Решение по делу № 2-68/2011 от 12.04.2011

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

            12 апреля  2011 г.                                                                                        г. Уфа

Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 6 по Октябрьскому району г.Уфы Республики Башкортостан  Оленичевой Е.А.

при секретаре Тимофеевой М.А.

с участием представителя истца Хисамутдиновой А.Р. - Сухарева Е.А. по доверенности от 06.04.2011 года

представителя ответчика Уфимского филиала АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» Гиндуллиной Ч.А. по доверенности от 11.01.2011 года

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисамутдиновой А Р к Уфимскому филиалу Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о возмещении убытков, компенсации морального вреда и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами

У С Т А Н О В И Л:

Хисамутдинова А.Р. обратилась в суд с иском к Уфимскому филиалу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителей», признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, на том основании, что ****г. между ней и ОАО «МБРР» был заключен Кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме **** руб., с условием возврата суммы кредита и начисленных процентов в размере 9 %, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,42 %, срок кредита - 60 месяцев. В соответствии с расчетом полной стоимости кредита заемщик обязан уплачивать ежемесячный платеж в размере *** руб.

Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, которые предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Обязательным приложением к Кредитному договору № **** от ***г. является график погашения, в котором установлено ежемесячное погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии.

С ***г. по ***г. ею было оплачено сумма в размере *** руб. в счет погашения кредита: из которых сумма в размере *** руб. **коп. оплачена в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, *** руб. ***коп. оплачено в счет погашения основного долга, *** руб. ** коп. оплачено в счет погашения процентов за пользования кредитом, что подтверждается платежными поручениями.

Взаимоотношения Банка и Заемщика регулируются нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей». Действиями банка по предоставлению и погашению кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудные счета согласно Информационного письма ЦБ РФ № 4 от 29.08.2003 г. не являются счетами по смыслу ГК РФ, Положениями банка России от 05.12.2002 г. 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения на балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признана правомерной. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. В связи с чем, условие кредитного договора по взиманию комиссии за ведение счета ущемляют установленные Законом права потребителя и признаются недействительными.

Она является потребителем - использующим банковские услуги исключительно для личных нужд, а ответчик является исполнителем - организацией (банком) оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, что признано сторонами, а также нормами Гражданского кодекса РФ о возмездном оказании услуг, займе, кредите и банковском счете (гл. 42, 45 ГК РФ) и специальными нормами законодательства РФ о банках и банковской деятельности.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) - условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Открытие другого счета для совершения таких операций законодательством не предусмотрено.

Вина Банка в причинении ей морального вреда заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено Кредитным договором. Считает, что Банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей, как заемщику причиненный моральный вред в сумму *** рублей.

В связи с чем, просит признать недействительным пункт Кредитного договора №**** от **** г., заключенного между ней и Уфимским филиалом АКБ Московский Банк Реконструкции и Развития (ОАО) об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,42 %; взыскать с Уфимского филиала АКБ Московский Банк Реконструкции и Развития (ОАО) в ее пользу выплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета в размере *** руб. ** коп., моральный вред в размере *** руб.; обязать Уфимский филиал АКБ Московский Банк Реконструкции Развития (ОАО) предоставить ей новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 0,42%; взыскать с Уфимского филиала АКБ Московский Банк Реконструкции и Развития (ОАО) штраф в доход государства в размере 50 % удовлетворенных исковых требований и государственную пошлину в доход государства.

В последствии исковые требования истцом были уточнены, в уточненных исковых требованиях истец указала, что действиями ответчика за период с **** года по ***года ей причинены убытки в размере ***рублей, в связи с чем, просила взыскать с ответчика в ее пользу, выплаченную ею, комиссию за ведение ссудного счета за период с **** года по *** года в сумме *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по ***года в сумме ***рублей, моральный вред в сумме *** рублей; расходы по оформлению полномочий представителя в размере *** рублей; обязать ответчика предоставить ей новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 0,42%; взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере 50 % удовлетворенных исковых требований и государственную пошлину в доход государства.

Истец Хисамутдинова А.Р. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени была извещена.

Представитель истца Хисамутдиновой А.Р. - Сухарев Е.А. в судебном заседании уточненные исковые требования истца поддержал, просил удовлетворить по основаниям, указанным в уточненном исковом заявлении. Суду пояснил, что между истцом и ответчиком ***года был заключен кредитный договор. Истец не просит признавать сделку недействительной, она просит взыскать убытки, которые ей были причинены ответчиком, которым неправомерно было включено в кредитный договор взыскание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признана правомерной. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, на основании чего, условие кредитного договора по взиманию комиссии за ведение счета ущемляют установленные Законом права потребителя и признаются недействительными. Ни каких услуг по ведению ссудного счета Банк истцу не оказывал. Поэтому считают, что Банком были причинены истцу убытки в виде неправомерно установленной комиссии по ведению ссудного счета. Согласно квитанций о погашении кредита, с учетом того, что срок исковой давности для взыскании убытков по некоторым платежам, произведенным истцом в счет погашения кредита уже истек, истец просит взыскать убытки за период с ***года по  года в размере ***рублей, так как они незаконно были удержаны с *** истца. Поскольку Банк без законных оснований неправомерно удерживал денежные средства истца, просят взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, а также на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере *** рублей. Также просят взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг по удостоверению полномочий представителя в размере *** рублей. Также пояснил, что кредитный договор в целом считают действительным, за исключением пункта о комиссии по ведению ссудного счета.

