Решение по делу № 2-1182/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-1182/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.,

при секретаре Аксенцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляковой Е.Ю. к ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609 о взыскании суммы банковского вклада, процентов по вкладу, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Полякова Е.Ю. обратилась в суд с иском (в редакции уточненных требований) к ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № о взыскании денежных средств по банковскому вкладу, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95 000 руб., начисленных на вклад процентов в сумме 2 752 руб. 06 коп., процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 2 893 руб. 46 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. и штрафа. В обоснование требований указала, что ею с ответчиком был заключен договор банковского вклада, в рамках исполнения которого ею были внесены денежные средства в сумме 100 000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами с использованием услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» со вклада были переведены денежные средства на банковскую карту неизвестного ей лица, а вклад закрыт. Считает отказ ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609 в выдаче незаконно списанных с её счета денежных средств незаконным, поскольку она каких-либо распоряжений на перечисление денежных средств со вклада не давала.

Истица Полякова Е.Ю. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, сославшись на то, что ею услуга по подключению «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» по карте спорного банковского вклада не использовалась.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Романовский Ю.В., возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в представленных в суд письменных возражениях (л.д. 154-159,196-197).

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из положений ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По правилам ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Часть 2 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

На основании п.2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

По делу установлено, что на основании заявления Поляковой Е.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания №, в рамках которого истицей ДД.ММ.ГГГГ был размещен вклад в сумме 100 000 руб. с возможность получения по нему 8,15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11-15).

Как следует из заявления Поляковой Е.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ, она ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка, размещенными на web-сайте ПАО «Сбербанк России», которые обязалась выполнять, а также оставила контактный номер мобильного телефона № При этом согласия на подключение к услуге «Мобильный банк» истица в названном заявлении не выразила.

Также ПАО «Сбербанк России» истице выдана электронная банковская карта Maestro Социальная №., открытая ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 45-46)

Согласно представленной выписке из лицевого счета по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ после выдачи 5000 руб. остаток по вкладу с учетом процентов составил 97 752 руб. 06 коп. (л.д. 18).

Как следует из пояснений Поляковой Е.Ю. при ее обращении ДД.ММ.ГГГГ за получением оставшихся денежных средств по вкладу ей в его выдаче отказано со ссылкой на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею вклад был закрыт. Впоследствии ей стало известно, что неизвестным лицом с использованием услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн» были совершены операции перевода с указанного вклада остатков денежных средств на банковскую карту третьего лица, при этом она сама распоряжений по списанию (переводу) соответствующих денежных средств Банку не давала, ответчику смс-запросы о предоставлении паролей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» не направляла, а о совершении данных операций ей стало известно при попытке получения денежных средств по вкладу.

Заявление (претензия) Поляковой Е.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ об оспаривании совершенных операций и возврате переведенных без ее согласия денежных сумм ответчиком оставлено без удовлетворения. (л.д. 22,23,76-77).

ДД.ММ.ГГГГ Полякова Е.Ю. обратилась в органы полиции по факту хищения денежных средств. В ходе проведенной проверки было установлено, что денежные средства со вклада, открытого на имя Поляковой Е.Ю. были переведены на банковскую карту ПАО «Сбербанк России», открытую на жителя <адрес> Попова Д.А. До настоящего времени проверка не завершена. (л.д. 180-195).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная (п.2.14).

Если информация о ПИН-коде или реквизитах Карты стала доступной третьим лицам, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятки Держателя. Для дальнейшего использования Карты Клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск Карты по месту ведения Счета (п. 2.25).

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя Банком (п. 10.1, 10.3).

Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк», в том числе, через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа (п. 10.10).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк». (п. 10.20).

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Держатель может получить: в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн») (п. 11.7).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогами собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банки подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 11.8).

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 11.9).

Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждении об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п. 11.14).

В случае необоснованного или ошибочного перечисления Держателем средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн»Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 11.17.3).

Как следует из памятки Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (п.9.4) для проведения операции в сети Интернет не требуется введение ПИН-код карты. Сообщение номера и других реквизитов карты возможно только для проведения операций, которые считаются правомерными.

