Решение по делу № 2-404/2022 от 28.07.2022

УИД 45RS0004-01-2022-000718-02 дело № 2-404/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 07 сентября 2022 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Рахимовой А.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тетериной Светлане Анатольевне о взыскании задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к Тетериной С.А. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав, что 12.03.2019 между ПАО Сбербанк и Тетериной С.А. (далее – заёмщик, ответчик) был заключен кредитный договор №*, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 150000 руб. на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом должны были производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.06.2021 по 04.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 60896,55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59765,44 руб., просроченные проценты – 1131,11 руб. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора банк направил заёмщику требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени указанное требование не выполнено. С учётом изложенного, ПАО Сбербанк просило взыскать с Тетериной С.А. обозначенную задолженность по кредитному договору №* от 12.03.2019, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8026,90 руб., а также расторгнуть указанный кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Тетерина С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещена.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к Тетериной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

Из Устава ПАО Сбербанк следует, что банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему РФ, полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (п.п. 1.1-1.5 Устава). Также представлена копия свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения в отношении ПАО Сбербанк.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст.162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 12.03.2019 Тетерина С.А. с использованием автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн» подала в ПАО Сбербанк заявку на получение потребительского кредита, на условиях указанных в индивидуальных условиях «Потребительского кредита».

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредитам.

При заключении кредитного договора Тетерина С.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

Согласно раздела 1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит ПАО Сбербанк (далее – общие условия кредитования ), договором является кредитный договор, заключённый между заемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику в размере на условиях предусмотренных договором, при этом общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В указанную дату на основании заявки Тетериной С.А. ПАО Сбербанк заключил с ней кредитный договор, которому присвоен №*, перечислив на указанный ей в п. 17 Индивидуальных условий счет дебетовой банковской карты №*, сумму кредита в размере 150000 руб.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 11.03.2019 Тетерина С.А. направила в банк заявку на потребительский кредит, ей поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в ПАО Сбербанк с кодом подтверждения, который был введён ответчиком. Также 12.03.2019 Тетериной С.А. поступило СМС-сообщение о подтверждении получения кредита в ПАО Сбербанк в сумме 150000 руб. на срок 48 месяцев, под 19,90 % годовых с кодом подтверждения, который был введён ответчиком.

12.03.2019 банк перечислил на счёт заёмщика №* кредит в сумме 150000 руб., что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и копией лицевого счета за период с 12.03.2019 по 15.03.2019.

Таким образом, суд признаёт тот факт, что 12.03.2019 между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №* с помощью услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн».

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 1, 2, 6, 12 Индивидуальных условий кредитного договора ПАО Сбербанк предоставило Тетериной С.А. кредит в сумме 150000 руб. на срок 48 месяцев под 19,90 % годовых. Погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом должны были производиться заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4556,57 руб. в платёжную дату 20 число месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Обязательства по предоставлению кредита Тетериной С.А. были исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк» и копией лицевого счета за период с 12.03.2019 по 15.03.2019.

Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, в частности не вносил платежи с 01.09.2020, что подтверждается расчётом задолженности, представленным банком.

Банк направил Тетериной С.А. письменное требование от 01.06.2022 о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 01.07.2022. Требование ответчиком в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, иного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность Тетериной С.А. по кредитному договору№* от 12.03.2019 за период с 22.06.2021 по 04.07.2022 составляет 62554,40 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59765,44 руб., просроченные проценты 1131,11 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1183,32 руб., неустойка за просроченные проценты – 474,53 руб.

Оснований не доверять расчёту банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчёт проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору ответчиком, в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы им не оспорен.

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемого кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора и норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик Тетерина С.А. существенно нарушила условия заключенного кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, то есть ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, задолженность в полном объёме не погашена ей по настоящее время, в результате чего истец в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему в связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и его расторжении являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины за требование о расторжении договора, а также исходя из имущественного требования, исчисленной от цены иска, подтверждается платёжными поручениями №* от 29.12.2021 и №* от 14.07.2022 на общую сумму 8026,90 руб.

Согласно ч. 3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, обеспечительные меры, принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 28.07.2022 следует сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тетериной Светлане Анатольевне о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №* от 12.03.2019 заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Тетериной Светланой Анатольевной.

Взыскать с Тетериной Светланы Анатольевны **.**.**** года рождения (№*) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору №* от 12 марта 2019 года за период с 22 июня 2021 года по 04 июля 2022 года в размере 60896 рублей 55 копеек.

Взыскать с Тетериной Светланы Анатольевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 8026 рублей 90 копеек.

Обеспечительные меры в виде ареста пределах цены иска в размере 60896 рублей 55 копеек на денежные средства и имущество принадлежащее Тетериной Светлане Анатольевне, принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 28 июля 2022 года сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Рахимова