Решение от 19.09.2024 по делу № 2-2033/2024 от 25.07.2024

Дело № 2-2033/2024                                                                УИД: 66RS0010-01-2024-003649-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     19 сентября 2024 года                                                                         город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при секретаре – Кадыргуловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмедшиной Александры Дмитриевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ахмедшина А.Д. обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» и просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 545 010 руб. 25 коп. требования истца мотивированы следующими обстоятельствами. 19.08.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Ахмедшиным Эльдаром Анатольевичем, Ахмедшиной Александрой Дмитриевной заключён кредитный договор № ... на сумму 780 000 руб. Кредитный договор был оформлен со страхованием, поскольку п. 10 указано на необходимость заключения иных договоров, п. 4 договор страхования жизни и здоровья титульного заемщика на условиях определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. Договор страхования жизни серии ... был заключён между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователем Ахмедшиным Эльдаром Анатольевичем, ... с которым был заключен кредитный договор. Из п. 3 договор следует, что выгодоприобретателем являются: до момента выдачи кредита - страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) является выгодоприобретателем страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя). В соответствии с п. 4 договора страхования страховым случаем является событие - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»). В силу п. 4.2 Договора страхования страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно и за каждый период выплачивается не позднее 18 августа. Страхователем Ахмедшиным Э.А. обязанности предусмотренные договором страхования выполнялись своевременно и в срок. 18.07.2023 года Ахмедшин Э.А. умер, о чем составлена запись акта о смерти. Наследником по закону является истец - супруга которая вступила в права наследования. После смерти Ахмедшина Э.А. истец обратилась в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, представила все необходимые документы, однако в удовлетворении заявления было отказано, в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем. Истец полагает, что в силу п. 4.1.1.1. договора страхования смерть Ахмедшина Э.А. является страховым случаем, в связи с чем, денежная сумма подлежит выплате.

В судебном заседании истец Ахмедшина А.Д. исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении, по обстоятельствам дела дала пояснения аналогичные иску, при этом указала, что страхование жизни Ахмедшиным Э.А. осуществлялось более двух лет и без перерыва в страховании, в связи с чем, обязанность по выплате страховой суммы наступила.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, направил возражения в которых просил в иске отказать в полном объеме. Дополнительно указал, что смерть Ахмедшина Э.А. наступила 18.07.2023 года, при этом договор страхования заключен 17.08.2023 года, таким образом, договор страхования на дату смерти действовал менее двух лет. С учетом положений п. 1, 3 ст. 963 Гражданского кодекса РФ ответчик освобождается от выплаты страхового возмещения, в связи с заявленным событием. Иные требования истца не признаются, поскольку являются производными от основного требования.

Представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании участия не принимал, направил в адрес суда письменный отзыв в котором указал, что на основании кредитного договора № ... от 19.08.2020 года ПАО Сбербанк был предоставлен кредит в размере 780 000 руб. Ахмедшину Э.А., при э том произведено страхование жизни Ахмедшина Э.А. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Ответчик является юридическим лицом, оказывающими финансовые услуги, в связи с чем, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. Иск подлежит оставлению без рассмотрения по причине несоблюдения досудебного порядка разрешения спора. Кроме того, в силу п. 2 ст. 9 Федерального закона РФ от 27.1.1992 № 4015-I» Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу п. 3 договора страхования выгодоприобретателем является Банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, страхователь (а в случае смерти - наследники страхователя) - в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту). Согласно справке о задолженности по состоянию на 22.01.2024 года задолженность составляет 466 613 руб. 62 коп., в связи с чем, в случае взыскания денежной суммы в размере задолженности по кредитному договору они подлежат направлению в ПАО Сбербанк.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав доводы стороны истца, стороны ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 19.08.2020 года между Ахмедшиным Эльдаром Анатольевичем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № ...

17.08.2022 года на основании Правил страхования № ... года между Ахмедшиным Э.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» во исполнение условий кредитного договора заключён договор страхования № ....

18.07.2023 года Ахмедшин Э.А. совершил ...

Нотариусом нотариального округа города Нижний Тагил и Пригородного района Свердловской области Горыниной Ю.В. после смерти Ахмедшина Э.А. было открыто наследственное дело № ... в рамках которого единственным наследником является супруга умершего Ахмедшина Александра Дмитриевна. Иные наследники по вопросу принятия наследства не обращались.

24.07.2023 года Ахмедшина А.Д. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмами от 31.07.2023, 29.08.2023 страховая организация уведомила о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения по заявленному событию.

14.09.2023 года в выплате было отказано по причине того, что смерть в результате ... не является страховым случаем.

20.04.2024 Ахмедшина А.Д. повторно обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положений п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и, соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из представленных документов видно, что страхование Ахмедшиным Э.А. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществлялось последовательно двумя договорами на периоды 2021-2022 годы и 2022-2023 годы, при этом последовательный период действия обоих договоров в совокупности составляет менее двух лет, а именно: договор ... действовал в течение года с 19.08.2021 по 18.08.2022, договор ... действовал на период с 19 августа по 18 августа 2023 года, однако с учетом даты смерти Ахмедшина Э.А. - 18.07.2023 года срок договора составил 11 месяцев. Таким образом, общий срок действия страхования Ахмедшина Э.А. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» составил 1 год 11 месяцев.

Наличие факта страхования Ахмедшина Э.А. в течение 2020-2021 года в страховой организации САО «ВСК» судом не может быть признано в качестве непрерывного страхования для возникновения обстоятельств, предусмотренных п. 3 ст. 963 Гражданского кодекса РФ, поскольку страхование жизни заемщика осуществлялось иным страхователем САО «ВСК» и на основании других условий и правил страхования.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг, со стороны ответчика не установлен, оснований для взыскания страховой суммы не усматривается.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

                       ░░░░░                                                                           ░░░░░░░░░ ░.░.