Решение по делу № 2-16/2019 от 10.01.2019

Дело № 2-16/2019

                                                  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра                                                                   21 февраля 2019 года

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи    Эрдынеева Д.Б.,

при секретаре                                Найдёшкиной Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Ворониной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Воронина Л.В. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ Воронина Л.В. заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящую из: основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просит суд взыскать с Ворониной Л.В. в пользу Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 222 059 руб. 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 5 420 руб. 60 коп.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Воронина Л.В. надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Третье лицо АО «ОТП Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не направил своего представителя.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809, пункту 1 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктами 1, 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее – Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

     В силу пункта 1.8 Положения Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Воронина Л.В. при подаче заявления в ОАО «ОТП Банк» о получении потребительского кредита просила банк открыть на ее имя счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; представить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до <данные изъяты> рублей; проценты платы, установленные Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Также получила на руки один экземпляр заявления, Условий, Тарифов, графика платежей, а также Правил, Тарифы в рамках проекта «<данные изъяты>», Правила ДБО, Тарифы ДБО, что подтвердила своей подписью.

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Ворониной Л.В. заключен кредитный договор № путем предоставления кредитной карты №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Условия указанного договора предусмотрены в заявлении на получении потребительского кредита, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк Общие условия кредитования», Порядке погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Таким образом, несмотря на то, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, подписывая заявление на оформление кредитной карты, Воронина Л.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «ОТП Банк».

Согласно п.п. 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения Держателем операций с использованием карты, ему необходимо обратиться в банк для проведения активации полученной карты.

По условиям тарифного плана по карте, заявление о выдаче которой было подано ответчиком, проценты по кредиту составляют: по операциям оплаты товаров <данные изъяты>% годовых, по иным операциям <данные изъяты>% годовых, минимальный платеж – <данные изъяты>% от лимита или <данные изъяты>% от задолженности по договору, длительность льготного период <данные изъяты> дней, неустойка за пропуск минимального платежа <данные изъяты>%, плата за обслуживание карты – <данные изъяты> рублей ежемесячно, плата за пользование SMS сервиса <данные изъяты> рублей ежемесячно, плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – <данные изъяты> рублей. Данные условия кредитования также подтверждаются информацией по договору, предоставленной истцом.

Активировав кредитную карту, Воронина Л.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Из выписки по счету договора №, кредитной карты № клиента Ворониной Л.В. усматривается, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средствами. Таким образом, банк свои обязательства перед Ворониной Л.В. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносила не своевременно и не в полном объеме, необходимом для погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность, расчет которой был предоставлен суду истцом.

Согласно расчету задолженности, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 222 059 рублей 50 коп., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд принимает расчет истца, поскольку он полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона, каких-либо сомнений не вызывает.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик Воронина Л.В. по факту использования ею кредитной карты ОАО «ОТП Банк» возражений не представила.

Согласно представленных истцом суду сведений, с информацией об условиях выпуска и обслуживания карт, а также Тарифами ответчик была ознакомлена и получила на руки по экземпляру указанных документов, что подтверждается ее подписью.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Указанная ставка годовых процентов установлена соглашением сторон, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, соответствует ст. ст. 809, 819 ГК РФ и в данном случае снижению не подлежит.

Ответчик, получая кредитную карту на определённых условиях, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны ответчика, нарушении банком свободы договора, суду не представлено, поэтому со стороны банка отсутствует злоупотребление правом.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора и снижения размера процентной ставки по кредиту не имеется, стороны при заключении договора кредитной карты достигли соглашений по всем его существенным условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом, доказательств несогласия до заключения или в момент заключения договора кредитной карты с его условиями не представлено.

Взыскание процентов по договору займа предусмотрено законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору кредита, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из представленного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований), АО «ОТП Банк» – цедент передает, а ООО «АФК» – цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (приложение № к договору), в том числе по заключенному с Ворониной Л.В. кредитному договору № в размере 222 059 рублей 50 коп. (п. №), также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты.

Таким образом, установлено, что ООО «АФК» является правопреемником АО «ОТП Банк», к которому перешли все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных ООО «АФК» сведений усматривается, что с момента переуступки требований оплата по кредитному договору не производилась и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 222 059 рублей 50 коп.

Из изложенного следует, что взятые Ворониной Л.В. обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом. Доказательств, опровергающих доводы и расчеты истца, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиками условий кредитного договора, в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования ООО «АФК» о взыскании кредитной задолженности являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5420 рублей 60 коп.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Ворониной Л.В. удовлетворить.

Взыскать с Ворониной Л.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 059 рублей 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 420 рублей 60 коп., <данные изъяты>.

      Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

       Судья:                            Д.Б. Эрдынеев