Решение по делу № 2-2804/2016 от 18.12.2015

Дело № 2-2804/2016           

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терентьевой Е.В. к ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий незаконными, снижении завышенной неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истица Терентьева Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий незаконными, снижении завышенной неустойки, компенсации морального вреда, указав, что она заключила с ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" кредитный договор на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. на СУММА . По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истица Терентьева Е.В. считает, что кредитный договор подлежит расторжению, т.к. в нем не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истица считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях. Кроме того, в Указании № 2008-У содержится формула для расчета величины полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредит до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, истица полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в СУММА

Истица Терентьева Е.В. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере СУММА

В судебное заседание истица Терентьева Е.В. не явилась, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, согласно возражениям, представленным на исковое заявление, просят рассмотреть дело дела без их участия. В представленном отзыве возражают против удовлетворения исковых требований истицы и просят применить последствия пропуска срока исковой давности, указав, что в рамках данного кредитного договора с истицей было заключено соглашение о кредитовании счета путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор является действующим, заключенным в строгом соответствии с нормами законодательства РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка может быть признана ничтожной только в том случае, если имеются основания, предусмотренные законом.

Действующая редакция Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает тех оснований признания сделки ничтожной, которые изложены в исковом заявлении.

Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения. Полная стоимость кредита рассчитана согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у.

Подписывая заявление (оферту) о заключении кредитного договора, истица заявила, что данный документ следует рассматривать как ее предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, действующих на момента заключения кредитного договора.

Кроме того, заявление о заключении кредитного договора содержало в себе график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей по кредитному договору, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых сумм.

Обязанность Банка по предоставлению информации о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» была выполнена, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении-оферте.

Штраф, предусмотренный условиями кредитного договора за нарушения сроков погашения очередного погашения кредитной задолженности, не является нарушением прав истицы, так как положения ст. 421 ГК РФ предоставляют участникам гражданского оборота свободу в заключении договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами. При заключении смешанного договора, клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО КБ «Восточный» и истицей Терентьевой Е.В. был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действовавшей на дату подписания договора.

В соответствии с условиями кредитного договора истице был предоставлен кредит «Выгодная работа» на СУММА ., сроком возврата кредита - <данные изъяты> месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> % годовых, ставка, начисленная на просроченную задолженность составляет <данные изъяты> % годовых, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса - СУММА

Заявление о заключении кредитного договора содержало в себе график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей по кредитному договору, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых сумм.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, содержащая информацию о полной стоимости кредита, была получена до момента заключения кредитного договора, что указано в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, что подтверждается подписью истицы в данных документах. В подписанных истицей документах, имеется необходимая информация о полной стоимости кредита и об ознакомлении истицы с ними. О необходимости достижения согласия по иным условиям договора, не относящимся к предмету договора, истица не заявляла, соответственно была согласна с ними. При этом истица имела возможность отказаться от заключения кредитного договора. Подписав договор, Терентьева Е.В. согласилась на получение кредитных средств на указанных в договоре условиях, при этом имела возможность в случае несогласия с условиями отказаться от получения кредитных средств.

Из вышеуказанных анкеты заявителя и заявления клиента следует, что истице была предоставлена информация о полной его стоимости, при этом расчет полной стоимости кредита ответчиком произведен в соответствии с требованиями ЦБ России по формуле, приведенной в Указании ЦБ России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У, а график погашения кредита соответствует примеру формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, являющемуся приложением к Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У.

Экземпляр указанного заявления о заключении договора кредитования Терентьева Е.В. получила, с условиями была ознакомлена до заключения кредитного договора и согласна, что подтверждается подписью последней.

Типовая форма договора, на которую ссылается истица, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 7 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14, если определенный в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Условия договора кредитования, заключенного сторонами обязывают заемщика выплатить штраф за нарушения сроков погашения очередного погашения кредитной задолженности в размере СУММА за факт образовавшейся просроченной задолженности 1(один) раз, СУММА за факт образовавшейся просроченной задолженности 2(два) раза и более. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Штраф за нарушения сроков погашения очередного погашения кредитной задолженности, не является нарушением прав истицы, так как положения ст. 421 ГК РФ предоставляют участникам гражданского оборота свободу в заключении договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами. Кроме того, предусмотренные размеры штрафа, по мнению суда, не являются завышенными и соразмерны последствиям нарушения обязательства.

Истица Терентьева Е.В. просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. При этом истицей не указаны конкретные пункты кредитного договора.

Учитывая вышеуказанное, рассматривая исковые требования в пределах заявленных, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора и признания вышеуказанных пунктов кредитного договора не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения требования о снижении размера неустойки (штрафа).

В судебном заседании не установлено нарушение ответчиком ПАО КБ «Восточный экспресс банк» каких-либо прав истицы Терентьевой Е.В., как заемщицы, которые могли причинить ей физические и нравственные страдания, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд считает необходимым отказать Терентьевой Е.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Терентьевой Е.В. в удовлетворении предъявленных исковых требований к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда в размере СУММА . отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                  Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.