Решение по делу № 2-842/2020 от 05.03.2020

                                    Дело № 2-842/2020

44RS0002-01-2019-003002-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(резолютивная часть)

«18» июня 2020 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Н.С. Иоффе,

при секретаре И.И. Пухтеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Захаровой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» 23.09.2019 обратилось в суд с иском к Захаровой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ПАО «Восточный экспресс банк» и Захаровой С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 231 680 руб., сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на dd/mm/yy образовалась задолженность в размере 148 287,07 руб., из них: 99 110,09 руб. - основной долг, 49 176,98 руб.- задолженность по процентам. Указанная задолженность образовалась за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 148 287,07 руб., расходы по оплате госпошлины- 4 165,74 руб.

Заочным решением Ленинского районного суда г.Костромы от dd/mm/yy с Захаровой С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере 148 287,07 руб., в том числе 99 110,09 руб. – задолженность по основному долгу, 49 176,98 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 165,74 руб.

Определением Ленинского районного суда г.Костромы от dd/mm/yy заочное решение от dd/mm/yy отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Захарова С.В. в судебном заседании пояснила, что при заключении кредитного договора ей навязали услугу по страхованию ее жизни, за которую она заплатила страховую премию 31 680 руб. Из текста кредитного договора не следует, что она имела реальную возможность выбора условий кредитования без страхования. Условия договора определены в стандартной форме, при этом не предусмотрена возможность выбора иного страховщика.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги в данном случае будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Данная позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года, где говорится, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время организационно-правовая форма юридического лица изменена на ПАО) и Захаровой С.В. заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк предоставил Захаровой С.В. сумму кредита (кредитный лимит) в размере 231 680 руб. сроком на 36 месяцев до dd/mm/yy под 27,50% годовых с уплатой ежемесячного платежа в сумме 9 527 руб. до 09-го числа каждого месяца (заявление Клиента о заключении договора).

Условия кредитного договора изложены в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от dd/mm/yy, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

При этом в анкете заявителя Захаровой С.В., ответчик выразила свое согласие на заключение между ней и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» договора страхования от несчастных случаев и болезней. Своей личной подписью Захарова С.В. подтвердила, что она предупреждена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию, заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Она была уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее доведены и ей понятны. При этом Захарова С.В. выразила согласие на оплату страховой премии в размере 31 680 руб. за счет кредитных средств, о чем в заявлении имеется личная подпись Захаровой С.В.

Заявление о заключении договора заемщиком подписано лично, ею выражено согласие на заключение договора на условиях, изложенных в названных документах. Ознакомление с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, правилами и тарифами банка также подтверждено личной подписью ответчика.

Таким образом, довод ответчика о том, что ей было навязано условие о страховании ее жизни и здоровья в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» ничем не подтвержден, доказательств, подтверждающих указанные ответчиком обстоятельства, что, отказавшись от условия страхования, банк не выдал бы ей кредит, суду не представлено.

Согласно п. 4.2, п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В судебном заседании также установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив Захаровой С.В. сумму кредита в размере 231 680 руб., что подтверждается выпиской по счету. Однако, ответчик Захарова С.В. принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользование им исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета. Так, из выписки по счету видно, что денежные средства от ответчика в счет погашения кредита в надлежащем размере перестали поступать с мая 2016 года.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность на dd/mm/yy составляет 148 287,07 руб., в том числе 99 110,09 руб. – задолженность по основному долгу, 49 176,98 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств исполнения обязательства в объеме большем, чем учтено банком, суду не представлено.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме, и в пользу истца с ответчика Захаровой С.В. подлежит взысканию задолженность в размере 148 287,07 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 165,74 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ dd/mm/yy ░ ░░░░░░░ 148 287,07 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 99 110,09 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 49 176,98 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 165,74 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 152 452 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 81 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.06.2020