Подтверждение указанного порядка проведения операций также закреплено в Руководстве пользователя Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для Android.

В соответствии с п. 5.3.-5.5. Условий Договора банковского обслуживания «Сбербанка России» Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах Клиента, Карте, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п.11.17.2 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента.

На основании частей11, 14-15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии со ст.1098 ГК РФ, ч.5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Таким образом, для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение Банком договорного обязательств и возникновение в результате такого нарушения убытков у клиента, который соблюдал порядок использования электронного средства платежа и согласованные правила пользования соответствующей банковской услугой.

Как следует из представленных ответчиком детализации проведенных операций по принадлежащей истице банковской карте, выписки по лицевому счету и использовании услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн», что ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания № (<адрес>) в 12:23:55 с использованием карты истицы № была подключена услуга «Мобильный банк» и получен идентификатор и одноразовый пароль, о чем свидетельствует лог-файл (журнал) банкомата № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 160-166). Сведениям о том, что указанная карта выбывала из владения Поляковой Е.Ю. Банк не обладает, об этом ею не уведомлялся, истица также отрицает выбытие карты из ее владения.

Через устройство самообслуживания услуга «Мобильный банк» была подключена к номеру мобильного телефона №, который истице не принадлежит, что последней в судебном заседании не отрицалось.

С номера мобильного телефона № согласно детализации услуг связи в этот же день ДД.ММ.ГГГГ и в момент подключения услуги «Мобильный банк» и в 11:30, 12:19:28, 12:22:39, 12:37:40 совершались входящие вызовы на номер телефона истицы № длительностью от одной до четырех минут.

Впоследствии в 12:34:14 через систему Сбербанк Онл@йн вклад № был закрыт, а денежные средства были переведены на счет карты истицы № (номер транзакции №).

Затем в 12:42:49 через систему Сбербанк Онл@йн с карты № на счет №, открытый в ПАО Сбербанк на имя Даниила Александровича П. были переведены 93 390 руб. (л.д. 20,21,47-49,50-53,54).

В ходе судебного разбирательства Полякова Е.Ю. пояснила, что с данного номера мобильного телефона ей звонил неизвестный мужчина, интересовавшийся у нее приобретением вещи, которая ею продавалась через сайт avito.ru. В целях оплаты по его просьбе она сообщила ему номер карты №, а сообщить приходящие на его номер коды - отказалась. При этом истица пояснила, что она не помнит вводила ли она номер телефона № на устройстве самообслуживания или нет.

При этом факт своего нахождения ДД.ММ.ГГГГ в операционном офисе банка по <адрес> истица не отрицала, пояснив, что в это время производила плату через терминал самообслуживания с и использованием другой банковской карты.

При таких установленных по делу фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности доводов ответчика о том, что спорные операции совершались без согласия истицы ввиду нарушения последней порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги, выразившихся в передаче истицей третьему лицу учетных данных. Доказательств обратного истицей суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Доказательств ненадлежащего оказания услуг со стороны Банка, выразившегося в неправомерном списании денежных средств со счетов истицы, в деле не имеется. ПАО «Сбербанк России» выполняло спорные операции в соответствии с установленными и согласованными сторонами правилами.

Таким образом, Банк, как исполнитель услуги, в данном случае не может нести ответственность за причиненные истице убытки, поскольку они возникли не по его вине.

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст.10 ГК РФ), а потому виновное и неправомерное поведение кредитной организации должно быть доказано, тогда как данные, указывающие на нарушение ПАО «Сбербанк России» технических требований при совершение банковской операции и данные о наличие прямой причинно-следственной связи между какими-либо действиями ответчика и возникновением у третьих лиц возможности приводить операции по счетом истицы отсутствуют в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах исковые требования Поляковой Е.Ю. о взыскании суммы банковского вклада и процентов по вкладу, а также производные им требования о взыскании процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Поляковой Е.Ю. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы банковского вклада, процентов по вкладу, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий судья         О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.