Представитель ответчика Уфимского филиала Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» Гиндуллина Ч.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, суду пояснила, что действительно ***года Хисамутдинова А.Р. обратилась в АКБ «МБРР» с Заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме *** рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых на оплату приобретаемого транспортного средства - автомобиля***, № кузова***, № двигателя***, ** года выпуска, цвет кузова: синий; принятии в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по Договору, в случае предоставления кредита, автомобиля, приобретаемого за счет заемных средств; открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,42 процентов от суммы кредита. В качестве неотъемлемой части Заявления-анкеты Истцом были приняты «Условия договора» (Приложение №2 к Порядку целевого экспресс-кредитования физических лиц посредством направления потенциальными заемщиками оферты и ее акцепта АКБ «МБРР» (ОАО)).

Таким образом, Хисамутдинова А.Р. обратилась к АКБ «МБРР» (ОАО) с предложением заключить смешанный договор, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора залога и договора банковского счета. Предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия, является офертой, согласно п.1.ст. 435 ГК РФ. Согласно 434 ГК РФ, если вместо прямого акцепта оферты лицо, получившее ее, предпринимает определенные конклюдентные действия, свидетельствующие о принятии оферты, как это предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ, то письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно п.1 «Условий договора» указанный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет Истца. Приняв предложение Истца заключить Договор на указанных выше условиях, Банк открыл истцу счет и перечислил на него сумму кредита в размере ***рублей. Таким образом, между Банком и истцом был заключен договор, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счёта и договора о залоге. В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Хисамутдинову А.Р. никто не вынуждал к заключению Кредитного договора. На момент подписания Кредитного договора заемщик была согласна со всеми условиями предоставления кредита, о чём имеются его подписи на всех документах, и о чём свидетельствует пакет документов, добровольно представленный заемщиком в Банк.

Кредитный договор был заключен ***г. Исполнение договора началось с момента зачисления денежных средств на счет истца, то есть с ***г. Таким образом, срок исковой давности по требованию применений последствий недействительности ничтожной сделки, в том числе и какой либо его части истек ***г. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов прямо предусмотрено п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, включая открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения Хисамутдиновой А.Р., о чем свидетельствуют подписи на соответствующих документах.

Оснований для признания положений Кредитного договора недействительными нет, так как данные сделки соответствуют всем требованиям закона и нормативно-правовых актов Российской Федерации. За период действия Кредитного договора Истцом была уплачена комиссия в размере ***рублей, что также подтверждает ее согласие с условиями договора. Истец не обращалась в Банк с требованием о расторжении кредитного договора или внесении к него изменений.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает иск Хисамутдиновой А.Р. не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ***года между истцом Хисамутдиновой А.Р. и Уфимским филиалом АКБ Московский Банк Реконструкции и Развития был заключен кредитный договор №****, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит на приобретение транспортного средства в размере *** рублей, сроком на 60 месяцев под 9% годовых с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,42%. Согласно графику платежей по кредиту, ежемесячный платеж составляет *** рублей, в том числе - основной долг (ссуда) проценты и ежемесячная комиссия в размере ***рублей.

Согласно Заявлению-анкете о предоставлении экспресс-кредита от ***года, Хисамутдинова А.Р. просит открыть ей банковский счет, предусматривающий совершение операций с использованием расчетной карты, которую планирует получить в дополнительном офисе Банка.

Согласно п.п.2.3, 3.1, 3.3 Условий Договора Банк открывает Заемщику ссудный счет, счет, выдает Заемщику карту; для расчетно-кассового обслуживания Заемщика, в том числе для осуществления расчетов по Договору, Банк открывает счета в иностранной валюте или валюте Российской Федерации; Заемщик оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, размер платы за услуги установлен тарифами.

Согласно п.4.1 Условий Договора, кредит предоставляется путем защисления денежных средств на счет.

Согласно материалам дела, Хисамутдиновой А.Р. был открыт счет №****.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч.2 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч.2 ст.33).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор, заключенный ***года между Хисамутдиновой А.Р. и Уфимскому филиалу Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО), в соответствии со статьей 820 ГК РФ был оформлен в надлежащей письменной форме.

Не смотря на то, что исковые требования истцом были уточнены, из содержания искового заявления, а также из пояснений представителя истца, усматривается, что истец оспаривает действительность кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

Анализ, по сути оспариваемого истицей кредитного договора, свидетельствует о том, что при его заключении, последняя приняла на себя дополнительные обязательства, в частности: по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Суд находит данные условия соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в заявлении-анкете от ****года она сама просит открыть ей банковский счет, предусматривающий совершение операций с использованием расчетной карты.

В случае несогласия с вышеперечисленными условиями кредитного договора, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе была потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора истцом к ответчику не предъявлялось.

Судом установлено, что на дату судебного разбирательства, за период с *** года по ***года истец погасила сумму кредита в размере *** рублей, в том числе ***рублей комиссии. То есть Хисамутдинова А.Р. добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение расчетно-кассовое обслуживание.

Таким образом, в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ, но и согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета на протяжении более трех лет. В связи с чем, применить последствия недействительности заключения кредитного договора в части установления Банком комиссии за ведение ссудного счета суд считает невозможным, поскольку истек трехлетний срок исковой давности, установленный ст.197 ГК РФ.

Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установлен законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Поскольку суду не представлены доказательства нарушения прав истица, как потребителя, оснований и для возложения на ответчика обязанности компенсации истцу морального вреда и штрафа в доход государства, суд не находит.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом не заявлено требование об изменении кредитного договора, требование истца - обязать ответчика предоставить истцу новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 0,42%, удовлетворению также не подлежит. Таким образом, в удовлетворении исковых требований Хисамутдиновой А.Р. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Хисамутдиновой А Р к Уфимскому филиалу Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» о возмещении убытков, компенсации морального вреда и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г. Уфы  Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                Е.А.Оленичева