Решение по делу № 11-2805/2022 от 03.02.2022

Судья Артемьев С.Н.

дело № 2-279/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-2805/2022

3 марта 2022 года             г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Белых А.А.,

судей                 Грисяк Т.В., Палеевой И.П.

при ведении протокола помощником судьи Одиночественной В.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Киржнера <данные изъяты> на решение Еманжелинского городского суда Челябинской области от 31 августа 2021 года по иску Киржнера <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Грисяк Т.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Киржнер К.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии в размере 108 831 рубля 67 копеек, компенсации морального вреда - 10 000 рублей, штрафа, компенсации судебных расходов - 1 900 рублей.

    В обоснование иска указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и Киржнер К.Е. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Свои обязательства по кредитному договору, открытию счёта и перечислению денежных средств на счёт заёмщика Банк ВТБ (ПАО) выполнило. Согласно полису Финансового резерва № от 7 октября 2019 года истец заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Истец 4 августа 2020 года подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования прекращено рассмотрение обращения истца о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья. Не согласившись с решение финансового уполномоченного Киржнер К.Е. обратился с иском в суд.

Суд постановил решение об отказе Киржнеру К.Е. в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе истец Киржнер К.Е. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме. Указывает, что отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Истец Киржнер К.Е., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание апелляционной инстанции не явились при надлежащем извещении. Судебная коллегия, в соответствии с частью 1 статьи 327, частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 7 октября 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и Киржнером К.Е. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

    В этот же день на основании устного заявления Киржнером К.Е. был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 8 октября 2019 года по 23 часа 59 минут 7 октября 2024 года, но не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, которая составляет 130598 рублей. Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> рублей. Страховыми рисками по договору страхования являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. По договору страхования выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. В подтверждение заключения договора страхования выдан страховой полис Финансовый резерв № (л.д.104).

    Также подписью в полисе истец подтвердил, что он Типовую памятку по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков получил: https://www.vtbins.ru/about/rules_tariffs/standadd. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по личному страхованию заёмщика потребительского кредита, прилагающейся к настоящему полису. С Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил.

Согласно положений Особых условий страхования по страхованию по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия) при наступлении страхового случая, указанного в п.4.2.1 -4.2.6 Особых условий, страховщик производит страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению №1 к Особым условиям.

4 августа 2020 года, 19 августа 2020 года представитель заявителя по электронной почте, на основании нотариальной доверенности, обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в чем было отказано. 13 ноября 2020 года от имени заявителя к ответчику направлено заявление, в котором заявитель просил произвести возврат части страховой премии в размере 108831 рубль 67 копеек, в чем было также отказано.

Решением от 27 января 2021 года финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения Киржнера К.Е. на основании п.2 ч.1 ст. 19 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Согласно п. 6.4.4 Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

    В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (четырнадцать календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1 Особых условий).

    Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Разрешая спор, отказывая истцу в удовлетворении иска, суд первой инстанции установил, что истец, заключив договор страхования 7 октября 2019 года, с заявлением об отказе от договора личного страхования и возврате страховой премии обратился к ответчику по истечении периода охлаждения – 4 августа 2020 года. Поданное истцом к ответчику заявление о выплате страховой премии основано лишь на желании истца не исполнять условия договора страхования при действующем кредитном договоре и при отсутствии договорных оснований для досрочного отказа от договора страхования и возврата ему страховой премии, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на объективной оценке доказательств по делу, правильном применении норм материального права и подтверждаются материалами дела.

    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно ст. ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В договоре страхования между истцом и ответчиком было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора - в течение периода охлаждения, а по истечение периода охлаждения – досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании части страховой премии у суда первой инстанции не имелось.

Доводы жалобы о необоснованном отказе в выплате части страховой премии со ссылкой на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права. В данном случае правоотношения между истцом и ответчиком регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка в апелляционной жалобе на наличие иной судебной практики не может быть принята во внимание судебной коллегией, поскольку судебные акты, на которые указывает заявитель жалобы, безотносительны для настоящего спора, источниками права судебные акты не являются (ст.3 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Еманжелинского городского суда Челябинской области от 31 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Киржнера <данные изъяты> - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 марта 2022 года.