Решение от 28.09.2022 по делу № 2-4380/2022 от 24.08.2022

Дело № 2-4380/2022    

03RS0004-01-2022-004251-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                            28 сентября 2022 года

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

при секретаре Кожевниковой Е.В.,

с участием истца Дмитриева П.В.,

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дмитриева П.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Дмитриева П.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора страхования и взыскании страховой премии.

В обосновании своих требований Дмитриева П.В. ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Рассматриваемый договор между сторонами является возмездным, кредит получен им для удовлетворения личных нужд. При заключении договора страхования, ответчик не сообщил ему об обстоятельствах, указанных в п.4.1.1.-4.1.16 настоящих полисных условий и наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то он вправе требовать признания такого договора недействительным и применении последствий предусмотренных действующим законодательством. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, он не будет производить страховые выплаты по указанным событиям, то есть при заключении договора страхования ответчик не сообщил ему об обстоятельствах, указанных в п.п.4.1.1-4.1.16 настоящих полисных условий и наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то он вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, он не будет производить страховые выплаты по указанным событиям. Однако он с 2000 года состоял на учете с диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования, однако страховая компания отказала ему в возврате страховой премии и признании договора недействительным. Просит признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 144 059,99 руб. Взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., почтовые расходы на отправку претензии в размере 703,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Дмитриева П.В. и его представитель ФИО1 исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил. Представили возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, по доводам изложенным в возражении. Заявили о пропуске срока на обращение.

Суд, с учетом требований ст.167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.6. ч.1 ст.17. ч.1 ст.46 Конституции РФ, каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, в которой признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п.3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п.1 ст.6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» «страховщик» и Дмитриева П.В. «страхователь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Договор страхования заключен на 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 144 059,99 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Дмитриева П.В. в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направил досудебную претензию с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Дмитриева П.В. досрочно погасил кредитный договор перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Из ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № на заявление Дмитриева П.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Дмитриева П.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при посредничестве партнера страховщика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». При заключении договора страхования, Дмитриева П.В. имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/Полисных условиях. При наличии в Полисных условиях/ договоре страхования условий страхования, не удовлетворяющих Дмитриева П.В., истец имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать договор страхования. Принятие экземпляра договора с приложением Полисных условий, Дмитриева П.В. было подтверждено собственноручной подписью в договоре. Подписанием договора страхования истец подтвердил отсутствие исключений для его заключения, поэтому страховщик принял истца на страхование и несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования. Согласно п.5.5 Полисных условий установлено: «если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных в договоре страхования обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, явившиеся следствием обстоятельств, о которых страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, соответственно, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату по такому договору». В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, у Дмитриева П.В. была возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) и получить всю сумму страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление. В установленный для аннулирования договора страхования срок писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом страховой премии), в адрес страховщика от Дмитриева П.В. не поступало. Договор страхования был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что услуга была истцу не нужна или истец не был ознакомлен с ее условиями, у страховщика не имеется. По состоянию на текущую дату договор является действующим, страховщик несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования. Согласно Полисным условиям, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования возврат суммы страховой премии или ее части не предусмотрен. Просят истца принять взвешенное решение и сохранить действие договора страхования (условия и порядок расторжения приведены в Полисных условиях). Договор страхования заключен с целью финансовой защиты жизни и здоровья заемщика и обеспечивает страховое покрытие на весь срок действия договора страхования по указанным в договоре страхования рискам. В случае наступления установленных договором страхования событий и признания их страховщиком страховыми случаями выгодоприобретателям по договору страхования будет осуществлена страховая выплата в установленном договором страхования порядке.

