Решение по делу № 2-57/2022 (2-541/2021;) от 16.12.2021

                                                                                                                                        Дело № 2-57/2022

     22RS0032-01-2021-000812-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2022 года                г.Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,

при секретаре Родичевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Николаева Евгения Александровича к ООО СК «ВТБ страхование», ПАО Банк ВТБ о возврате неиспользованной части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Николаев Е.А. обратилась в Локтевский районный суд <адрес> с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания ВТБ «Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа. В обоснование иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев, на сумму 1 595 746 рублей, из которых 95 745 рублей составила сумма страховой премии. Задолженность по данному договору ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена. Данный договор закрыт.

При заключении договора кредитования, тут же в офисе Банка ему был предоставлен полис финансовый резерв № ООО СК «ВТБ страхование» и разъяснено, что данное страхование - это страхование физических лиц - именно заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ (ПАО), данное страхование от несчастных случаев и болезней, стоимость страховой премии составляет 95 745 рублей, и что данная сумма включена в сумму кредита и будет списана со счета. Ему разъяснили, что без приобретения данной страховки выдача кредита не предполагается.

Указывает, что кредит был предоставлен не на сумму 1 500 000 рублей, как он планировал, а на сумму 1 595 746 рублей, то есть сумма кредита увеличена на страховую премию в размере 95 745 рублей.

Срок страхования по договору равен сроку кредитного договора и установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на тот же срок, что и срок потребительского кредита полученного в Банке ВТБ - 60 месяцев, что свидетельствует о прямой их взаимосвязи.

Договор страхования в данном случае обеспечивал исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а следовательно прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Существование страхового риска прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредитному договору № досрочно полностью погашена, необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с полисом страхования оплата и не является необходимым, т.к. кредит полностью закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита из расчета: 95 745 / 60 мес. (срок договора страхования) = 1595 рублей 75 копеек *33 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 52 659 рублей 75 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ - Страхование» ему предоставило ответ, в котором в удовлетворении требований отказано, ссылаясь на то, что досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с действующим законодательством, он обратился в службу финансового уполномоченного, которым отказано в рассмотрении заявления. Таким образом, он считает, что досудебная процедура им соблюдена. Более того в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» данные нормы досудебного урегулирования не применены, так как цена иска составляет более 500 000 рублей.

Считает, что его права и интересы ответчиком ущемлены, так как вышеуказанная сумма в размере 52 659 рублей 75 копеек подлежит возврату.

За неисполнение его требований, ответчиком должна быть выплачена неустойка, которая исчисляется со дня прибытия письма с претензией получателю (ДД.ММ.ГГГГ) по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 52 659,75 * 3% * 448 = 707 747 рублей.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в его пользу: неиспользованную часть страховой премии в размере 52 659 рублей 75 копеек; неустойку в размере 707 747 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Николаев Е.А. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца Николаев А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении. Дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще. Предоставили суду письменный отзыв на иск, в котором возражали против удовлетворения исковых требований.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще. Предоставили суду письменный отзыв на иск, в котором возражали против удовлетворения исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав предоставленные суду письменные доказательства, оценив фактические данные в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым Е.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договора на сумму 1 595 746 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита была предоставлена заемщику, что не отрицалось сторонами.

Предоставление кредита осуществляется только при наличии действующего договора комплексного обслуживания. Цель использования кредита - потребительские нужды.

Согласно п.20 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ с ним был заключен договор страхования по продукту «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+», выдан полис финансовый резерв №.

При заключении кредитного договора Николаев Е.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. С Условиями страхования ознакомлен и согласен, что следует из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Срок действия договора страхования определен в заявлении на страхование и составляет с 00 ч 00 м ДД.ММ.ГГГГ до 24 ч 00 м ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за весь срок страхования составляет 95 745 руб.

Истцу банком услуга по подключению к Программе страхования оказана и страховая премия в размере перечислена страховщику, о чем свидетельствует включение истца в реестр застрахованных лиц ООО СК «ВТБ Страхование».

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица в заявлении отдельно и, исходя из нее устанавливается размер страховой премии и страховой выплаты (раздел 5).

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти - наследники (раздел 2).

Из текста подписанного истцом заявления на подключение к Программе страхования следует, что страховая сумма составляет 1 595 746 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит Николаевым Е.А. погашен в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Николаев Е.А. обратился в банк и страховую с претензией, в которой требовал возвратить часть суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пунктов 2 и 3 указанной статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь (то есть Банк ВТБ 24 (ПАО) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора (п.5.6).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным.

При этом индивидуальные условия страхования, изложенные в заявлении-оферте и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», также не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу оплаты страховой премии при поступлении от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования).

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 1 595 746 рублей, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору, сумма фиксированная и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный - Николаев Е.А., а в случае смерти - его наследники.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст.4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием длястраховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ - Страхование» как страховщиком, разработана Программа страхования, которая содержит перечень условий страхования в рамках Страхового продукта, в том числе «Финансовый резерв Лайф+».

Условиями договора предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившее заявление на включение и включенное в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику и за которое страхователем уплачена страховая премия.

Объектами страхования являются в зависимости от программы страхования имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на которого распространяются все условия заключенного договора страхования.

В настоящем случае независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита (1 595 746 рублей) в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Истец является выгодоприобретателем по договору страхования в период его действия вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в период действия договора страхования, в том числе после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, при наступлении страхового случая выгодоприобретатель по договору страхования вправе рассчитывать на получение страховой выплаты.

Исходя из буквального толкования п.5.6 и 5.7 договора коллективного страхования, условиями договора предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного от страхования только по соглашению сторон договора.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о безусловном возвращении страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным, постольку суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Кроме того, согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В соответствии с п.п. 1, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России, действующего на момент заключения договора).

Вместе с тем, истец обратился с претензией о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь ДД.ММ.ГГГГ года, то есть спустя более 2 лет и по истечении 5 календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, принимая во внимание условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, в связи с чем, считает, что отсутствуют нарушения прав истца как потребителя. Учитывая, что истец с отказом от договора страхования в страховую компанию обратилась по истечении установленного законом срока, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, страховая выплата не зависит от размера долга по кредитному договору, условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков страховой премии в размере 52 659 рублей 75 копеек.

Доводы представителя истца, что договора страхования находятся в прямой взаимосвязи от кредитного договора только по тому, что страховая сумма в размере 1 595 746 рублей равна сумме кредитного договора, а так же заключен на тот же срок, что и кредитный договор, опровергаются условиями указанных договоров и иными материалами дела, и не могут служить основанием для безусловного удовлетворения исковых требований.

Следует отменить, что договор страхования был заключен сторонами до вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услуг или совокупность услуг, в результате, оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 №483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Согласно п. 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров-страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающийобязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали призаключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем новые положения закона на него не распространяются.

Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки и штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

            Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Николаева Евгения Александровича к ООО СК «ВТБ страхование», ПАО Банк ВТБ - оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

      Судья                                                                                Марфутенко В.Г.

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2022 года.