Решение по делу № 2-831/2021 от 22.12.2020

Дело № 2-831/2021

43RS0001-01-2020-010038-58

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров 18 февраля 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Самохину Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования основаны на положениях статей 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ и мотивированы тем, что ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, поэтому истец просит взыскать с ответчика: просроченный основной долг – 49 999,94 руб., начисленные проценты 13 571,84 руб., штрафы и неустойки – 857,90 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2164,88 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Самохин Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому взыскиваемая сумма процентов в размере 13 571,84 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, следовательно, должна считаться неустойкой согласно ст. 330 ГК РФ. Считает, что неустойка в общей сумме 14 429,74 руб. начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери Истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Ответчик категорически не согласен с предъявленной суммой неустойки и считает, что истец незаконно начислил ее. Сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Кроме того, ответчиком ранее были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, данный факт не получил отражения при расчете суммы задолженности, произведенного Истцом. Поскольку вины в поведении ответчика не было, то ответственность должна быть снята. Возражает против удовлетворения требований истца по настоящему иску в части взыскания неустойки. Считает, что в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в заявленном размере Истцу необходимо отказать, так как он несоразмерно основному долгу, процентам. Просит отказать Истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (п. 2 ст. 308 ГК РФ).

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Самохин Д.В. обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 33, 36).

{Дата изъята} между АО «Альфа-Банк» и Самохиным Д.В. подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № F0T{Номер изъят} (л.д. 35-36), предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - ИУ), согласно п. 1 которого лимит кредитования составляет 50 000 руб., договор действует в течение неопределённого срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п. 2 ИУ), погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п. 6.1 ИУ), дата расчета минимального платежа – 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 6.3. ИУ).

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг согласно дополнительному соглашению от {Дата изъята} к договору (л.д. 32) – 39,99 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых, комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб. ежегодно.

Согласно п. 9 ИУ для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 ИУ).

Также в п. 14 ИУ заемщик выразил согласие с Общими условиями договора (далее - ОУ).

В соответствии с п. 2.1 ОУ Банк и Заемщик заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 3.1 ОУ предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования в период действия Договора кредита может быть изменен по соглашению Сторон.

Пунктом 3.10 ОУ установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальный условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п. 7.2. Общих условий договора, то Банк направляет Заемщику Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получении Заемщиком, определенной в соответствии с п. 9.3. Общих условий договора) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка.

Согласно п. 4.1 ОУ в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет с погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное писание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж по Кредиту включает в себя:

сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10., с учетом условий п. 3.11 настоящих Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается Заемщиком отдельно.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 8.1 ОУ).

Самохин Д.В. со всеми условиями предоставления и погашения кредита, в том числе с общими условиями, предварительно был ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись.

АО «Альфа-Банк» выполнены обязательства по кредитному договору, выпущена кредитная карта, которая получена ответчиком, что подтверждается распиской в получении банковской карты «VISA Classic» (л.д. 34).

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные минимальные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности Самохина Д.В. по состоянию на {Дата изъята} составляет: просроченный основной долг 49 999,94 руб., начисленные проценты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 13 571,84 руб., неустойка за несвоевременную уплаты процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 585,88 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 272,02 руб.

В своих возражениях ответчик указывает, что вносил оплату в счет погашения задолженности, при этом контррасчет, а также доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору, то есть внесения обусловленных договором платежей своевременно и в полном объеме, существования задолженности в меньшем размере не представил.

Размер процентной ставки по кредиту согласован сторонами при заключении кредитного договора, соответствующее условие кредитного договора ответчиком не оспорено и в установленном законом порядке недействительным не признано. При этом представленный истцом расчет кредитной задолженности свидетельствует о правильности начисления указанных в исковых требованиях сумм задолженности по кредитному договору с учетом всех произведенных ответчиком платежей, условий кредитного договора и подлежащего применению закона, доказательств обратного, своего контррасчета ответчиком не представлено.

Довод ответчика о том, что проценты за пользование кредитом по своей природе являются неустойкой, суд отклоняет, как основанный на неверном толковании норм действующего законодательства.

Проценты за пользование кредитными денежными средствами, размер которых определен договором, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), представляют собой плату за пользование кредитом.

Поскольку проценты за пользование суммой кредита являются договорными процентами, не является мерой гражданской правовой ответственности, не являются неустойкой за нарушение исполнения обязательства, в их взыскании не может быть отказано.

Исходя из обстоятельств дела, в том числе суммы задолженности, срока, в течение которого ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, размера неустоек, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций.

Заключение договора на указанных в нем условиях подтверждается представленными в материалы дела документами. Данный договор не признан недействительным. При заключении договора стороны предусмотрели его условия, не противоречащие закону и иным правовым актам. Исследованные в судебном заседании условия Договора не позволяют говорить о предоставлении потребителю неполной информации об условиях договора.

При этом, ответчик надлежащим образом был ознакомлен с условиями договора и согласился с ними, подписав договор. Ответчик, подписывая договор, действовал по своей воле и в своем интересе, договор основан на добровольности волеизъявления его сторон. Анализ представленных в дело доказательств не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения ответчиком договора.

Доказательств возврата суммы кредита и процентов за его пользование, уплаты пеней в установленный договором срок, а также их уплате на день рассмотрения дела в суде ответчик не представил.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы исковых требований, в размере 2132,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Самохина Д. В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}: просроченный основной долг 49 999,94 руб., за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 13 571,84 руб., неустойку за несвоевременную уплаты процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 585,88 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 272,02 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2132,89 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение

составлено 18.02.2021.