Из ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № на досудебную претензию Дмитриева П.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Дмитриева П.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при посредничестве партнера страховщика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». Принятие Дмитриева П.В. экземпляра договора с приложением Полисных условий, было подтверждено собственноручной подписью Дмитриева П.В. в договоре. Подписанием договора страхования истец подтвердил отсутствие исключений для его заключения, поэтому страховщик принял на страхование и нес ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования, до даты его расторжения (до ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления истца. Договор страхования был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что Дмитриева П.В. не был ознакомлен с его условиями, у страховщика не имеется. Действие договора страхования не прекращается в случае досрочного погашения кредитной задолженности и истец мог оставаться застрахованным лицом до конца его срока действия. Согласно п.11.4 Полисных условий, в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в п.11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается. У страховщика нет оснований для возврата части страховой премии.

Из справки <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец Дмитриева П.В. состоял на учете с 2000 года с диагнозом <данные изъяты>.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» «страховщик» и Дмитриева П.В. «страхователь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Договор страхования был заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Так, из договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита усматривается, что Дмитриева П.В. подтвердил, что ему понятны все условия договора, с ними согласен. Также подписью подтверждено, что страхователь ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, заключенного на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Согласно п.4.1.9 полисных условий, имеются общие исключения из страхового покрытия, а именно страдающих/страдавших следующими заболеваниями: <данные изъяты>

Согласно п.4.2 полисных условий, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под одно из вышеперечисленных категорий, о есть при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику об обстоятельствах, указанных в п.п. 4.1.1-ДД.ММ.ГГГГ настоящих полисных условий и наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применении последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям.

Согласно п.11.2.2.Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно п.11.4-11.5 указанных условий в остальных условиях расторжения и прекращения действий договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. В случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п.4.2, 5.4, 5.5 настоящих полисных условий, страхователю возвращается оплаченная страховая премия.

При заключении договора страхования, Дмитриева П.В. имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Дмитриева П.В. имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать договор страхования. Принятие экземпляра договора с приложением Полисных условий, Дмитриева П.В. было подтверждено собственноручной подписью в договоре. Подписанием договора страхования истец подтвердил отсутствие исключений для его заключения, поэтому ООО «СК «Ренессанс Жизнь» принял Дмитриева П.В. на страхование и несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования.

Согласно п.5.5 Полисных условий, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных в договоре страхования обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Не являются страховыми случаями события, явившиеся следствием обстоятельств, о которых страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, соответственно, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату по такому договору.

В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, у Дмитриева П.В. была возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) и получить всю сумму страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление. В установленный для аннулирования договора страхования срок писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом страховой премии), в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от истца Дмитриева П.В. не поступало.

Договор страхования был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что услуга была истцу не оказана или истец не был ознакомлен с ее условиями, у суда не имеется.

Между тем, по состоянию на текущую дату договор является действующим, страховщик несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования. Согласно Полисным условиям, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования возврат суммы страховой премии или ее части не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Дмитриева П.В. в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

В судебном заседании от представителя ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности отказ от услуг

Рассматривая заявление представителя ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» о пропуске срока исковой давности отказ от услуг, суд приходит к следующему.

В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Между тем, с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора страхования и взыскании страховой премии, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более 14 календарных дней.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Какие-либо доказательства того, что отказ истца Дмитриева П.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, страхователь самостоятельно и в добровольном порядке произвел перечисление страховой премии в страховую компанию.

Факт навязывания Банком приобретения истцом услуги по личному страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел подтверждения в суде, решение банка о предоставлении кредита не зависело от приобретения заемщиком услуги личного страхования, договор страхования был заключен истцом добровольно с выбранной им страховой компанией, и в рассматриваемом случае заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Что касается заболевания <данные изъяты>, имевшегося у истца, то это не является основанием для расторжения договора страхования, поскольку на момент заключения договора страхования у Дмитриева П.В. уже <данные изъяты> также по правилам страховщик может расторгнуть договор страхования в указанном случае, а не страхователь.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» права истца Дмитриева П.В. нарушены не были, а потому исковые требования Дмитриева П.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора страхования, подлежат отклонению.

Также требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей и почтовые расходы, также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от признания договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора страхования и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░