Решение от 03.08.2016 по делу № 33-10201/2016 от 21.07.2016

Судья Белова С.Н.                  Дело № 33-10201/2016 А-146г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Город Красноярск 3 августа 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Быстровой М.Г.

судей Гришиной В.Г., Сучковой Е.Г.

при секретаре Варовой С.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Быстровой М.Г.

гражданское дело по иску Мельчиковой И.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе Мельчиковой И.А.

на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 12 мая 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Мельчиковой И.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя отказать в полном объеме».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Мельчикова И.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский стандарт» о расторжении кредитного договора о карте № от <дата>; признании пунктов 4, 17 кредитного договора недействительными в части недоведения информации о полной стоимости кредита, выбора подсудности; взыскании с банка начисленных и удержанных комиссий в размере 33 719,07 рубля, страховых премий 18 349,60 рублей, начисленных и удержанных штрафов в размере 1 058,67, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения ее требований потребителя.

Требования мотивировала тем, что она заключила с банком кредитный договор о карте № от <дата>, по которому ей предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования до 450 000 рублей и льготным периодом для погашения кредитной задолженности до 55 дней. Карту она активировала, осуществляла с использование карты снятие наличных денежных средств в кредит, однако полагает, что до нее как до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, чем нарушены ее права как потребителя и причинен моральный вред, а также незаконно удерживалась комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты, за выдачу наличных денежных средств; незаконно в кредитный договор включены условия о страховании и взимании комиссий за данные услуги, тем самым Банк существенного ограничил её право на свободный выбор услуг и возложил на неё бремя несения дополнительных расходов, также банком нарушены ее права в части включения в кредитный договор пункта, предусматривающего правила выбора подсудности.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Мельчикова И.А. просит это решение отменить, ссылаясь на те же обстоятельства, что изложены в исковом заявлении.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя АО «Банк Русский стандарт» Бочаровой Ю.С., и полагая возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие остальных участвующих в деле лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте судебного разбирательства, но не явившихся в судебное заседание и не сообщивших о причине неявки, судебная коллегия основания для отмены или изменения решения суда первой инстанции не усматривает.

Согласно п. 4 ст. 421 и п.1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 408 ГК обязательство может быть прекращено надлежащим исполнением.

В силу п.1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

Услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате вкладчиком (п. 1 ст. 851 ГК РФ) на условиях и в порядке, согласованных сторонами в договоре. Тарифы на оплату услуг (комиссионные сборы, вознаграждение) устанавливаются банком по соглашению с клиентом (ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о том, что заявленные Мельчиковой И.А. исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью нарушений прав Мельчиковой И.А. как потребителя условиями заключенного с ней банком договора о карте.

Выводы суда об этом мотивированы и подтверждаются материалами дела, из которых следует, что <дата> Мельчикова И.А., предварительно ознакомившись с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» и полностью с ними согласившись, подписала индивидуальные условия кредитования от <дата>, заключив тем самым с банком договор о карте, в соответствии с условиями которого банк открыл ей лицевой счет №, выдал ей банковскую карту «Дистанционный American Express Gold Card RUR» с максимальным лимитом кредитования 450 000 рублей с тарифным планом ТП 3-н, под 29% годовых, указав полную стоимость кредита – 33,1 % годовых, со сроком действия карты на неопределенный срок, с условием погашения всей задолженности в 30-дневный срок с момента выставления такого требования, с льготным периодом кредитования до 55 дней (л.д. 60-69, 94-95).

Кредитный договор заключен на основании анкеты и заявления заемщика на предоставление кредита, в которых Мельчикова И.А. указала, что желает получить кредит с лимитом 300 000 рублей, при этом своей подписью в заявлении она подтвердила, что с Условиями и Тарифами, действующими на день подписания заявления, она ознакомлена, их содержание ей понятно и она соглашается с ними, а также своей подписью она подтвердила, что получила на руки по копию заявления, по одному экземпляру Условий по карте и Тарифов по карте, а также копии Условий дистанционного обслуживания (л.д. 65).

Также в заявлении Мельчикова И.А. подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита она ознакомлена, согласна с размером процентной ставки по кредиту, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Кредитная карта Мельчиковой И.А. получена, активирована <дата> (л.д. 70), согласно выписке из лицевого счета с использованием данной карты Мельчикова И.А. совершала расходные операции, пополняла счет (л.д. 70-72), что свидетельствует о том, что договор был заключен и реально исполнялся сторонами.

Согласно выписке из лицевого счета, банком удерживалась плата за выдачу наличных денежных средств, а также за выпуск и обслуживание основной карты (л.д. 70-72). Однако с учетом того, что условиями договора о карте взимание комиссии за выдачу наличной валюты со счета, а также за выпуск и обслуживание основной карты предусмотрено и до сведения Мельчиковой И.А. информация о тарифах доведена, то плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением банка за оказание банковских услуг при совершении банковских операций по счету, равно как и плата за выпуск и обслуживание кредитной карты.

При этом, согласно условий договора о карте и тарифах, Мельчикова И.А. не прибегая с услуге по снятию наличных денежных средств, имела возможность пользоваться денежными средствами, находящимися на счете карты, совершая операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась, оплачивая покупки и услуги безналичным способом с использованием карты.

Кроме того, в соответствии с разделом 21 Условий банковских карт Банка Русский стандарт, с которыми Мельчикова И.А. ознакомлена, она вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор о карте, однако доказательств, что Мельчикова И.А. обращалась в банк с таким заявлением за 60 дней до предполагаемой даты расторжения кредитного договора и при этом погасила задолженность по договору, а банк в нарушение указанных условий не расторг договор, суду также не представлено, что также подтверждает отсутствие оснований для прекращения договорных правоотношений.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что кредитный договор является заключенным, а оснований для признания его условий недействительными и расторжении договора не имеется.

О разрешая исковые требования в части недоведения информации о дополнительных услугах, суд первой инстанции верно исходил из подписанной Мельчиковой И.А. анкеты на получение кредита, из которой следует, что ей банком предлагались дополнительные услуги по страхованию финансовых рисков, жизни и здоровья, от несчастных случаев, в том числе услуга «SMS-сервис», «Подписка» и другие, своей подписью в заявлении она подтвердила, что до нее доведена информация о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг, в том числе по страхованию (л.д. 65).

Кроме того, п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», с которыми Ульданова Н.В. была ознакомлена и получила на руки их экземпляр, предусмотрено, что участие в программах страхования является правом, а не обязанностью клиента (заемщика), при этом заемщик, которого на основании его волеизъявления подключили к программе страхования, вправе в любое время отказаться от участия в программе, уведомив об этом банк любым способом: на основании личного заявления, по смс, или позвонив в банк. При этом клиенту разъяснено, что прекращение участия в программе не является основанием для прекращения действия договора о карте (л.д. 88, 91).

При заполнении анкеты на получение кредита Мельчикова И.А. из десяти предложенных банком дополнительных услуг выбрала участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте и услугу «sms-сервис», поставив соответствующие отметки в пустой графе (л.д. 95), при этом, подписав условия тарифного плана ТП 3-н (л.д. 69), согласилась, что плата за услугу по страхованию составит 0,8 % ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ «sms-░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 423, ░░. 972 ░░ ░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,8% ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ 1000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ 09.07.2015░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░.17 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 89 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░- ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 32 ░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» № ░░ 25.07.2014░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (1 000 000 ░░░., 600 000 ░░░ ░ 500 000 ░░░) ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░. 99), ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 26.07.2015░, ░, ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 4 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░