Решение по делу № 2-612/2022 от 21.07.2022

Дело № 2-612/2022

УИД: 04RS0004-01-2022-000917-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года                                                г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Намдаковой А.Т.,

с участием ответчика Шмидта А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Шмидту А.А о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шмидту А.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № (№), заключенному между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 829,36 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 354,88 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Шидтом А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Заемщиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на 30.06.2022 г. задолженность составляет 71 829,36 рублей.

В судебное заедание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска представитель по доверенности Пилюшкина О.Н. просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Шмидт А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор в 2018 г. В 2019 г. он хотел сделать реструктуризацию долга, для чего обращался в банк, однако его заявка рассматривалась долго. В связи с чем он звонил на горячую линию банка, где ему сказали, подойти в банк. После этого в банке ему выдали новый график платежей. По графику он внес 15 тыс. рублей. Из банка ему приходило смс, что поступили на счет 50 тыс. рублей, эти деньги до сих пор лежат на счете, согласен, чтобы их списали в счет долга, однако никаких распоряжений банку относительно этих денег не давал. О договоре, заключенном в 2019 г., ему неизвестно, новый договор он не подписывал, лишь просил сделать реструктуризацию.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, т.е. в данном случае согласно графику погашения кредита.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение заемщиком займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Шмидтом А.А. заключен кредитный договор №.

Кредитный договор заключен на основании заявки №, оформленной в канале «Информационная служба».

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее-Правила ДБО») (раздел 1) Правила ДБО являются неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания (далее-договор КБО) и устанавливают порядок дистанционного банковского обслуживания физических лиц с помощью сервисов «sms-банк», «Интернет-банк», «Мобильный банк», «Устройства самообслуживания», «Информационная служба», «IVR», «Сайт vostbank.ru», «Просто кредит». Банк предоставляет клиенту доступ в Дистанционные сервисы «sms-банк», «Интернет-банк», «Мобильный банк» в дату заключения с клиентом договора КБО.

Доступ к сервисам «Устройства самообслуживания», «Просто кредит», «Информационная служба» может быть предоставлен без заключения Договора КБО с клиентом. Выполняя операции посредством Сервиса «Устройства самообслуживания», «IVR», «Информационная служба», «Просто кредит», клиент автоматически присоединяется к Правилам ДБО. Условия Правил ДБО могут быть приняты клиентом не иначе как в целом.

Обязательным условием для присоединения клиента к Правилам ДБО является наличие счета.

Согласно разделу 7 Правил ДБО в рамках сервиса «Информационная служба» клиенту доступны следующие возможности: получение информации о продуктах банка и условиях их получения, получение информации о действующих продуктах клиента, их условиях, за исключением информации финансового характера и информации, составляющей банковскую тайну в соответствии с ГК РФ, изменение номера телефона, используемого для дистанционных сервисов, подключение услуги «автоплатеж ЖКУ», изменение параметров услуги «автоплатеж ЖКУ», отмена/отключение периодического перевода денежных средств с открытого в банке счета клиента в рамках услуги «автоплатеж ЖКУ», изменение значения кодового слова, подача заявки на получение кредита, обращение с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования, обращение клиента с заявлением (офертой) об изменении договора кредитования, предоставление в банк распоряжения клиента о совершении перевода денежных средств в счет оплаты услуги страхования, предоставление в банк распоряжения клиента на перевод денежных средств (разовый или периодический) с открытых в банке счетов клиента на счета поставщиков ЖКУ, открытые в банке/иных организациях, в рамках услуги «автоплатеж ЖКУ» (при наличии технической возможности). Указанные действия совершаются посредством телефонного контакта клиента с информационной службой банка по телефонному номеру №. В предусмотренных банком случаях производится запись телефонного разговора клиента с информационной службой банка.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Шмидтом А.А. был заключен кредитный договор № по тарифному плану «кредитная карта сезонная».

Исходя из приведенных выше положений Правил ДБО, учитывая наличие у Шмидта счета в ПАО «Восточный экспресс банк», условия для присоединения клиента к Правилам ДБО были соблюдены.

Из представленного в материалы дела протокола электронной подписи следует, что договор № был подписан сторонами по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба».

Согласно заявлению (оферте) клиента о заключении договора между сторонами дистанционным способом заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита по тарифному плану "ТЕКУЩИЙ РС", по условиям которого, Шмидту А.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубль под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев для погашения задолженности по иным договорам кредитования, с договорной неустойкой за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов <данные изъяты>%.

Факт личного подтверждения истцом согласия на получение кредита выражен им путем введения кода из SMS-сообщений.

В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Факт перечисления банком суммы кредита истцу следует из выписки из лицевого счета и ответчиком не опровергнут.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор им не заключался, опровергаются материалами дела. Установленные судом обстоятельства, в частности факт присоединения ответчика к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", подписание договора через канал «Информационная служба», принадлежность ответчику номера телефона № (что им не отрицалось в судебном заседании), на который было отправлено смс с кодом подтверждения, доказывают факт заключения между сторонами кредитного договора.

Из пояснений ответчика также следует, что при личном обращении в банк им был получен график платежей, согласно которому он вносил денежные средства.

Согласно заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком было дано распоряжение банку о переводе денежных средств в размере 64120,96 рублей для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Доказательств, подтверждающих обратное, ответчиком в материалы дела не представлено.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, у него образовалась задолженность в сумме 71 829,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 61 823,35 рублей, просроченные проценты – 9 161,74 рублей, просроченные проценты на просроченный основной долг-454,33 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 386,54 рублей, неустойка на просроченные проценты – 543,40 рублей, Указанная задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями закона и договора. Ответчиком расчет не оспорен.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие доводы о незаключении кредитного договора, договор надлежащим образом не оспорен, недействительным не признан, не расторгнут, не оспорена сумма долга, иной расчет суммы задолженности не представлен. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено. Обстоятельств, влекущих освобождение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 71 829,36 рублей, в том числе просроченный основной долг 61 283,35 рублей, просроченные проценты 9 161,74 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду-454,33 рублей, неустойка на просроченный основной долг 386,54 рублей, неустойка за просроченные проценты 543,40 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 2 354,88 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Шмидту А.А о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со Шмидта А.А (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 71829,36 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2354,88 рублей, всего 74184,24 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня приняти решения в окончательной форме.

Судья                         Ринчино Е.Н.

Решение в окончательной форме принято 12 сентября 2022 г.