая изложенное, требования ПАО «РОСБАНК» не могут быть удовлетворены судом.

Установленные в суде обстоятельства подтверждаются документами, исследованными в судебном заседании и находящимися в материалах дела.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО «РОСБАНК» (ОГРН 1027739460737) к Территориальному управлению Росимущества в Ростовской области, наследственному имуществу умершего 27.09.2018г. заемщика ФИО1, наследникам вступившим в наследство после смерти заемщика: ФИО2, ФИО3, ФИО4, третьим лицам на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора: ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» (ИНН 7706625952, ОГРН 1067746806170), нотариусу Шахтинского нотариального округа ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору №1287798-Ф от 27.11.2014г. в общем размере 167 782,07 руб., судебных расходов в размере 4 555,64 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца через Шахтинский городской суд, начиная с 10 октября 2022г.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2022г

Судья:              И.В. Семцив